تحديد الحد الأقصى لسعر القرض. ما هو الحد الأقصى لمبلغ الفائدة على القرض الذي يحق للبنك تحديده؟

يتم تنظيم أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر بموجب القانون الاتحادي رقم 151، الذي يحدد حجم وإجراءات وشروط منح القروض. تتمتع منظمة التمويل الأصغر بوضع كيان قانوني، وبالتالي يجب إدخالها في سجل الدولة، ويمكنها القيام بأنشطة التمويل الأصغر في شكل شركة ائتمان صغير أو شركة تمويل أصغر.

بناءً على هذا القانون الاتحادي بشأن مؤسسات التمويل الأصغر، يقوم بنك روسيا بإدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر، أو يرفض إدخال المعلومات أو يستبعدها من السجل. المعلومات مفتوحة ومتاحة للعامة. لذا، إذا كنت مهتمًا بشركة معينة، يمكنك العثور على معلومات عنها على الموقع الرسمي للبنك المركزي الروسي.

بشكل عام، يحق لمنظمات التمويل الأصغر تقديم قروض بمبلغ لا يزيد عن مليون روبل. مع فترة إرجاع أقصاها لا تزيد عن سنة واحدة. يتم احتساب الفائدة في أغلب الأحيان بمعدل يومي، يبلغ متوسطه 2 – 2.5٪ / يوم. بالمعادل السنوي يصل هذا إلى 730 – 912.5%.

أسعار الفائدة على القروض الصغيرة قصيرة الأجل تكون دائما ضخمة. ومع ذلك، يختار العديد من العملاء مثل هذه المنتجات المالية بسبب بساطة وسرعة إتمام المعاملة وتلقي الأموال. لا تتطلب مؤسسات التمويل الأصغر، على عكس البنوك، حزمًا من المستندات وجميع أنواع شهادات الدخل ومكان العمل - غالبًا ما يكون جواز السفر كافيًا.

ومن المهم أيضًا أن يتمكن المقترض من أخذ مبلغ صغير يتراوح بين 1000 – 3000 روبل، حسب الظروف في شركة معينة. البنوك لا تقدم مثل هذه القروض الصغيرة. الحد الأقصى لمدة الائتمان الأصغر هو سنة واحدة، ولكن معظم المنظمات عادة ما تحدده بشهر واحد (30 يومًا).

من المنطقي أن تحصل على قرض صغير عندما تكون في حاجة ماسة إلى المال لفترة قصيرة من الوقت - وتكون متأكدًا من أنك ستتمكن من إعادته في الموعد المحدد. بخلاف ذلك، يمكن أن تؤدي الفوائد المرتفعة والغرامات والرسوم المتأخرة إلى ديون لا نهاية لها عند دفع رسوم التجديد أو فرض غرامات، ولكن مبلغ الدين الرئيسي لن ينخفض.

تنظيم أنشطة القوة المتعددة الجنسيات

دعونا نفكر في الشروط الرئيسية لتقديم القروض الصغيرة وفقًا للقانون الاتحادي بشأن مؤسسات التمويل الأصغر:

1. تقدم الشركات القروض بالعملة الروسية على أساس اتفاقية القروض الصغيرة.
2. تحدد منظمة التمويل الأصغر شروط القرض في قواعد القروض الصغيرة، والتي تتم الموافقة عليها من قبل هيئة إدارة الشركة.
3. قواعد منح القرض متاحة للجمهور للمراجعة. يجب أن تحتوي على المعلومات التالية: إجراءات تقديم الطلب والنظر فيه، وإجراءات إبرام اتفاقية وتوفير جدول الدفع، والشروط الإضافية التي تحددها المنظمة وليست شروط اتفاقية القرض.
4. قد تنص الاتفاقية على إصدار قرض صغير مستهدف، مما يعني ضمناً التحكم في استخدام الأموال وفرض التزام على المقترض بضمان هذه السيطرة.
5. لا يمكن للقواعد أن تحدد حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض الصغير. وإذا تضمنت قواعد الحكم شروطاً تتعارض مع الاتفاقية، تطبق شروط الاتفاقية المبرمة مع المقترض.

قم دائمًا بدراسة الوثائق المنشورة في المجال العام بعناية، واقرأ بعناية الشروط العامة والفردية، وإذا لم تفهم شيئًا ما، فاطرح الأسئلة على مدير/مستشار الشركة.

بالإضافة إلى ذلك، وفقًا لبعض التعديلات على قانون آخر بشأن منظمات التمويل الأصغر، بالنسبة للاستخدام غير القانوني لعبارة منظمة التمويل الأصغر، يمكن أن تتراوح الغرامة على الكيانات القانونية ما بين 100000 إلى 300000 روبل، لعدم تقديم قواعد للمراجعة - 50000 إلى 100000 روبل.

مسؤوليات شركة التمويل الأصغر

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 151 بشأن مؤسسات التمويل الأصغر، فإن الشركة لديها الالتزامات التالية تجاه المقترض المحتمل:

• نشر قواعد تقديم القروض الصغيرة في مكان يمكن الوصول إليه للعرض، وكذلك على الإنترنت؛
• الكشف عن معلومات حول الأشخاص الذين يؤثرون على عملية صنع القرار من قبل الهيئات الإدارية لشركة التمويل الأصغر؛
• إبلاغ العميل المحتمل بما إذا كانت المنظمة مدرجة في سجل الدولة، وبناءً على طلبه، تقديم نسخة من الوثيقة ذات الصلة (عادةً شهادة منظمة التمويل الأصغر)؛
• تقديم معلومات كاملة وموثوقة حول شروط القرض للشخص الذي قدم الطلب، بما في ذلك الحقوق والالتزامات المرتبطة بالحصول على قرض صغير؛
• عند تقديم طلب قبل التوقيع على اتفاقية والحصول على قرض، أبلغ عن الشروط والتغييرات المحتملة بمبادرة من الأطراف والمدفوعات المتعلقة بالاستلام والخدمة وسداد القرض وانتهاك الالتزامات؛
• ضمان سرية المعاملات التي يقوم بها المقترضون من مؤسسات التمويل الأصغر؛
• الامتثال للمعايير الاقتصادية وفقًا لقانون مؤسسات التمويل الأصغر لعام 2017 ولوائح بنك روسيا ؛
• أداء واجبات أخرى وفقًا للتشريعات والقواعد القانونية وأعمال البنك المركزي للاتحاد الروسي والوثائق التأسيسية وشروط الاتفاقيات المبرمة.

قبل التوقيع على الاتفاقية في مرحلة التقديم، نوصيك بدراسة القواعد واتفاقيات القروض الإضافية وجدول السداد - وطرح الأسئلة إذا كانت هناك فروق دقيقة لا تفهمها. تذكر أنه يتعين على موظفي مؤسسة التمويل الأصغر تقديم معلومات كاملة وموثوقة قبل إبرام الصفقة.

مميزات احتساب الفائدة في حالة التأخير

في عام 2016، تمت مراجعة القانون لتحديد عدد منظمات التمويل الأصغر التي يمكنها فرض الحد الأقصى من الفائدة على مبلغ القرض الصغير المستحق. تم تغيير حد الفائدة من أربعة أضعاف المبلغ الأصلي إلى ثلاثة أضعاف.

وهكذا، في 1 يناير 2017، دخل قانون منظمات التمويل الأصغر حيز التنفيذ، والذي بموجبه يحق لمنظمات التمويل الأصغر فرض فائدة حتى يصل مبلغ الدين الأصلي إلى ثلاثة أضعاف. في هذه الحالة، يمكن للشركة تحصيل عمولة فقط على الجزء المستحق من القرض.

فكيف يتم حساب الدين في حالة التأخر في السداد:

1. ويجب ألا تتجاوز الفائدة المستحقة ضعف مبلغ الدين المستحق. منذ اللحظة التي يصل فيها دين الفائدة إلى ضعف المبلغ الأصلي للدين، لا يحق للمنظمة الاستمرار في تراكم الفائدة. ولكن من لحظة السداد الجزئي للدين الرئيسي أو دفع الفائدة، يمكن استئناف استحقاق العمولة.
2. إذا كان هناك تأخير في السداد، يحق للمنظمة أيضًا تطبيق عقوبات مع استحقاق رسوم إضافية على فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته.

لفهم الحسابات، لنأخذ دينًا (قرضًا صغيرًا أو جزءًا من قرضًا صغيرًا) بقيمة 10000 روبل. - هذا هو مبلغ الدين الرئيسي، ولا يمكن أن تزيد الفائدة عليه عن 20000 روبل. (ضعف مبلغ الدين مع الفوائد). ونتيجة لذلك، فإن إجمالي الديون هو 30،000 روبل. (ثلاثة أضعاف المبلغ الأصلي).

يجب الإشارة إلى المعلومات المحددة في الفقرتين 1 و 2 في الصفحة الأولى من اتفاقية القرض مع فترة سداد لا تزيد عن سنة واحدة - قبل الجدول الذي يشير إلى الشروط الفردية لتقديم قرض صغير.

بسبب الظروف المذكورة أعلاه، تقوم العديد من شركات التمويل الأصغر ببيع الديون المتأخرة الدفع لأكثر من 90 يومًا للمحصلين والوكالات أو شطبها. يحدث هذا لأنه من غير المربح الاستمرار في تراكم الفائدة، حيث تدفع المنظمات الضرائب على أساس الفوائد المتراكمة، وليس على الأرباح الفعلية - بسبب الديون مع مثل هذه الفترة من المتأخرات، يتم تقليل الأرباح بشكل كبير.

أفضل عروض القروض الصغيرة

كيف يتم تنفيذ الممارسة القضائية بشأن القروض الصغيرة في عام 2019؟ مسؤولية المقترض، الإطار القانوني، عواقب عدم السداد وآفاق تطوير المؤسسة.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

يخضع معهد أنشطة التمويل الأصغر لتغييرات كبيرة بسبب التغييرات الخطيرة في التشريعات.

ونتيجة لذلك، فإن الممارسة القضائية، التي تعكس الديناميكيات القانونية، آخذة في التغير أيضاً. إن أوقات أسعار الفائدة التي لا يمكن السيطرة عليها والمدفوعات الزائدة الضخمة تزول تدريجياً، ويغادر اللاعبون عديمو الضمير السوق بسبب عدم رغبتهم في التكيف مع الظروف الجديدة.

معلومات المنزل

على مدى السنوات القليلة الماضية، أولت الحكومة المزيد والمزيد من الاهتمام للتمويل الأصغر. في السابق، كان المعهد أكثر فوضوية وأقل تنظيما والسيطرة.

بعد إدخال بعض التغييرات على التشريعات، فضلا عن مراقبة أكثر دقة لأنشطة منظمات التمويل الأصغر، بدأت المؤسسة في الحصول على مظهر أكثر جاذبية.

وقد تؤدي هذه العوامل لاحقاً إلى ظهور مؤسسات التمويل الأصغر في أعين المجتمع كأعضاء كاملي العضوية في نظام الائتمان، وليس كشركات تسعى إلى "سلب" عملائها دون أي قيود.

مفاهيم أساسية

وعرّف المشرع المقرض بأنه الطرف الذي يقوم بتحويل أموال أو منافع مالية أخرى إلى طرف آخر، أي إلى المقترض.

يقبل المقترض موضوع الاتفاقية ويتعهد بإعادته وفقًا لشروط الاتفاقية (خلال الفترة المحددة، بالفائدة المحددة، وهكذا).

يشير التمويل الأصغر إلى الأنشطة المتعلقة بإصدار القروض للأفراد والكيانات القانونية بموجب شروط معينة ينص عليها القانون.

يحدد القانون مبلغ القرض، وكذلك سعر الفائدة، الذي قد يختلف حسب حجم القرض، وحقيقة ضماناته (على سبيل المثال،) وعوامل أخرى.

وفقا للتعديلات الأخيرة نسبيا على التشريعات، تنقسم جميع منظمات التمويل الأصغر إلى شركات التمويل الأصغر وشركات الائتمان الأصغر.

الفرق يكمن في القيود الموجودة لكل نوع. شركات التمويل الأصغر أكبر حجما، ولديها عدد أكبر من الموظفين والأصول، وبالتالي فإن الحد الأقصى لمبالغ القروض التي تصدرها أعلى إلى حد ما.

ما هي المسؤولية التي يتحملها المقترض؟

يمكن تقسيم المواطنين الذين عليهم ديون على القروض الصغيرة إلى فئتين:

إن التقسيم تعسفي حقا، لأنه في معظم الحالات لن يكون المقرض مهتما بأسباب عدم وجود مدفوعات.

في بعض الحالات، تتم كتابة شروط القرض بلغة لا يفهمها إلا المحامي المحترف.

يكمن جوهر الشروط غير العادلة أحيانًا للقروض الصغيرة في المخاطر الكبيرة التي تواجهها هذه الشركات.

تصدر المنظمات قروضًا تقريبًا دون أي شيكات أو متطلبات، لذلك تسعى جاهدة للتعويض عن النسبة المرتفعة لعدم السداد بمعدلات كبيرة.

تلجأ مؤسسات التمويل الأصغر إلى التسلسل التالي من الإجراءات عند حدوث تأخير:

1. اتصل وإجراء محادثة مع المدين.
2. تقديم شكوى مكتوبة.
3. زيارة المدين للمحادثة.
4. بيع دين أو رفع دعوى أمام المحكمة.
5. وفي حالة الإجراءات القضائية، تتبع إجراءات التنفيذ.

يجوز للمقرض بيع الدين، أو قد يعين جامعي الدين كوكلاء يقومون بإجراءات سداد القرض دون استبدال الطرف.

قد تكون عواقب عدم سداد الدين على المقترض ما يلي:

1. زيادة في مبلغ الدين حسب شروط العقد.
2. تحويل القضية إلى وكالة التحصيل.
3. التحصيل القسري للديون (فقط بعد بدء إجراءات التنفيذ).

وكثيراً ما يلجأ ممثلو منظمات التمويل الأصغر وجامعو القروض إلى الترهيب، مما يهدد المدينين بالمسؤولية عن التأخير، ولكن سقف سعر الفائدة له في الوقت الحالي بعض القيود.

وبموجب الاتفاقيات المبرمة في عام 2019، فإن الحد الأقصى لمدفوعات المدين هو 300 بالمائة من مبلغ القرض.

لا يمكن أن تنشأ المسؤولية الجنائية والإدارية في الحالات التي لا يخفي فيها المدين نفسه ولا يخفي ممتلكاته، ولا يعارض السلطات (على سبيل المثال، خدمة المحضر عندما يؤدي ممثلوها واجباتهم الرسمية).

الأساس القانوني

بادئ ذي بدء، يجدر الانتباه إلى ما يحتوي على قواعد القروض بشكل عام، ويحدد أطراف هذه الاتفاقية، وشروطها، وكذلك إجراءات إنهاء المعاملات وإبطالها.

كما أصدر المشرع قانونا قانونيا متخصصا يتضمن أساسيات أنشطة التمويل الأصغر ومفهوم منظمات التمويل الأصغر وحقوقها والتزاماتها وحدود نشاطها وغيرها من المسائل التي تؤثر على التمويل الأصغر بشكل أو بآخر.

وهي تشرح الأفعال القانونية إلى حد ما وتحدد بوضوح موقف السلطات من العديد من القضايا.

ما تحتاج إلى معرفته

من المهم أن نتذكر أنه توجد حاليًا قيود كبيرة على أسعار الفائدة على القروض الصغيرة (والتي يحددها بنك روسيا لكل فترة ستة أشهر لاحقة)، بالإضافة إلى القيود المفروضة على الحد الأقصى للمبالغ التي يمكن أن يطلبها المقرض .

بالنسبة للعقود المبرمة اعتبارًا من 1 يناير 2019، لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الفوائد والمدفوعات الأخرى ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الرئيسي.

لذلك، على سبيل المثال، مع مبلغ قرض قدره عشرة آلاف، قد تتطلب القوة المتعددة الأطراف، بالإضافة إلى مبلغ القرض، ثلاثين ألف روبل أخرى، بما في ذلك العقوبة.

منذ مارس 2019، تم فرض قيد آخر ينص على أنه من المستحيل تحصيل الفوائد والمدفوعات الأخرى بأكثر من أربعة أضعاف المبلغ.

كما أن مبلغ العقوبة محدود بشكل كبير. ولا يمكن أن يكون أكثر من عشرين في المائة سنويا أو عُشر في المائة يوميا، حتى لو تم إصدار قرض صغير بموجب.

الممارسة القضائية لا تعرف عمليا أي حالات تخفيف عقوبة قانونية دون أسباب قاهرة.

متوسط ​​أسعار الفائدة على القروض الصغيرة حاليًا هو كما يلي:

منظمة	مجموع	فترة قرض	سعر الفائدة
رجل المال	ما يصل إلى 15000 روبل	ما يصل إلى 28 يوما	من 0.75% يوميا
ميج كريديت	ما يصل إلى 80000 روبل	ما يصل إلى 250 يوما	من 0.28% يوميا
المال السريع	ما يصل إلى 16000 روبل	ما يصل إلى 16 يوما	2% يوميا
روسميكروفاينانس	ما يصل إلى 15000 روبل	ما يصل إلى 15 يوما	2% يوميا

يوضح الجدول متوسط ​​الأرقام، والتي قد تختلف حسب المنطقة وبرنامج القرض.

تحصيل الديون من مؤسسات التمويل الأصغر

نادراً ما تلجأ منظمات التمويل الأصغر إلى المحكمة بمفردها. في أغلب الأحيان، يبيعون ديونهم إلى وكالات التحصيل المسؤولة عن التحصيل.

ومع ذلك، فإن منظمات التمويل الأصغر وجامعي الديون لا يرفعون دعاوى قضائية إلا كملاذ أخير. يحاولون إخراج أموالهم من المحكمة.

وفقا للتشريع الحالي، إذا كان مبلغ الدين لا يتجاوز خمسمائة ألف روبل، فمن الضروري تقديم طلب للحصول على أمر من المحكمة. من الممكن تقديم طلب للحصول على أمر من المحكمة.

في الدعوى، قد يحاول المدعى عليه تقليل مبلغ الفائدة، الأمر الذي يتطلب الامتثال لشروط معينة.

تخفيض الفائدة

من الممكن تمامًا خفض أسعار الفائدة على مطالبات منظمات التمويل الأصغر. ولكن لهذا يجب أن تحدث حالات معينة:

كما نص المشرع على إمكانية تعليق العقد بناء على طلب المدعى عليه، وكذلك تأجيل الدفع.

ومع ذلك، لتنفيذ مثل هذا الإجراء، يجب أن تحدث حالات معينة (على سبيل المثال، المرض).

الممارسة القضائية بشأن القروض الصغيرة للأفراد

الممارسة القضائية بشأن قضايا التمويل الأصغر متنوعة تمامًا. ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، وخاصة في عام 2019، أصبحت المحاكم تقف بشكل متزايد إلى جانب المقترضين.

ويرجع ذلك إلى القيود الحالية المطبقة على مؤسسات التمويل الأصغر، والتي تتعلق بأسعار الفائدة والحد الأقصى للمتطلبات.

وتستمر العديد من المنظمات المتعددة الأطراف في تقديم مطالب من الواضح أنها غير قانونية. ومع ذلك، في بعض الحالات قد تكون راضية عنهم من قبل المحاكم.

كل هذا يتوقف على صياغة العقد، والتي يمكن أن تضلل ليس فقط المقترض، ولكن أيضا المحكمة. ومع ذلك، نادرا ما تستخدم المنظمات الجادة (على سبيل المثال، Bystrodengi) مثل هذه الحيل.

في يناير/كانون الثاني، أصدرت محكمة مدينة تاغانروغ قراراً باسترداد أموال المواطن "ب" لصالح القوة المتعددة الجنسيات "ك". مبلغ القرض والفائدة.

خصوصية القضية هي كما يلي: رأى القاضي أنه كان ينبغي للمنظمة أن تخفض بشكل مستقل مبلغ الفائدة للفترة التي كان فيها سعر القرض المنخفض الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي ساري المفعول.

وتم إبرام الاتفاقية في النصف الأول من عام 2015، عندما تم تعليق تقييد الفائدة.

ولكن بالفعل في يوليو، تم تقديم التقييد مرة أخرى، وبالتالي أوصى Rospotrebnadzor، المشارك كطرف ثالث، بتخفيض الفائدة للفترة التي تم فيها تقديم مثل هذا التقييد.

ونتيجة لذلك، تم تخفيض مقدار الفائدة المطلوبة. وتم تلبية باقي مطالب التنظيم.

محكمة مقاطعة سوفيتسكي. اتخذ كراسنويارسك قرارًا بشأن الاسترداد لصالح القوة المتعددة الجنسيات "ب". من المواطن "ف." مبلغ القرض.

تم تلبية متطلبات المنظمة بالكامل. وأشار المدعى عليه إلى وضع مالي صعب، ولكن لم يتم تقديم أي دليل على مثل هذا الوضع.

بالإضافة إلى ذلك، طالب المدعي باسترداد الفائدة فقط، دون المطالبة بغرامة أو مدفوعات أخرى. واعتبرت المحكمة أن هذه المطالب مبررة وتخضع للقبول الكامل.

هل هذا التدخل مفيد للمقترض؟

قبل اللجوء إلى المحكمة، يمكن لمنظمات التمويل الأصغر تقديم مجموعة متنوعة من المطالب إلى المدين، والتي تكون في بعض الأحيان غير قانونية.

يمكن بيع الديون لجامعي الديون، الذين غالبا ما يستخدمون أساليب التهديد والابتزاز والترهيب. بعد اتخاذ القرار، تنتقل العملية إلى مرحلة إجراءات التنفيذ، والتي يتم تنفيذها في إطار القانون من قبل خدمة المحضرين.

تعتبر الإجراءات القضائية مفيدة أيضًا لأنها تسمح لك في بعض الحالات بتقليل مقدار العقوبات والمدفوعات الأخرى.

من الممكن أيضًا إنهاء العقد عن طريق تقديم دعوى مضادة لإنهائه. ومن الجدير بالذكر أن العديد من منظمات التمويل الأصغر تقوم بإنهاء العقود بشكل مستقل في وقت الذهاب إلى المحكمة.

ويتم ذلك لأن مؤسسات التمويل الأصغر تستخدم نظامًا ضريبيًا يستخدم ما يسمى بطريقة الاستحقاق، أي أن الضريبة يجب أن تدفعها الشركة ليس عندما يدفع المدين الفائدة، ولكن في وقت استحقاقها وفقًا لـ شروط الاتفاقية.

تستخدم بعض المنظمات المتعددة الأطراف "خدعة" معينة للقيام بذلك. تحتوي شروط الاتفاقية على بند يتم بموجبه استحقاق الفائدة على استخدام القرض حتى يتم استيفاء شروط الاتفاقية بالكامل، أي حتى يدفع المدين الفائدة ومبلغ القرض.

ولكن إذا كانت هناك بالفعل قيود في وقت توقيع الاتفاقية على الحد الأقصى لأسعار الفائدة بالنسبة لمبلغ القرض، فيجب تطبيقها.

يعد القرض الصغير صفقة مربحة لكل من مؤسسة التمويل الأصغر نفسها وعملائها. يحصل المقترض على الأموال اللازمة هنا والآن، وتحصل مؤسسة التمويل الأصغر على دخل فائدة مرتفع مقابل استخدام الأموال، والذي يصل إلى 4% يوميًا.

لا يكون المقترض قادرًا دائمًا على دفع مثل هذه الفائدة المرتفعة وينشأ دين. بمجرد حدوث تأخير، يتم فرض الغرامات. إذا لم يتمكن المدين في هذه المرحلة من السداد، تقوم منظمة التمويل الأصغر بتعيين وكالة تحصيل.

ربح القوة المتعددة الجنسيات هو الفائدة التي تمارس ضغطًا نفسيًا على الشخص. 4٪ في اليوم - للوهلة الأولى، هذا تافه، ولكن من حيث شهر استخدام القرض، تحصل على مبلغ مستدير من التعويض. ولكن هناك أشخاص غير قادرين على سداد القرض الصغير لمدة عام كامل.

في البلدان الأوروبية المتحضرة، ينتشر نظام إصدار القروض الصغيرة على نطاق واسع، ولكن لا توجد أسعار فائدة ابتزازية، ولا توجد ممارسة للمطالبة بقوة بعودة القروض الصغيرة التي تم الحصول عليها مسبقًا.

في روسيا، بسبب بقايا التسعينيات من القرن العشرين، يعد التمويل الأصغر موضوعا مؤلما للغاية، والذي تتم مناقشته في دولتنا وعلى أعلى مستوى.

من أجل وقف الابتزاز والسلوك غير القانوني من جانب هواة جمع العملات، اعتمد رئيس الاتحاد الروسي مؤخرًا عددًا من القوانين المتعلقة بالتغييرات في قطاع الائتمان الأصغر والقطاع المصرفي ووكالات التحصيل. ولم يتم حظر هذا النشاط بشكل كامل بعد، ولكن تم تشديد مراقبة سلوكهم. الآن لا يمكن لهواة الجمع الإصرار على محادثة مع المدين إذا كان لا يريد ذلك. كل ما عليه فعله هو إخطار وكالة التحصيل كتابيًا بالرفض.

تم تقليل العدد المحتمل للمكالمات والزيارات للمدين بشكل كبير.

وتتعلق مشاريع القوانين الأخرى مباشرة بسوق التمويل الأصغر. يحق فقط للمنظمة التي تتمتع رسميًا بوضع الائتمان الأصغر أن تصدر قروضًا صغيرة. عادة ما تولد مؤسسات التمويل الأصغر في مؤسسات مصرفية، لكن بعض الشركات كانت تشارك في إصدار القروض تحت الأرض. قررت الحكومة الروسية القضاء على هذا.

قانون آخر أثار عاصفة من السخط في منظمات التمويل الأصغر وخفف من مصير بعض المقترضين يتعلق بحساب الدين النهائي.

في 1 يناير 2017، دخلت مواد القانون الاتحادي "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر" حيز التنفيذ. وهي تكشف عن الأحكام التي تحظر أسعار الفائدة المرتفعة بشكل غير معقول على القروض الصغيرة. لا يتحدث القانون تحديدًا عن الحد الأقصى لسعر الفائدة على القروض الصغيرة، بل يحدد المبلغ الإجمالي المحتمل للأموال التي يمكن إعادتها إلى مؤسسة التمويل الأصغر.

وقد حظي مشروع القانون باستجابة واسعة النطاق، لأنه ظلم المنخرطين فيه بشكل كبير. لكن السلطات اهتمت في المقام الأول بالمواطنين الذين يعيشون على القروض والقروض ولا يعرفون إلى أين يذهبون.

حتى وقت قريب، كان معدل الفائدة لاستخدام القرض لمدة عام هو 700٪ - وهذا مبلغ كبير من المدفوعات الزائدة. لكن هذا كان دخل شركات التمويل الأصغر. لقد أصدروا قروضًا دون التحقق من ملاءة الشخص، ثم بدأوا في تخويفهم من قبل جامعي القروض والشرطة والمحاكم ومحضري الديون، وما إلى ذلك. نظرًا لضعف المعرفة القانونية لدى السكان الروس، فقد جلب هذا أرباحًا جيدة.

ينظم مشروع القانون اليوم إجراءات تحصيل الأموال من المدينين:

1. تقييد الفائدة بثلاثة أضعاف - وهذا يعني أن الحد الأقصى لمبلغ الدفع الزائد يساوي عامل 3. ​​وبعبارة أخرى، حصل الشخص على قرض صغير بمبلغ 5 آلاف روبل. حتى لو لم يدفع لهم لمدة عامين، فإن المحكمة، وفقا للقانون الجديد الذي دخل حيز التنفيذ بالفعل، ستكون ملزمة بالاعتراف بديونه بمبلغ أقصى قدره 20 ألف روبل. 15 ألف روبل في هذه الحالة هي ثلاثة أضعاف النسبة، و 5 آلاف روبل هي الجزء الرئيسي من القرض.
2. وقف تراكم المدفوعات الزائدة بمجرد وصولها إلى ضعف مبلغ القرض - كانت منظمات التمويل الأصغر سابقًا تفرض فائدة ليس فقط على هيئة القرض، ولكن أيضًا على الديون المتراكمة. حاليًا، يبلغ الحد الأقصى لسعر الفائدة على القرض الصغير بموجب القانون ضعف مبلغ القرض الصغير. وعلى الرغم من تحديد شروط أخرى في العقد، يحق لمؤسسة التمويل الأصغر في المحكمة أن تطلب ضعف سعر الفائدة فقط.

وتنظر المحكمة في كلا السيناريوهين.

أهلاً بكم. تيموفي فاسيليف ومشروع "قوانين من أجل الشعب" يُبثان على الهواء. سأتحدث اليوم بإيجاز عن أحدث التشريعات المتعلقة بالقروض الصغيرة. جلب لنا يوليو 2016 لوائح جديدة حدت أخيرًا بشكل قانوني من نمو الاهتمام بالقروض الصغيرة. لكن لا تتعجل للابتهاج، فهذه القواعد ستنطبق فقط على تلك القروض التي تم إصدارها بعد 1 يناير 2017.

إذا كان لديك بالفعل قرض حالي، وكانت مؤسسة التمويل المتعددة الأطراف تفرض عليك بلا رحمة 732% سنويًا، فلا يوجد شيء يمكنك فعله سوى محاولة مقاومة أسعار الفائدة هذه في المحكمة. لقد تحدثت عن جميع الخيارات الممكنة للاعتراضات و...

بالنسبة لأولئك الذين لم يحصلوا على قروض بعد، ولكنهم يخططون للقيام بذلك، ستكون المقالة مفيدة للغاية.

القانون، بالطبع، هو القانون، ولكن يجب على كل واحد منكم أن يعرف حقوقه. خلاف ذلك، سيكون من الأسهل على جميع أنواع الأشرار خداعك وإرباكك وتجريدك من ملابسك الداخلية. هنا، بالمناسبة، هو الوضع. في الآونة الأخيرة، تم منح جميع المقترضين البنكيين الذين خضعوا لتأمين القروض الفرصة القانونية لرفض التأمين واسترداد أموالهم. للقيام بذلك، يجب على المقترض الاتصال بشركة التأمين مع الطلب المناسب في غضون 5 أيام من تاريخ إبرام عقد التأمين. لقد كتبت المزيد عن هذا. وهل تعتقد أن المصرفيين يخبرون المقترضين الآن بهذا الأمر؟ أنا أشك في ذلك بشدة. لذلك، عليك أن تعرف القوانين، إنها حقيقة.

اشترك في مدونتي (النموذج الموجود أسفل المقال)، اشترك في مدونتي قناة يوتيوب، وترقبوا المزيد من الأخبار.

- تخفيض الفوائد على القروض من مؤسسات التمويل الأصغر

لذلك، القانون الاتحادي رقم 230-FZ بتاريخ 07/03/2016 "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد عند القيام بأنشطة لسداد الديون المتأخرة وتعديلات القانون الاتحادي "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر" ، والذي كان يسمى شعبياً قانون التحصيل يحتوي القانون في أحكامه النهائية على المادة 21 التي تعدل القانون الاتحادي "في شأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر".

أولاً، تطورت قاعدة الفقرة 9 من الجزء 1 من المادة 12 من القانون الاتحادي نحو التخفيض:

1. ليس لمؤسسة التمويل الأصغر الحق في:

9) تحميل المقترض فائدة (فردية) و(مدفوعات أخرى - باستثناء العبارة) بموجب اتفاقية قرض استهلاكي، لا تتجاوز فترة سدادها سنة واحدة، باستثناء الغرامات (الغرامة، العقوبة) والمدفوعات مقابل الخدمات المقدمة المقترض مقابل رسوم، في حالة وصول مبلغ الفائدة المستحقة بموجب الاتفاقية إلى ثلاثة أضعاف (في النسخة الحالية من القانون - أربعة أضعاف) مبلغ القرض.

حسنا، كذلك دون تغييرات: يجب الإشارة إلى هذا الشرط في الصفحة الأولى من اتفاقية قرض المستهلك إذا تم إبرام الاتفاقية لمدة تصل إلى سنة واحدة (واحدة). علاوة على ذلك، يجب الإشارة إلى هذه المعلومات قبل الجدول الذي يحتوي على شروط القرض الفردي.

في اللغة الروسية، تعني هذه القاعدة أن القوة المتعددة الجنسيات لن تكون قادرة على فرض الفائدة إلا حتى تتجاوز 3 أضعاف مبلغ الدين الرئيسي. من الآن فصاعدا، يمكن تقييم الغرامات فقط (العقوبات والعقوبات). على سبيل المثال، إذا اقترضت 5000 روبل من مؤسسة التمويل الأصغر، فلا يمكن أن تتجاوز الفائدة على القرض 15000 روبل. سيتم مواجهة كل شيء آخر بغرامات، والتي، مع ذلك، يتم تخفيضها بشكل كبير في المحكمة. كما أفهمها، فإن المقال يدور حول الفائدة المخططة في حالة عدم قيام المقترض بأي تأخير.

تخفيض أسعار الفائدة لمنظمات التمويل الأصغر

ثانيًا، تم استكمال القانون بقاعدة ثورية، وهي المادة 12.1 "ميزات حساب الفوائد والمدفوعات الأخرى في حالة التأخير في الوفاء بالتزامات القرض". لن أنسخ المقال، سأخبرك بلغة واضحة عما نتحدث عنه:

الجزء الأول

بعد حدوث تأخير في سداد القرض، إذا كنا نتحدث عن اتفاقيات القرض المبرمة لمدة تصل إلى عام واحد، يحق لمؤسسة التمويل الأصغر الاستمرار في تراكم الفائدة فقط على الجزء من المبلغ الأصلي الذي لم يسدده المقترض. وفي الوقت نفسه، تستمر الفائدة على هذا المبلغ في التراكم حتى يصل إجمالي مبلغ الفائدة المستحقة إلى مبلغ يساوي ضعف مبلغ الجزء المستحق من القرض. التحدث باللغة الروسية، إذا حصلت على قرض بقيمة 5000 روبل ولم تدفع فلساً واحداً من أصل المبلغ، فيجب ألا يتجاوز مبلغ الفائدة المتراكمة 10000 روبل. إذا كنت قد سددت جزءًا من الدين، فما عليك سوى ضرب الدين المتبقي في 2.

بالإضافة إلى ذلك، لا يحق لمؤسسة التمويل الأصغر فرض فائدة على الفترة من لحظة وصول إجمالي مبلغ الفائدة المستحقة إلى مبلغ يساوي ضعفي مبلغ الجزء المستحق من القرض، وحتى يقوم المقترض بسداد القرض جزئيًا المبلغ و (أو) يدفع الفائدة المستحقة. بمعنى آخر، إذا قمت بسداد قرض متأخر، فإما بالمبلغ بالكامل مرة واحدة، أو على عدة دفعات، ولكن في أقصر وقت ممكن، وإلا فسوف تلحق مؤسسة التمويل الأصغر مرة أخرى بمعدل فائدة يصل إلى ضعفي مبلغ القرض الدين الرئيسي.

الجزء الثاني

بعد أن يتأخر المقترض عن السداد، تحصل القوة المتعددة الجنسيات على الحق في فرض غرامة، ولكن فقط على الجزء المستحق من الدين الرئيسي. وبعبارة أخرى، لم يعد من الممكن فرض عقوبة على الفائدة.

الجزء الثالث

يجب الإشارة إلى جميع الشروط المدرجة المحددة في الجزأين 1 و2 من المادة 12.1 في الصفحة الأولى من اتفاقية قرض المستهلك (للاتفاقيات التي تصل مدتها إلى عام واحد)، قبل الجدول الذي يتضمن الشروط الفردية للاتفاقية.

أكرر، تدخل هذه القاعدة حيز التنفيذ في 1 يناير 2017، لذلك لا تتسرع في الركض إلى منظمة التمويل الأصغر للحصول على المال. وبعد يناير 2017، لا تتعجل أيضًا، فمؤسسات التمويل الأصغر هي في الغالب شركات غير شريفة تبذل قصارى جهدها لخداع المقترضين. وفي البنوك، على الأقل، تكون الحسابات أكثر شفافية، على الرغم من أنها تذهب إلى أبعد من ذلك مع الخدمات الإضافية في شكل التأمين والودائع والقروض وما إلى ذلك. فكر برأسك، واقرأ القوانين، وقم بزيارة مدونتي، وسوف تتوقف عن الدخول في هذه المواقف غير السارة.

تقع مسؤولية تنظيم الحد الأقصى للمدفوعات الزائدة على القروض الاستهلاكية للأفراد على عاتق البنك المركزي للاتحاد الروسي. يمنحه القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 هذا الحق. يتم التحكم من خلال معلمة التكلفة الإجمالية للقرض (TCC). يتم تحديدها بشكل ربع سنوي لكل نوع من التزامات الدين. نريد اليوم النظر في الحد الأقصى لنسب الدفع الزائد على القروض النقدية التي أنشأها البنك المركزي للاتحاد الروسي بموجب القانون في عام 2018، وكذلك تقييم ديناميكيات هذا المؤشر على مدى السنوات الثلاث الماضية.

الحد الأقصى لفائدة القرض في عام 2018

من المهم أن نلاحظ على الفور أن سعر الفائدة والنسبة المئوية المحددة سنويًا في شكل PSC مفهومان مختلفان. تعكس التكلفة الكاملة بشكل أكثر دقة الدفع الزائد النهائي، لأنها لا تشمل فقط عمولة استخدام الأموال، ولكن أيضًا التكاليف الأخرى لمعالجة الديون وخدمتها وسدادها.

يتم تحديد مستويات حدود PSC من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي على أساس ربع سنوي. تنطبق حصراً على العقود المبرمة خلال مدة سريان القيد. ولذلك، فإن الحد الأقصى للفائدة على القرض الصادر، على سبيل المثال، في الربع الأول من العام الحالي قد يختلف عن الحد الأقصى المسموح به للدفع الزائد بموجب الاتفاقية الموقعة في أكتوبر-ديسمبر 2018.

الحد الأقصى لـ PSC للبنك المركزي للاتحاد الروسي للقروض النقدية في الربع الرابع من عام 2018

	٪ بالسنة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	36,897
30000 – 100000 روبل	21,949
100000 – 300000 روبل	19,972
أكثر من 300000 روبل	15,889
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	25,353
30000 – 100000 روبل	25,364
100000 – 300000 روبل	24,192
أكثر من 300000 روبل	19,924

الحد الأقصى لـ PSC للبنك المركزي للاتحاد الروسي للقروض النقدية في الربع الثالث من عام 2018

معلمات القروض النقدية	٪ بالسنة
قروض نقدية لمدة تصل إلى سنة واحدة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	39,363
30000 – 100000 روبل	21,160
100000 – 300000 روبل	20,349
أكثر من 300000 روبل	17,285
قروض نقدية لمدة تزيد عن سنة واحدة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	25,629
30000 – 100000 روبل	24,171
100000 – 300000 روبل	23,317
أكثر من 300000 روبل	20,129

الحد الأقصى لـ PSC للبنك المركزي للاتحاد الروسي للقروض النقدية في الربع الثاني من عام 2018

معلمات القروض النقدية	٪ بالسنة
قروض نقدية لمدة تصل إلى سنة واحدة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	38,271
30000 – 100000 روبل	21,628
100000 – 300000 روبل	20,839
أكثر من 300000 روبل	18,900
قروض نقدية لمدة تزيد عن سنة واحدة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	25,953
30000 – 100000 روبل	24,813
100000 – 300000 روبل	24,040
أكثر من 300000 روبل	20,669

الحد الأقصى لـ PSC للبنك المركزي للاتحاد الروسي للقروض النقدية في الربع الأول من عام 2018

معلمات القروض النقدية	٪ بالسنة
قروض نقدية لمدة تصل إلى سنة واحدة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	35,713
30000 – 100000 روبل	23,089
100000 – 300000 روبل	22,053
أكثر من 300000 روبل	19,844
قروض نقدية لمدة تزيد عن سنة واحدة
مبلغ يصل إلى 30000 روبل	26,880
30000 – 100000 روبل	25,748
100000 – 300000 روبل	25,109
أكثر من 300000 روبل	22,169

ديناميات الحد الأقصى للدفع الزائد على القروض النقدية للفترة 2015-2018

لأول مرة، تم إدخال تنظيم الحد الأقصى لمستوى PSC لالتزامات الديون في البنوك الروسية في الربع الأخير من عام 2015. وبناء على ذلك، ومع الأخذ في الاعتبار أحدث البيانات المتاحة لهذا المؤشر، والتي تنطبق اعتبارا من 1 أكتوبر 2018، سيكون من الممكن تقييم الديناميكيات على مدى السنوات الثلاث الماضية بالضبط.

سيتم إجراء التحليل لثلاثة أنواع من التزامات الديون:

1. القروض التي تهدف إلى حل الصعوبات المالية الطفيفة قصيرة الأجل. في الواقع، فإن معاييرها قريبة من قروض يوم الدفع - لمدة تصل إلى عام وبمبلغ يصل إلى 30000 روبل.
2. متوسط ​​القروض المصرفية - بمبلغ يتراوح بين 100000 إلى 300000 روبل ولمدة تزيد عن 12 شهرًا.
3. القروض التي تسمح لك بتلبية الاحتياجات المادية العالمية - لمدة تزيد عن عام وبمبلغ يزيد عن 300000 روبل.

كانت التزامات الدين الوحيدة التي أصبحت أرخص طوال الفترة قيد المراجعة هي القروض الكبيرة التي تزيد قيمتها عن 300000 روبل. وبلغ التخفيض النهائي في قيمتها على مدى 3 سنوات 11.352% سنويا. إذا قارناها بالحد الأقصى الأولي المسموح به لمستوى PSC، فبحلول 1 أكتوبر 2018، انخفض بما يزيد قليلاً عن الثلث (بنسبة 36.3٪).

ولوحظ اتجاه مماثل في القروض ذات متوسط ​​المدة والمبلغ. ومع ذلك، اعتبارًا من 1 أكتوبر 2018، أصبحت أكثر تكلفة. بمعدل 0.875% سنويا. لوحظت زيادة في التكلفة لأول مرة طوال فترة سريان قيود PSC على العقود المبرمة حديثًا. إذا نظرنا إلى الرسم البياني ككل، فإن الانخفاض في سعر هذا المنتج هو 10.788٪ سنويًا. وإذا ما قورن بالمستوى الأولي فقد انخفض بنحو الثلث (30.84%).

يمكن اعتبار القروض قصيرة الأجل من البنوك هي الأكثر عدم استقرارًا. حتى بداية عام 2018، كانت أسعارها تنخفض بوتيرة سريعة إلى حد ما. واعتباراً من الربع الأول من العام الجاري ارتفعت الأسعار. علاوة على ذلك، بشكل ملحوظ - على الفور بنسبة 2.558٪ سنويًا. واستمر هذا الاتجاه خلال الفترة من يناير إلى سبتمبر 2018. فقط اعتبارًا من 1 أكتوبر، تم استئناف ديناميكيات خفض سعر المنتج. وإذا نظرنا إلى السنوات الثلاث كلها، فإن التخفيض في الحد الأقصى لـ PSC بلغ 13.36% سنويًا. وبالمقارنة مع المستوى الأولي فقد انخفض بمقدار الربع فقط (26.6%).

الاستنتاجات

يكاد يكون من المستحيل التنبؤ بمزيد من التغييرات في البنك المركزي للاتحاد الروسي PSC بالنسبة للقروض، ليس فقط نقدًا، ولكن أيضًا للقروض المستهدفة أو مع حد للبطاقة. هذا يرجع في المقام الأول إلى تشكيل القيود. يتم تعيينه بالنسبة إلى متوسط ​​معلمة السوق للربع السابق. وهذا يعني في الواقع أن السوق نفسه ينظم القيم القصوى لـ UCI. هذا يسمح لك بتغييره وفقًا لمجموعة متنوعة من العوامل. بدءًا من الفروق الدقيقة الداخلية في سوق الائتمان، وانتهاءً بالمزيد من الفروق العالمية - انخفاض قيمة العملة، والتضخم، والسعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي، وما إلى ذلك. وما إلى ذلك وهلم جرا.