Какие виды капиталов составляют личные финансы. Сущность и функции персональных финансов

На днях я пересмотрел множество книг по личным финансам и удивился их схожести. А так случилось, что я очень большой кусок своей жизни занимаюсь корпоративными финансами, поэтому не сдержался, чтобы не высказать альтернативное мнение.

Я понимаю, что могу задеть чьих-то «священных коров», поэтому прошу не злиться и учитывать, что это всего лишь моя точка зрения. И я буду благодарен вам за ваши комментарии.

Размер статьи ограничивает полёт моей писательской фантазии, но я постарался выделить основные моменты, на которые стоит обратить внимание, планируя личные финансы.

Учёт расходов - инструмент финансово несостоятельных людей

Который, между прочим, отнимает много времени. Во всех книгах о личных финансах рекомендуют вести учёт своих расходов. Сейчас для этого есть огромное количество всевозможных программ, и веб-сервисов. Какая цель у этого процесса? Декларируется, что это поможет лучше понять свои расходы, найти скрытые источники дополнительных денег для инвестирования. Но мне почему-то кажется, что чаще всего учёт расходов ведётся ради того, чтобы понять, в «случае чего», а также просто ради самого процесса - учёт ради учёта, без какой-либо цели.

Также я уверен, что это инструмент для тех, кто не является финансово преуспевающим. Представьте, что вы . Имеет ли смысл вести учёт расходов в таком случае? Не всё ли равно, сколько за день вы выпили «Кока-Колы» и где пообедали? Это будет пустой тратой вашего сильно подорожавшего времени, которое лучше потратить на наращивание вашей финансовой мощи.

Вторым недостатком постоянного ведения подобного учёта является потеря большого количества времени. Каждый день на подобный учёт надо тратить время - 5— 10-20 минут. За год набегает очень приличное количество часов. Вот если бы столько же времени каждый думал о том, как увеличить свои доходы, то, мне кажется, результат не заставил бы себя ждать.

Но всё же учёт расходов - это отличный инструмент, если пользоваться им разумно и периодически, а не постоянно. У человека, который работает наёмным рабочим, структура доходов, времени и расходов очень стабильна. Если откинуть крупные покупки и непредвиденные обстоятельства (ДТП, болезнь, отпуск…), то расходы будут приблизительно одинаковыми из месяца в месяц. Поэтому учёт расходов можно делать, например, раз в полгода, чтобы лучше понять свою текущую ситуацию. А освободившееся время в остальные пять месяцев лучше тратить на что-то более полезное.

И главное, помните: если вы тратите всё под ноль, то никакой учёт вам не поможет - надо или наращивать финансовые возможности, или тренироваться в самодисциплине.

Балансовый учёт - лучшая альтернатива операционному

Каждый из нас знает о своих доходах намного больше, чем о расходах. Это факт. Источников дохода меньше, и они лучше контролируются. Почему бы не использовать это для построения своей личной ?

Сделать это на самом деле очень просто.

Представим, что у вас есть три места, где хранятся деньги: банк, наличные (под диваном), инвестиционный фонд. И все деньги, которые вы зарабатываете, попадают в одно из этих мест. Тогда, чтобы понять ваше финансовое состояние, вам необходимо лишь вести учёт баланса по этим «местам».

Вот простой пример:

»
По этой табличке можно даже график красивый построить и посчитать процентные соотношения.

При такой постановке задачи, с балансовым учётом, ваша финансовая цель заключается в том, чтобы графа «Итого» от месяца к месяцу росла, и росла быстрее, чем инфляция. Если кому-то будет интересно, то я могу рассказать, как считать свою инфляцию, настоящую, а не ту ерунду, которую нам парят статистические государственные органы.

Вариант с балансовым учётом крайне прост в реализации, не требует столько времени, как учёт расходов, и эффект от него такой же. Притом его надо делать раз в месяц, а не ежедневно.

Бюджетирование - отличный вариант финансового управления

Бюджетирование - популярная тема в крупных компаниях. Именно благодаря ему в обиход вошло популярное выражение «освоить бюджет». Но это инструмент не только для компаний. Его с успехом может применять .

Предположим, что вы зарабатываете $2 000. Вы договариваетесь с самим собой, что $500 в месяц будете откладывать на чёрный день в банку (именно в банку, а не в банк), а $1 500 - это ваш месячный бюджет на расходы, который вы можете тратить на своё усмотрение.

То есть вам не надо вести учёт того, как вы потратили $1 500, но обязательно надо уложиться в эту сумму.

Это очень простой инструмент. Да и по сути каждый, кто сейчас живёт от зарплаты до зарплаты, пользуется им. Проблема лишь в том, что ничего не откладывается.

Конечно же, подобный подход потребует определённой самодисциплины, ведь вы знаете, что где-то есть ещё $500, которые соблазняют. Но никто не обещал, что будет легко.

Игнорируйте инвестиционное давление

Все книги и статьи твердят, что вам обязательно надо инвестировать. Что это единственный вариант добиться финансовой независимости. Это правильный совет, единственное, что с ним лучше не перебарщивать и подходить ОЧЕНЬ осмотрительно.

Если по-честному осмотреться, то вокруг полно всевозможных «стрёмных» инвестиционных предложений: ПАММ, МММ, HYIP, доверительное управление… Множество из этих инструментов вообще не регулируются никакими законами, и не надо мне рассказывать, что написано на сайтах форекс-брокеров.

Поэтому если на текущий момент у вас нет никакой инвестиционной идеи, то не стоит печалиться и кидаться на первое попавшееся предложение. Также вам надо чётко осознавать риски и ту сумму, которую вы можете потерять.

Чтобы это всё лучше понять, я настоятельно рекомендую вам прочитать книгу Насима Талеба «Антихрупкость» , там очень много хороших примеров не только из мира финансов.

Также хочу заметить, что сам процесс инвестирования может занимать достаточно много времени. Ведь вам придётся получить новые знания, тратить своё внимание и время на объект инвестиции… Так что если вы просто копите деньги в банке, то это тоже нормально. Поверьте, хорошая инвестиция придёт к вам, поэтому не стоит все деньги вкладывать в МММ-2015.

Получайте удовольствие от работы со своими финансами

Напряжённо считать, корпеть над деньгами - это, конечно же, хорошо, но лучше не стоит. Если какая-то инвестиция или какой-то подход заставляет вас переступать через себя или делать то, что вам не нравится, то откажитесь от этой ерунды.

Вы должны получать удовольствие. И если для этого придётся пожертвовать парой процентов годовых, то пойдите на это. Может, этот совет немного противоречит идее максимизации прибыли, но, поверьте, оно того стоит. Ваши нервы, напряжение и плохое настроение стоят больше пары процентов.

Также в статье я намеренно обходил стороной все вопросы с активами, денежными потоками и оценкой стоимости, так как это очень большая тема и мне не хотелось захламлять статью. Расскажу как-то в следующий раз.

Спасибо за ваши отзывы и комментарии.

О чем

Почему

Информации на эту тему просто невероятно много. Почти каждый день нам предлагают «сохранить и приумножить» наши сбережения с помощью Forex, фондового рынка, недвижимости и земли, банковских и страховых продуктов и т. д. В этой статье я опишу главные моменты - с чего стоит начать. Если попытаться охватить всю тему - читать можно будет очень долго. Нужно с чего-то начать, сделать первый шаг. Как это не покажется странным, но я свой первый шаг сделал всего три года назад (о чем ни капли не жалею - результат приятно удивляет), причем «в теории» знал о том, что его нужно сделать еще в 2004 году. Тяжело объяснить, зачем это нужно, пока сам не попробуешь. Я рассказываю своим друзьям, чего я добился всего за три года правильного планирования - и они просят помочь им сделать то же самое. Потому что мой результат «можно потрогать» - лежит на счетах в банках.

Откуда мне знать

Стоит, наверное, вкратце рассказать о своем опыте, кому будет интересно - опишу детальнее как-то всю историю. В 2003 прочитал уже всем надоевшего Киосаки. С этого момента меня прорвало, я захотел, как он стал интересоваться персональными финансами и инвестированием. За эти 10 лет я успел заработать и потерять деньги (в основном потерять и ОЧЕНЬ много, потому что основные движения пришли в 2007-2008, когда терять начали даже самые умные эХсперты, не говоря уже о простых людях) на следующих инструментах: банки, кредитные союзы, фондовый рынок, Forex, земля, недвижимость, валютные операции - это, что вспомнил. Только года три назад пришло наконец «осознание» и я начал делать адекватные вещи в этом направлении. До этого действия предпринимались на основе теорий и мыслей/советов других людей. Кризис научил думать своей головой и я ни о чем не жалею.

К делу

Теперь к делу. Я опишу только то, с чего стоит начать «вчера» - то, что работает на все 100%. Это проверено лично мной, оно работает, я за эти слова отвечаю.

Основной принцип - время и деньги
Причем, именно в такой последовательности. Если вы что-то делаете в направлении персональных финансов - время работает на вас. Если не делаете - против. Денег для старта может быть минимально, если времени в запасе много (вы молоды) и, в то же время, денег должно быть больше, если времени уже не так много. Приведу пример:
Вам 20 лет и вы кладете на депозит 100 долларов под 5% годовых. Это только пример, не важна сумма, не важен процент - важно время. Так вот вы положили 100 долларов под 5% годовых и когда вам будет 50 - сумма на депозите будет около 430 долларов. Если вам 33 года, то вам уже нужно положить 200 долларов под те же 5%, чтобы к 50 получить те же 430 долларов. Да, на первый взгляд в 33 года найти «100 долларов» легче, чем в 20, но это только кажется. Нужно понять главное - сумма не важна, важно рано начать. Даже, если вам 33, а не 20 - начать все равно нужно.

Три личных финансовых плана
Эту концепцию я услышал в 2006 году. Она очень проста и, в то же время, невероятно действенная. О способах реализации этой концепции сейчас писать не буду, это будет следующая тема, я думаю. Пока что просто «что и зачем?». Существует три плана, которые должны быть у каждого человека, если ему небезразлична своя судьба и судьба своих близких:

1. План финансовой защиты и безопасности
2. План финансовой независимости
3. План финансовой свободы

План финансовой защиты подразумевает, что у вас в надежных и легкодоступных (это самое важное!) местах есть средства, которые позволят вам в случае каких-то жизненных перипетий жить на том же уровне расходов, который у вас есть на данный момент в течение 6-12 месяцев. Поясню на примере. Сейчас вы молодой и преуспевающий ИТ специалист, хорошо зарабатываете и вообще все прекрасно. Едете в горы кататься на борде, на повороте в вас влетает здоровый мужлан на лыжах (или наоборот, вы на лыжах, он на борде - у кого какие предпочтения) - вы падаете и сильно повреждаете руку. Так сильно, что для ее восстановления понадобиться от 6 до 12 месяцев. Ни о какой работе речи быть не может. Пример, может, не совсем удачный, но не в примере суть. Так вот, план финансовой безопасности подразумевает, что вы будете продолжать жить по тем же меркам, не ущемляя себя в течение полугода-года, не получая при этом доходов (на работу ведь вы не можете ходить). Например, вы сейчас стабильно в месяц тратите 1000 долларов, значит у вас должно быть сбережений 6-12 тысяч долларов. Если с вами что-то происходит - вы достаете эти сбережения и живете так, как и жили до этого. Вы в безопасности. 6 месяцев или 12 - это индивидуально. Раньше я думал, что 6 месяцев - это нормально, сейчас понимаю, что лучше 12. В жизни разное бывает. Но 6 - это «обязаловка». Это неприкосновенный запас, его нельзя трогать, если это не форс мажорная ситуация, для которой он и предназначен.

План финансовой независимости говорит о том, что имея все те же 1000 долларов расходов (к примеру), у вас должен быть пассивный доход в 1000+ долларов для того, чтобы вы ни от чего не зависели. Что такое пассивный доход? Это когда вам для его получения не нужно ничего делать. А если и нужно, то тратить на это не больше дня в месяц. В остальное время вы можете курить бамбук, а доход от этого все равно никуда не денется. Например, у вас есть квартира, которую вы сдаете - и вам раз в месяц нужно поехать и забрать у арендаторов свою 1000 долларов. Или у вас есть депозиты и процентами набегает 1000 долларов раз в месяц. Мы сейчас не говорим о способах, просто о смысле.

План финансовой свободы - самый лакомый кусочек. И самый труднодостижимый. Он говорит о том, что вы должны четко определить(!) для себя сумму, которая вам нужна в месяц для того, чтобы быть финансово свободным. Например, сейчас вы тратите 1000 долларов, но если бы жили так, как хочется - тратили бы 10000 долларов (если бы они были у вас, конечно). И тут схема такая же, как и в плане финансовой независимости - вы должны найти способ получать эту сумму в виде пассивного дохода. Тогда и только тогда вы сможете быть свободным! Мы не говорим о яхтах за миллионы долларов, просто элементарно чувствовать себя человеком и жить в удовольствие.

Я на данный момент работаю над Планом №2. Финансовую безопасность закончил (забывать о ней все равно не стоит, потому что сегодня расходы 1000, а завтра могут стать 2000 - нужно будет опять вернуться к плану №1) около полугода назад, даже сложно передать, насколько уверенней себя чувствуешь в жизни, когда вспоминаешь об этом НЗ.

На этой мажорной ноте я буду заканчивать сей опус, потому что уж очень много букв получилось. В следующий раз я думаю можно будет пройтись по способам реализации Плана №1.

Пока что можете почитать простую, короткую, но невероятно толковую инструкцию, как жить книгу на эту тему: «Самый богатый человек в Вавилоне». Это как библия с 10 заповедями для тех, кто хочет заняться своими финансами. Первое прочтение не принесло мне ничего - я прочитал и забыл. Потом, когда я потерял много денег и наступил на десятки граблей я вспомнил о ней, прочитал еще раз и понял, какой же я идиот. Если бы я осознанно прочитал ее, то не сделал бы столько ошибок. И это не пустые слова.

Все мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. являются важным аспектом нашей жизни. Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Узнайте больше о личных финансах, а также о методах их учёта.

Содержание:

Определение понятия

Это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам .

финансы ≠ деньги

Деньги - один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет , имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.

Финансы - это деньги, находящиеся в обращении , что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы .

Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт - все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.

Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.

Метод 50-30-20

Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.

50% на необходимое
30% на удовольствия
20% на чёрный день

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий , по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.

Незапланированные расходы

Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений .

Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.

незапланированные расходы - под особый контроль

Эффективное использование денег

Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек . Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.

заведите себе хорошие финансовые привычки

Отслеживайте свои расходы

Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.

Исключайте спонтанные покупки

Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.

Всегда откладывайте часть дохода

Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц . Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности , а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.

Отложите деньги на чёрный день

Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности . Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда - 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.

финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)

Всегда имейте стратегию

Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.

Все описанные выше советы - составляющие личного финансового плана . Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть. И тогда личные финансы уже не являются вашими.

Используйте современные технологии

В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт столь важного фактора благосостояния, как личные финансы. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться - эффект не заставит долго ждать.

Инструменты для ведения личных финансов

Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты - приложения для смартфона. Рассмотрим несколько программ по управлению личными финансами .

Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.

Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.

Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.

Приложение, оснащённое очень красивыми иконками и продуманным дизайном. Обладает немалым количеством полезных инструментов и возможностей, позволяющих вывести контроль собственных финансов на новый уровень. CoinKeeper имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.

Сложность ведения личных финансов

Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься . Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.

если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам

Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.

Денежная игра для всех

Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.

Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.

Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты - это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.

Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности . Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.

Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем , прочитав нашу .

Специализированная литература

Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.

Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.

Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности .

Бесплатный сыр

Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга . Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.

При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.

Немного о сетевом маркетинге

В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса , не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:

Хорошая репутация
Программы личностного развития
Сильная команда наставников
Люди в штате, с которыми приятно общаться
Качественный продукт

Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь . Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.

С точки зрения личных финансов , общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников , которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.

уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью

Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса . Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.

Личные финансы в инвестировании

Даже если у вас нет излишков денег, надо иметь план на то время, когда они появятся. Иначе все «лишние» средства будут неизменно размываться. Положите в конверт - и они будут каждый день терять свою ценность, согласно сложившимся экономическим законам современности.

Это уже лучше, чем прозябать в долгах или балансировать на нуле. Но этого недостаточно, чтобы обеспечить себе финансовую свободу. Первые шаги начинающего инвестора описаны в статье « ». В наше время все должны стать инвесторами, чтобы уметь сохранять и приумножать заработанное.

Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.

Проявляя внимание и уважение к личным финансам , вы получаете возможность обрести контроль над собственной жизнью и повернуть её в желаемое русло. Фраза «деньги притягивают деньги» не придумана случайно. Когда вы хозяин своей жизни и в ладу с достатком, то начинаете видеть всё больше возможностей для дополнительного дохода без значительных усилий. Другие люди с деньгами также проявят к вам интерес, чтобы вместе приумножить общее благосостояние.

Персональные финансы играют особую роль в финансовой системе и характеризуются рядом черт, отличающих их от общественных (государственных и муниципальных) и корпоративных финансов:

1) персональные финансы являются первичными по отношению к общественным и корпоративным финансам, поскольку решения индивидов относительно применения своих денежных сбережений и человеческого капитала обуславливают темпы экономического развития и соответственно условия формирования общественных и корпоративных финансов;

2) персональные финансы служат базой для развития и расширения общественных и корпоративных финансов, так как доходы факторов производства – труда и капитала, формирующие добавленную стоимость, являются соответственно полностью и частично персональными;

3) формирование персональных финансов, в отличие от общественных и корпоративных, происходит на всех стадиях распределения и перераспределения доходов;

4) персональные финансы непосредственно определяют объем платежеспособного спроса в экономике;

5) в сфере формирования персональных финансов происходит процесс трансформации персональных сбережений в инвестиции;

6) персональные финансы являются главным показателем благосостояния населения.

Распределение и перераспределение национального дохода является одним из сложнейших экономических процессов. Специфика данного процесса обусловлена переплетением его отдельных элементов, наличием нескольких уровней, кумулятивным характером.

Первым уровнем данного процесса является распределение национального дохода между факторами производства и формирование предпринимательского дохода (прибыли), заработной платы и доходов от собственности. Этот уровень можно считать основным. На нем складываются первичные финансовые отношения – отношения по поводу формирования и использования первичных доходов.

Второй уровень – формирование с помощью налоговой и бюджетной систем доходов работников бюджетной сферы (врачей, учителей, чиновников, военных и т.д.), а также государственных инвестиций. Ресурсы, образующие эти инвестиции, впоследствии поступают в частный сектор в результате правительственных закупок и строительных подрядов.

Третий уровень – территориальное перераспределение финансовых ресурсов в форме создания бюджетных фондов помощи регионам и муниципалитетам. Средства этих фондов используются для финансовой поддержки субъектов Федерации и муниципальных образований с низкими показателями бюджетной обеспеченности – размером дохода на одного жителя. Результатом перераспределения в данном случае является выравнивание социальных выплат и гарантий по регионам страны, а, следовательно, и доходов индивидов.

Четвертый уровень – перераспределение доходов между живущим и будущим поколениями. Оно имеет место вследствие неравномерности распределения налогового бремени во времени. Избыточные государственные и муниципальные заимствования, осуществленные при жизни одно поколения, оборачиваются процентными платежами и соответственно повышенными налогами, выплачиваемыми последующими поколениями.

Пятый уровень – межвременное перераспределение доходов в рамках жизненного цикла (жизни) конкретного индивида. Оно связано с неравномерностью потребления на конкретных этапах (фазах) жизненного цикла, а также с необходимостью формирования накоплений на периоды утраты трудоспособности в преклонные годы.

Шестой уровень – перераспределение доходов между двумя или тремя живущими поколениями одной семьи. Оно осуществляется в форме финансовой помощи родителей детям, их семьям и внукам, а также помощи детей и внуков родителям, бабушкам и дедушкам.

Седьмой уровень – наследства, оставляемые ушедшими из жизни родственниками. Однако, как показывает практика, этот вид поступлений касается в основном индивидов с высоким уровнем дохода.

Восьмой уровень – изменение стоимости имущества и финансовых активов индивидов в результате внешнего воздействия. Примером такого перераспределения, а точнее говоря аллокации (размещения) является строительство рядом с частным домом скоростной автодороги или аэродрома. Понятно, что в этих условиях цена дома снизится. Напротив, цена гостиницы, ресторана или автомобильной парковки при таком «соседстве» возрастет.

Девятый уровень – перераспределение доходов в результате благотворительной деятельности организаций и граждан. Такие поступления играют значительную роль для наиболее бедных слоев населения, получающих помощь в виде одежды и продуктов питания.

На практике все указанные уровни перераспределения национального дохода взаимно переплетаются и оказывают воздействие друг на друга. Их разделение возможно лишь в целях теоретического анализа.

Общегосударственные финансы формируются в результате перераспределения доходов на первых четырех уровнях, а корпоративные – на первом уровне. Персональные финансы охватывают отношения, складывающиеся на всех девяти уровнях системы перераспределения. Образование финансовых активов индивидов является конечной целью этих процессов.

Персональные финансы и объем платежеспособного спроса в экономике. В структуре персональных финансов формируются фонд текущего потребления (продуктов питания, одежды, коммунальных услуг), а также фонд потребления товаров длительного пользования. Их совокупный объем определяет индивидуальный платежеспособный спрос, являющийся одним из важнейших факторов устойчивого экономического развития.

Персональные финансы и трансформация сбережений в инвестиции. Одной из важных черт развитой экономики является степень превышения дохода над текущим потреблением. В такой экономике индивиды обеспечивают за счет своих сбережений основной объем инвестиций.

Темпы роста финансовых активов, создаваемых на базе заработной платы, в определенные периоды времени могут превышать темпы роста финансовых активов, формируемых на основе предпринимательского дохода и наоборот. Такая динамика в существенной степени определяется долей сбережений в заработной плате.

На процесс трансформации персональных финансов в инвестиции большое внимание оказывает инфляция. Обесценение денег предопределяет неустойчивость формирования сбережений и усиливает дифференциацию индивидуальных доходов.

Воздействие инфляции на сбережения и инвестиции в значительной степени зависит от особенностей макроэкономической ситуации в конкретной стране и методов проведения стабилизационной политики. Эти обстоятельства, в конечном счете, предопределяют воздействие инфляции и мер по ее снижению на формирование персональных финансов.

Персональные финансы как показатель благосостояния населения. Благосостояние населения определяется не только общим объемом накопленных в стане персональных финансовых активов, но и степенью дифференциации персональных финансов.

Общепринятым в экономической теории является положение о позитивном воздействии снижения неравенства в доходов на экономическое развитие. Оно подтверждается опытом большого числа стран.
Действительно, низкий уровень персональных финансов индивидов, работающих по найму, и соответственно недостаточность потребления ими товаров и услуг предопределяют стагнацию национального производства. Лица, получающие низкие доходы от предпринимательской деятельности, оказываются не в состоянии инвестировать в развитие бизнеса. Напротив, при относительно равномерном распределении доходов появляются возможности как для увеличения платежеспособного спроса, так и для роста инвестиций в национальную экономику.

Выравнивание индивидуальных доходов как в развитых, так и в развивающихся странах достигается за счет высоких темпов экономического роста, увеличения инвестиций, снижения инфляции.