P2p кредитование физических лиц. P2p кредитование в России

Не так давно стало возможным взятие кредита напрямую, то есть без таких посредников, как банки, кредитные и другие организации. Активными темпами начало развиваться p2 p кредитование в России. Это такое взаимодействие между заемщиком и основным кредитором, которое не требует вовлечения третьих лиц. Кредит можно взять без услуг посредника и оплаты ему значительной суммы за услуги. Инвестор напрямую заключает сделку с заемщиком и является просто физическим лицом, а не банком, МФО и т.д. Значительно могут быть сэкономлены не только деньги обеих сторон, но и их время. При этом гарантии можно получить такие же, как и при присутствии посредника. Существуют отдельные p2p платформы в России, где такие сделки защищены от мошеннических действий.

Суть кредитования p2p

В переводе «p2p кредитование » означает простую фразу - «от человека к человеку». Действительно, когда любой человек берет заем на p2p сервисе, то он обращается к физическому лицу - такому же человеку. При заключении договора кредитования не привлекаются какие-либо посредники - банки, МФО. Деньги выдают сами кредиторы (инвесторы) - физические лица, которым не нужна помощь банков, кредитных организаций для поиска клиентов. Все происходит напрямую, без привлечения какого-либо финансового института. p2p кредитование - это новое понятие для российских потребителей, но они уже успели оценить его преимущества :

Отсутствие посредников, которые берут дополнительную плату за свои услуги, как с инвесторов (кредиторов), так и с заемщиков.
Процесс заключения сделки является более простым и быстрым. Обе стороны экономят свое время.
В большинстве случаев кредитование происходит в интернете. Это современные онлайн-платформы - крупные сайты, где заем можно взять ни у определенного кредитора, а выбрать подходящего из предложенного списка/рейтинга.
Процентные ставки могут быть ниже по своему значению, чем те, что предлагают банки или другие финансовые учреждения.

Чтобы понять суть p2p кредитования, нужно глубже вникнуть в сам механизм заключения такой сделки. Обычно потребителям приходится обращаться к посредникам: банкам, МФО, разным кредитным организациям. Все они являются посредниками или же берут слишком большую плату за свои услуги. Минусом являются и высокие процентные ставки, комиссии, навязываемые страховые продукты. Но и их можно понять, так как таким организациям нужно платить средства за работу персонала, аренду площадей, а также обеспечивать выдачу депозитов.

Популярноеосуществляется на более упрощенных и выгодных условиях :

Кредитор напрямую взаимодействует с клиентом. Как правило, именно физические лица выдают займы обычным потребителям. Площадкой для заключения сделок выступают различные высокотехнологичные платформы - сайты, где можно выбрать кредитора, посмотреть их рейтинг, отзывы и другую важную информацию. У пользователей есть выбор, а самим кредиторам не нужно платить за аренду офисов и оплату труда своих работников. Все происходит онлайн, что экономит время и денежные средства сразу двух сторон.
Так как на таких онлайн-площадках отсутствуют посредники, то в процентную ставку не включают плату за их услуги, дополнительные платежи. На таких p2p платформах нельзя оформить депозит, но это является только их плюсом. Кредиторам не нужно тратиться на создание резервов. Поэтому они предлагают и более выгодные условия кредитования: отсутствие комиссий, страховок приемлемую процентную ставку.
Более упрощенное и быстрое оформление.
На таких онлайн-сервисах выдачи кредитов нет банков или других организаций. Кредиторами являются только физические лица, которые предлагают оформить практические все виды займов. Поэтому на онлайн-платформе можно взять ипотеку, авто- или потребительский кредит и т.д.

Владельцы таких сайтов (платформ) также не являются посредниками, поэтому не берут дополнительной платы за заключение каждой такой сделки. При этом на сервисах в России постоянно осуществляется скоринг :

Оценка платежеспособности всех клиентов до момента заключение договора. Поэтому сами кредиторы мало, чем рискуют, заключая договор напрямую.
Оценка все возможных рисков, как для кредиторов, так и для заемщиков. Могут быть составлены отдельные рейтинги физических лиц, который выдают займы на таких платформах. Благодаря им пользователям проще определиться с добросовестным заимодателем.
Сервисы также могут дополнительно выполнять сбор просрочек, предлагают различные способы оплаты.

Некоторая доля риска, кончено же, присутствует, но она минимальна. Классическое p2 p кредитование в России проводится только на онлайн-платформах, которые отличаются внушительным функционалом и высокотехнологичностью. Эти сервисы также практически ничем не рискуют, так как они обеспечивают выполнение сделок, но не принимают в них участия. Владельцы платформ не являются инвесторами и не выдают займы потребителям. Это осуществляют все физические лица, которые представлены на сайтах в качестве кредиторов.

Как развивается p2p кредитование в России

В России такое кредитование без посредников начало зарождаться немного позже, чем в развитых странах Европы. В 2010 году эту услугу предложили сразу две компании:

«Биржа кредитов». Этот сервис помогал пользователям получить займы онлайн для покупки товаров, услуг в интернет-магазинах.
«Кредитвсем».

В 2012 году фондом «Runa Capital» была создана другая платформа -
«Вдолг». Спустя 4 года она прекратила свое существование из-за плохо налаженного процесса контроля за внутренними процессами. Малое количество крупных платформ в России связано такими пробелами:

Скоринг происходит не на всех сервисах. Если же и проводится оценка рисков, платежеспособности обратившихся пользователей, то эти данные не всегда соответствуют действительности.
Ни заемщики, ни сами физические лица, выступающие кредитами, не могут быть уверены в достоверной оценке сервисами всех рисков и платежеспособности. Поэтому кредитование возможно только на условиях выкупа активов. Это означает, что займы должны быть чем-то обеспечены для снижения рисков.
Законодательно такая деятельность относится к банковской, а владельцы p2p платформ и кредиторы хотят этого избежать.

В России преобладают исключительно отечественные сервисы, но есть и крупный иностранный фонд «Prime Meridian». Но сами потребители с опаской относятся к таким онлайн-платформам. На это есть две причины:

Пользователи привыкли брать кредитные средства в банках, поэтому доверяют им больше.
Кредиторами на сайтах выступают обычные люди - физические лица. Именно поэтому потребители имеют к ним меньшую степень доверия, чем к организациям со своими представительствами и сетью офисов.

Самыми крупными p2p платформами в России являются такие сайты: vdolg, bezbanka, WebMoney, loanberry и др. Их список постепенно пополняется, а доверие обычных потребителей повышается, за счет большого количества успешно заключенных сделок.

Присутствие кризисных явлений на рынке кредитования малого бизнеса приводит к тому, что банки выдают все меньшее количество займов этому сегменту. Но именно владельцы малого бизнеса становятся клиентами кредиторов, которые предлагают свои услуги на p2p сервисах. При этом физилица, которые выдают средства, практически не рискуют. Происходит тщательный скоринг владельцев малого бизнеса, которые обратились за кредитом.

Оценка их платежеспособности в России происходит по стандартам ЕБРР, которые применяются практически во всех развитых странах. Физические лица также могут обратиться за займом на такие платформы, количество которых в России неуклонно растет.

1. P 2 P -кредитование как сервис существует с 2005 года . Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.

2. P 2 P -кредитование это не краудфандинг . При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.

3. Выделяют три типа p 2 p -кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости .

В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.
При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.
При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.

4. Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.

5. Самый надежный способ обезопасить заем при p 2 p -кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.

6. Ежемесячно через p 2 p -платформы проходят миллионы долларов . Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.

7. Кредиты через p 2 p -платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте . Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.

8. Инвестирование в p 2 p -платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке . Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).

9. Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.

10. Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.

Оценить:

15 0

В финансовой сфере меняют привычные способы оформления кредита. Взять или дать в долг сейчас можно и без участия банка – так работает рынок P2P-кредитования. На P2P-площадках есть возможность инвестировать деньги под 50% годовых, но можно все потерять из-за отсутствия механизмов защиты.

Кредит без банка

Банк России планомерно и усиливает контроль над участниками. Одним из шагов на пути регулятора стал мониторинг рынка P2P-кредитования, за которым ЦБ РФ наблюдает с июля 2015 года. Цели мониторинга – оценка динамики роста этого сегмента, защита интересов граждан и финансовая стабильность.

Сейчас рынок P2P-кредитования не регулируется, но в скором времени ситуация может измениться. Как ранее сообщали представители ЦБ РФ, доля P2P-кредитования на финансовом рынке страны пока незначительна. Однако активное развитие этого сектора вызвало пристальный интерес регулятора. В следующем году может быть рассмотрен законопроект, предусматривающий регулирование рынка P2P-кредитования. При разработке документа планируется выработать требования к площадкам, определить гарантии для инвесторов и заемщиков, установить принципы противодействия недобросовестным практикам и т.д.

Сам термин «P2P-кредитование» (от peer-to-peer – «друг другу») расшифровывается как «кредитование от человека к человеку». Также эту модель называют равноправным или взаимным кредитованием. Этот формат зародился в 2005 году в Великобритании, родоначальником принято считать местную компанию Zopa.

«На протяжении нескольких лет система активно развивалась и была перенята Америкой и Германией. Для стран со стабильной экономикой P2P-кредитование – интересный механизм, который позволяет в рамках отношений между физлицами инвестировать небольшие денежные средства, в том числе и в малый бизнес. Для нашей страны это система нова», — говорит Илья Промптов, председатель совета Национального потребительского общества, эксперт Государственной Думы РФ по макроэкономическому развитию.

Объем западного рынка P2P-кредитования составляет десятки миллиардов долларов. Совокупный объем портфеля займов на отечественном рынке по итогам 2015 года Банк России оценил в 170 млн руб. (по результатам добровольного анкетирования участников рынка). Среди основных игроков сервисы Fingooroo, «Вдолг.ру», Loanberry.

«В целом P2P-кредитование можно разделить на реальные кредиты физическим лицам и поощрение развития бизнеса или стартапов. среди участников этого рынка – бизнес-ангелы, «стартаперы» и физлица, которым необходимы короткие кредиты», — указывает Роман Хафизов, соучредитель компании Payture, эксперт по вопросам внедрения и улучшения платежного сервиса онлайн-оплаты.

Риск и доходность

Особенность P2P-кредитования в том, что выдача и получение займов осуществляются участниками напрямую, без посредничества банков или других кредитных организаций. Такие сервисы предназначены для физических лиц, но пользователями могут быть и юридические лица, институциональные инвесторы и даже банки.

Посредниками выступают специализированные онлайн-площадки, которые берут на себя организацию процесса. Заемщик размещает на площадке заявку (с указанием желаемых суммы, срока и максимальной кредитной ставки), а инвесторы выбирают, кому они хотят выдать заем. Собрать необходимую сумму заемщик может из нескольких траншей от разных кредиторов.

Площадка берет за свои услуги деньги с обеих сторон. При регистрации на крупных площадках участники должны указать определенную информацию, в частности, паспортные данные, прописку, номер расчетного счета и т.д. На основании этих данных сервисы проводят оценку кредитоспособности заемщиков и составляют рейтинг надежности. Этим рейтингом займодатели могут руководствоваться при выборе объекта инвестирования.

«В некоторых отраслях P2P-кредитование может быть эффективнее МФО и классических банковских сервисов. Но все риски берет на себя займодатель, который должен довериться платформе, проводящей качественные проверки займополучателя», — отмечает руководитель аналитического отдела краудинвестиционной площадки StartTrack Александр Чикунов.

На P2P-площадках часто оформляются краткосрочные займы. Получить кредит с помощью такого сервиса гораздо проще и быстрее, чем в банке. Ниже и процент отказа по заявкам. Это привлекает заемщиков, среди которых не только физлица, но и испытывающий трудности с ликвидностью малый бизнес. Однако ставки по таким кредитам могут составлять от 30% до 50% годовых. В отношении заемщиков не действует закон о потребительском кредите, а в случае невыплаты кредита за дело берутся коллекторы.

«Плюс системы P2P заключается в том, что денежный оборот совершается между гражданами теми денежными средствами, которые уже напечатаны. То есть при P2P-кредитовании отсутствует эмиссия. Рынок P2P менее привлекателен для заемщика по процентной ставке, но выигрывает по легкости получения денежных средств. Такая доступность влечет за собой создание коллекторских агентств. В РФ процент невозвращенных денежных средств и так велик, а учитывая высокие процентные ставки в P2P-системе, риски невозврата денежных средств возрастают», — отмечает Илья Промптов.

Инвесторам рынок P2P-кредитования предлагает высокую доходность вложенных средств, но уровень риска на таких площадках зашкаливает. Займодателям приходится действовать практически вслепую, доверяясь предоставленной им оценке кредитоспособности заемщика. Проблема в том, что площадки зачастую не могут проверить предоставляемые заемщиками данные. В результате на рынке P2P-кредитования можно встретить мошенников.

«Есть риск попадания в руки злоумышленников, которые собирают кредиты и пропадают вместе с деньгами. Тут рецептов борьбы мало, так как онлайн-рынок не имеет физических границ, а взаимодействие правоохранительных органов и состояние подразделений по борьбе с киберпреступностью в плохом состоянии», — обращает внимание Роман Хафизов. Еще одной проблемой рынка P2P-кредитования он называет неподконтрольность переводов и их возможное использование в незаконных целях.

В ожидании регулирования

«P2P-кредитование – перспективный рынок, сформировавшийся благодаря развитию IT-технологий. Он имеет место быть в рамках развития современной экономики. В России, где экономика находится под санкциями, и есть недоверие со стороны граждан к банковской структуре, система P2P-кредитов не имеет такого роста как на Западе. По моему мнению, P2P-кредитование будет успешнее развиваться, когда экономика начнет восстанавливаться», — рассуждает Илья Промптов.

Участники рынка и эксперты сходятся во мнении, что регулирование сектора P2P-кредитования даст положительный эффект: этот сегмент рынка войдет в правовое поле. Площадки смогут проверять данные пользователей, а инвесторы и заемщики получат хоть какие-то гарантии.

«Перспективы развития этого рынка туманны: нелояльность налогового законодательства, политика регулятора и плачевное состояние бюджета страны диктуют жесткое регулирование рынка, а сам по себе механизм переводов позволяет достаточно легко обходить это регулирование. Неизбежность развития этого рынка классическая – регулирование. Остается надеяться, что государство сделает это разумно. Однозначно можно сказать, что рынок будет жить, так как в нем есть необходимость. Тренды и направления проникновения P2P-переводов – это мобильные устройства как физический инструмент, онлайн-банки и социальные сети как технические возможности», — заключает Роман Хафизов.

P2P-кредитование подходит тем, кто не может получить кредит в банках или не боящимся рисковых активов инвесторам. Но недостатков у таких площадок пока значительно больше, чем преимуществ.

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое , о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.

Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по .

Как устроен рынок P2P кредитования в России?

P2P - аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали ).

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис - Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны - Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.

В этом обзоре хочу показать особенности различных сервисов p2p-кредитования и рассказать в какие из них я инвестирую. Я не буду писать про те платформы, которые я заранее отмёл, как неинтересные. Возможно со временем буду обновлять этот пост добавляя интересные площадки.

Название	Доходность	Минимальная сумма	Автоинвестирование	Кто работает с невозвратами	Партнёрская программа
Zaymigo	26%	50 000	Есть	Сервис	Есть
StartTrack	20% или доля бизнеса	100 000	Нет	Инвестор	Нет
Город Денег	26%	50 000	Нет	Инвестор	Нет
Platforma	40% от выигранной суммы по делу		Нет	Сервис не выдаёт займы, а инвестирует в судебные процессы. При проигрыше дела вы не получите ничего.	Нет
Финам	15%	100 000	Есть	Сервис	Нет
Loanberry	21%	1 000	Нет	Можно выбрать опцию "Гарант" и тогда проблемными займами будет заниматься сервис.	Нет
Fundico	19,5%	1 000	Нет	Сервис	Только по привлечению заёмщиков
МодульДеньги	30%	любая	Нет	Сервис	Нет
Penenza	20%	5 000	Есть	Сервис	Нет

Zaymigo

Update: доступ к списку дел предоставляют не сразу, только после прохождения модерации. Но после доступа, я никаких свободных дел не нашёл. Как написано на сайте, большинство дел уходят инвесторам, с которыми платформа работает оффлайн.

p2p-кредитование от Финам

Финам выдаёт займы под залог автомобилей и недвижимости. По займам под залог авто вы получите 14,5% годовых гарантированно, а под залог недвижимости до 16% годовых.

Залог по активам в 2,5-3 раза вышел, чем стоимость активов. Компания очень известна, поэтому о надёжности можно не беспокоиться.

Минимальные вложения составляют 100 тысяч рублей. Можно пополнять по 10 тысяч рублей. Вложения диверсифицируются на 50+ займов.

Но налоги придётся заплатить самостоятельно в размере 13% от прибыли.

Если бы не низковатый процент, то это наверное было бы одним из лучших вариантов вложений.

Loanberry

С первого взгляда сервис мне кажется полудохлым. Если посмотреть список заявок, то там их просто нет. Есть займы на продажу на вторичном рынке. И видно недавние займы.

Из плюсов то, что есть опция “Гарант”. Из названия понятно, что с помощью неё вы гарантированно не потеряете деньги. Стоимость этой опции я нашёл не сразу. Придётся заплатить 8% от инвестированных денег. Для этого нужна ЭЦП.

Выбирая инвесторов можно посмотреть есть ли у них ЭЦП. Это положительный факт.

Есть кредитный рейтинг . Из него становится ясна кредитная история, есть ли подтверждённый доход и история кредитования на Loanberry. Судя по нему займы можно выдавать от 12 до 40% годовых.

Доходность тоже не очень понятна. Если посмотреть на ТОП-10 инвесторов , то видно, что они заработали от 19,5 до 41,9% годовых. Отсюда возникает вопрос, если даже худший инвестор входящий в десятку зарабатывает всего лишь 19,5%, сколько же тогда получают остальные? Или на самом деле дела у сервиса так плохи, что там инвесторов не намного больше этих 10 человек?

Если смотреть на последние 9 займов, то средний процент около 21% годовых.

В статистике есть средняя доходность с учётом просрочки. По графику не очень понятно, но похоже на 17% годовых.

Есть предложения по займам на вторичном рынке. Там можно увидеть насколько исправно платит заёмщик по обязательствам и выкупить их. Как я заметил, по большинству займов на вторичном рынке инвестором выступает сам сервис. Наверное это одна из причин, почему новых заявок нету. Возможно сервис сам вкладывается в них и после выставляет на вторичный рынок. Но это не точно.

Было бы интересно узнать мнение сервиса по всем этим вопросам.

При открытии списка статей на сайте мой комп начал жутко тормозить. И их пришлось закрыть.

Мнение о сервисе сложилось двоякое.

Update: на следующий день после регистрации на почту пришло письмо о новой заявке на займ. Инвесторы пишут суммы и процентную ставку, под которую готовы инвестировать. У инвесторов с самыми выгодными предложениями возьмут деньги.

После этого уже около недели ни одной новой заявки.

Fundico

Обещают 19,5% годовых. Выдают займы бизнесу. Насколько я понял, с невозвратами работают сами. Но это не точно.

Сайт не очень понятный и много вопросов не раскрывает. Я бы на их месте описал бы всё подробнее.

После регистрации в личном кабинете не смог найти предложения заёмщиков. Личный кабинет тоже не очень удобный.

Update: предложения начали появляться. Одно предложение. Как и в Loanberry, выбор не большой.

МодульДеньги

После регистрации доступно для инвестиций 6 проектов со ставкой от 30 до 34% годовых. Деньги мы даём под исполнение государственных контрактов.

В личном кабинете можно увидеть статистику по всем займам. Средняя ставка по займам – 32%. Средний срок – 89 дней. Просрочка чуть меньше 11%. И мне почему-то кажется с этими цифрами мы будем уходить в минус.

Если мы выдаём займ на 3 месяца, то получим по прибыльным займам 8% прибыли. Но 11% из заёмщиков нам не вернут деньги. Значит мы будем терять деньги на каждом круге. Может быть они вернутся после просрочки, может через суд, но именно с такими цифрами проект кажется убыточным.

Но если всё-таки мы получаем 32% годовых и из них 11% не вернут деньги, то тогда мы получим около 17% годовых.

Тут хотелось бы комментариев самого сервиса.

Penenza

Ещё один сервис, в который я вложил деньги.

20% годовых. Почти нулевая вероятность дефолта. Есть автоинвестирование. Минимальная сумма – всего лишь 5000 рублей. Что может быть лучше?

Жаль, нет реферальной программы. В остальном одни плюсы.

Penenza.
Финам.

Во всех них есть возможность автоинвестирования и во всех них с проблемными долгами работает сама платформа.

При примерно равном соотношении доходности к надёжности Zaymigo и Penenza в Zaymigo есть реферальная программа. Поэтому я ставлю их на первое место.

Финам чуть проигрывает по доходности, поэтому он третий.

Если вы знаете ещё какие-нибудь интересные сервисы p2p-кредитования, то пишите их в комментариях.