وام P2p به افراد. وام P2P در روسیه

چندی پیش امکان گرفتن وام به طور مستقیم، یعنی بدون واسطه هایی مانند بانک ها، اعتبارات و سایر سازمان ها فراهم شد. با سرعت فعال شروع به توسعه کرد p2وام دادن درروسیه. این یک تعامل بین وام گیرنده و وام دهنده اصلی است که نیازی به دخالت اشخاص ثالث ندارد. شما می توانید بدون خدمات یک واسطه و بدون پرداخت مبلغ قابل توجهی برای خدمات، وام بگیرید. سرمایه گذار مستقیماً با وام گیرنده وارد معامله می شود و صرفاً یک فرد است و نه بانک، سازمان مالی خرد و غیره. صرفه جویی قابل توجهی را می توان نه تنها در پول هر دو طرف، بلکه در زمان آنها نیز انجام داد. در این صورت می توانید همان ضمانت هایی را که با حضور یک واسطه وجود دارد دریافت کنید. پلتفرم های جداگانه p2p در روسیه وجود دارد که در آن چنین تراکنش هایی از فعالیت های کلاهبرداری محافظت می شود.

ماهیت وام دادن p2p

در ترجمه" وام p2p" به معنای یک عبارت ساده است - "از فردی به فرد دیگر." در واقع، هنگامی که شخصی در یک سرویس p2p وام می گیرد، به یک فرد مراجعه می کند - همان شخص. هنگام انعقاد قرارداد وام، هیچ واسطه ای درگیر نیست - بانک ها، سازمان های مالی خرد. پول توسط خود وام دهندگان (سرمایه گذاران) صادر می شود - افرادی که برای یافتن مشتری نیازی به کمک بانک ها یا سازمان های اعتباری ندارند. همه چیز به طور مستقیم و بدون دخالت هیچ نهاد مالی اتفاق می افتد. وام p2p یک مفهوم جدید برای مصرف کنندگان روسی است، اما آنها قبلاً موفق به قدردانی از آن شده اند مزایای:

• عدم وجود واسطه هایی که برای خدمات خود هزینه های اضافی دریافت می کنند، هم از سرمایه گذاران (وام دهندگان) و هم از وام گیرندگان.
• فرآیند تراکنش ساده تر و سریعتر است. هر دو طرف در وقت خود صرفه جویی می کنند.
• در بیشتر موارد، وام دادن به صورت آنلاین انجام می شود. اینها پلتفرم های آنلاین مدرن هستند - سایت های بزرگی که می توانید وام را نه از یک وام دهنده خاص، بلکه از لیست / رتبه بندی پیشنهادی انتخاب کنید.
• نرخ بهره ممکن است کمتر از نرخ های ارائه شده توسط بانک ها یا سایر موسسات مالی باشد.

برای درک ماهیت وام‌دهی p2p، باید در مکانیزم انعقاد چنین معامله‌ای عمیق‌تر شوید. به طور معمول، مصرف‌کنندگان باید به واسطه‌ها روی بیاورند: بانک‌ها، سازمان‌های مالی خرد و سازمان‌های اعتباری مختلف. همه آنها واسطه هستند یا برای خدمات خود هزینه زیادی دریافت می کنند. نکته منفی نرخ بهره بالا، کمیسیون و محصولات بیمه تحمیلی است. اما می توان آنها را نیز درک کرد، زیرا چنین سازمان هایی نیاز به پرداخت هزینه کار کارکنان، اجاره فضا و همچنین اطمینان از صدور سپرده دارند.

محبوب انجام شد در شرایط ساده تر و مطلوب تر:

1. وام دهنده به طور مستقیم با مشتری در تعامل است. به عنوان یک قاعده، این افراد هستند که به مصرف کنندگان عادی وام می دهند. بسترهای انعقاد معاملات متنوع است پلتفرم های با تکنولوژی بالا- سایت هایی که می توانید وام دهنده را انتخاب کنید، رتبه بندی، بررسی ها و سایر اطلاعات مهم آنها را ببینید. کاربران حق انتخاب دارند و خود وام دهندگان مجبور نیستند برای اجاره دفتر و دستمزد کارمندان خود بپردازند. همه چیز به صورت آنلاین اتفاق می افتد، که باعث صرفه جویی در وقت و هزینه هر دو طرف در یک زمان می شود.
2. از آنجایی که هیچ واسطه ای در چنین پلتفرم های آنلاین وجود ندارد، نرخ بهره شامل کارمزد خدمات یا پرداخت های اضافی آنها نمی شود. شما نمی توانید روی چنین پلتفرم های p2p سپرده گذاری کنید، اما این تنها مزیت آنهاست. وام دهندگان نیازی به صرف پول برای ایجاد ذخایر ندارند. بنابراین، آنها شرایط وام دهی مطلوب تری را ارائه می دهند: بدون کمیسیون، بدون بیمه و نرخ بهره قابل قبول.
3. طراحی ساده تر و سریع تر.
4. هیچ بانک یا سازمان دیگری در این خدمات وام آنلاین وجود ندارد. وام دهندگان تنها افرادی هستند که تقریباً همه انواع وام را ارائه می دهند. بنابراین می توانید در بستر آنلاین وام مسکن، خودرو یا مصرفی و غیره بگیرید.

صاحبان چنین سایت‌هایی (پلتفرم‌ها) نیز واسطه نیستند، بنابراین برای انجام هر معامله هزینه اضافی دریافت نمی‌کنند. در همان زمان، خدمات در روسیه به طور مداوم انجام می شود به ثمر رساندن:

1. ارزیابی توان پرداختی کلیه مشتریان قبل از انعقاد قرارداد. بنابراین، خود طلبکاران با انعقاد مستقیم قرارداد ریسک کمی دارند.
2. ارزیابی تمام خطرات احتمالی، هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان. رتبه بندی جداگانه افرادی که در چنین پلتفرم هایی وام صادر می کنند را می توان جمع آوری کرد. به لطف آنها، تصمیم گیری در مورد یک وام دهنده با حسن نیت برای کاربران آسان تر است.
3. خدمات همچنین می توانند پرداخت های معوق را نیز جمع آوری کنند راه های مختلفپرداخت.

البته خطر کمی وجود دارد، اما حداقل است. کلاسیک p2وام دادن در روسیهفقط در سیستم عامل های آنلاین انجام می شود که با عملکرد چشمگیر و فناوری بالا متمایز می شوند. این خدمات همچنین عملاً بدون ریسک هستند، زیرا انجام معاملات را تسهیل می کنند اما در آنها شرکت نمی کنند. صاحبان پلتفرم سرمایه گذار نیستند و به مصرف کنندگان وام نمی دهند. این کار توسط تمام افرادی که در سایت ها به عنوان وام دهنده ارائه می شوند انجام می شود.

نحوه توسعه وام p2p در روسیه

در روسیه، چنین وام هایی بدون واسطه کمی دیرتر از کشورهای توسعه یافته اروپایی ظاهر شد. در سال 2010، دو شرکت این خدمات را ارائه کردند:

1. "مبادله اعتبار". این سرویس به کاربران کمک می کرد تا برای خرید کالا و خدمات در فروشگاه های آنلاین به صورت آنلاین وام دریافت کنند.
2. "اعتبار به همه."

در سال 2012، صندوق سرمایه گذاری Runa یک پلت فرم دیگر ایجاد کرد -
"به صورت اعتباری". پس از 4 سال، به دلیل یک فرآیند ضعیف برای نظارت بر فرآیندهای داخلی، وجود خود را از دست داد. تعداد کم پلت فرم های بزرگ در روسیه به دلیل شکاف های زیر است:

• امتیاز دهی در همه سرویس ها اتفاق نمی افتد. حتی اگر ارزیابی ریسک ها و پرداخت بدهی کاربرانی که درخواست کرده اند انجام شود، این داده ها همیشه با واقعیت مطابقت ندارد.
• نه وام گیرندگان و نه خود افرادی که وام می دهند نمی توانند به ارزیابی قابل اعتماد خدمات از همه خطرات و پرداخت بدهی اطمینان داشته باشند. بنابراین، وام دادن تنها با شرایط خرید دارایی امکان پذیر است. این به این معنی است که وام ها باید توسط چیزی برای کاهش ریسک پشتیبانی شوند.
• از نظر قانونی، چنین فعالیت هایی به عنوان فعالیت های بانکی طبقه بندی می شوند و صاحبان پلتفرم های p2p و وام دهندگان می خواهند از این امر اجتناب کنند.

در روسیه، خدمات منحصراً داخلی غالب است، اما یک صندوق خارجی بزرگ نیز به نام Prime Meridian وجود دارد. اما خود مصرف کنندگان نسبت به چنین پلتفرم های آنلاین محتاط هستند. دو دلیل برای این وجود دارد:

1. کاربران به گرفتن وام از بانک ها عادت کرده اند، بنابراین بیشتر به آنها اعتماد می کنند.
2. وام دهندگان در سایت ها هستند مردم عادی- اشخاص حقیقی. به همین دلیل است که مصرف کنندگان نسبت به سازمان هایی که دارای دفاتر نمایندگی و شبکه دفاتر خود هستند، اعتماد کمتری به آنها دارند.

بزرگترین پلتفرم های p2p در روسیه سایت های زیر هستند: vdolg، bezbanka، WebMoney، loanberry، و غیره. فهرست آنها به تدریج در حال افزایش است و به دلیل تعداد زیاد تراکنش های با موفقیت انجام شده، اعتماد مصرف کنندگان عادی در حال افزایش است.

وجود پدیده های بحرانی در بازار وام دهی مشاغل کوچک منجر به این واقعیت می شود که بانک ها وام های کمتر و کمتری به این بخش صادر می کنند. اما این صاحبان مشاغل کوچک هستند که به مشتریان وام دهندگان تبدیل می شوند که خدمات خود را در خدمات p2p ارائه می دهند. در عین حال، افرادی که وجوه صادر می کنند عملاً هیچ ریسکی نمی کنند. امتیازدهی کاملی از صاحبان مشاغل کوچک وجود دارد که برای وام درخواست داده اند.

پرداخت بدهی آنها در روسیه بر اساس استانداردهای EBRD ارزیابی می شود که تقریباً در تمام کشورهای توسعه یافته استفاده می شود. افراد همچنین می توانند در چنین پلتفرم هایی برای وام درخواست دهند که تعداد آنها در روسیه به طور پیوسته در حال افزایش است.

1. پ2 پوام دادن به عنوان یک سرویس از سال 2005 وجود داشته است. اولین شرکت در بازار، شرکت انگلیسی Zopa بود که در طول عمر خود 500 میلیون پوند وام صادر کرده و در حال حاضر با بیش از 500 هزار مشتری، بزرگترین بازیگر در بازار وام‌دهی p2p انگلیس است.

2. پ2 پ-وام دادن، تامین مالی جمعی نیست. در کراودفاندینگ کلاسیک، سرمایه‌گذاران فردی گرد هم می‌آیند و شرکتی را که مالک یک ملک است در ازای سهمی در آن سرمایه‌گذاری می‌کنند. با وام‌دهی p2p، وام‌دهندگان مستقیماً به فرد، یعنی مالک، تأمین مالی می‌کنند. با سرمایه‌گذاری جمعی، سرمایه‌گذار افزایش سرمایه دریافت می‌کند و با وام‌دهی p2p، درآمد و سطح ریسک با وام‌دهی p2p کمتر از سرمایه‌گذاری جمعی کلاسیک است.

3. سه نوع وجود داردپ2 پ- وام - وام مصرفی، وام دادن به مشاغل کوچک و متوسط، اعطای وام املاک و مستغلات.

• در وام دهی P2P مصرف کننده، وام های کوچک بدون وثیقه برای افراد صادر می شود. معمولاً برای تأمین مالی خریدهای بزرگ، عروسی ها، تعطیلات، بازسازی خانه یا تجمیع بدهی استفاده می شود.
• در اعطای وام SME، وام به یک شرکت صادر می شود و ممکن است بدون وثیقه، توسط دارایی شرکت یا با تضمین شخصی مدیر یا سهامداران شرکت تضمین شود. این نوع وام اغلب برای تامین مالی رشد یک شرکت یا خرید دارایی استفاده می شود.
• در اعطای وام مستغلات که توسط افراد و سازمان ها برای خرید املاک مسکونی و تجاری استفاده می شود، وام با حق الویت اول ملک تضمین می شود.

4. وام برای وام P2P به بخش های کوچک تقسیم می شود.این به وام دهندگان این امکان را می دهد تا با تأمین مالی بسیاری از وام های کوچک به اندازه 25 دلار، ریسک را کاهش دهند و در صورت عدم پرداخت برخی از آنها، تأثیر کمی بر کیفیت پرتفوی خواهد داشت.

5. مطمئن ترین راه برای تضمین وام زمانی کهپ2 پ- وام دادن - وثیقه اولویت اول در ملک.با این شکل از حمایت اعتباری، اموالی که به عنوان وثیقه نگهداری می شود را می توان برای پوشش بدهی فروخت، و وام p2p اولین چیزی است که پس از فروش وثیقه تحت پوشش قرار می گیرد.

6. ماهانه از طریقپ2 پ-پلتفرم ها میلیون ها دلار را پردازش می کنند. برنامه ریزی شده است که تا سال 2016 اندازه بازار وام دهی p2p در بریتانیا 5 میلیارد پوند، در ایالات متحده آمریکا تا 30 میلیارد دلار و در سراسر جهان تا 60 میلیارد دلار باشد.

7. وام از طریقپ2 پ-این پلت فرم به طور متوسط ​​ارزان تر از استفاده از کارت اعتباری است. این را رویه Lending Club، بزرگترین اپراتور وام دهی p2p در ایالات متحده نشان می دهد. اگر وام 10000 دلاری از طریق Lending Club را با 12.4٪ و از طریق کارت اعتباری با 18.5٪ مقایسه کنید، در طول پنج سال 3050 دلار بیشتر برای وام کارت خود پرداخت خواهید کرد. جای تعجب نیست که اکثریت قریب به اتفاق وام های p2p برای بازسازی بدهی های بانکی صادر شده است.

8. سرمایه گذاری درپ2 پ- پلتفرم ها ممکن است ریسک کمتری نسبت به سرمایه گذاری در بازار سهام داشته باشند. در طول بحران مالی در سال 2008، بازار سهام ایالات متحده 53 درصد سقوط کرد. سرمایه گذاران در وام های p2p در مدت مشابه حدود 3 درصد از دست دادند (آمار باشگاه وام).

9. دادن وام برای تعطیلات بیشتر از تحصیل سود دارد.حداکثر کردن سود مستلزم آن است که سرمایه گذار p2p وام های تامین مالی شده را بر اساس بیش از 30 معیار مختلف انتخاب کند. به طور متوسط، وام برای بازپرداخت بدهی (8.5٪) بیشترین سود را ایجاد می کند و پس از آن وام برای عروسی (8٪)، نقل مکان (4.2٪) و وام تعطیلات (3.8٪) قرار دارند. وام های دانشجویی بازدهی کمتر از درصدی را برای سرمایه گذاران فراهم می کند.

10. وام هایی با نسبت پاداش به ریسک خوب در عرض سی ثانیه تامین می شوند.وام‌های جدید چندین بار در روز در اختیار سرمایه‌گذاران قرار می‌گیرد، اما رقابت برای دریافت وام‌های مطلوب در میان سرمایه‌گذاران آنقدر زیاد است که سرمایه‌گذاران تقریباً بلافاصله تأمین می‌شوند. این کار یک سرمایه گذار p2p را تا حدودی شبیه به تجارت با فرکانس بالا می کند - شما باید قبل از دیگران یک پیشنهاد سودآور دریافت کنید.

تخمین زدن:

15 0

در بخش مالی، روش های معمول دریافت وام در حال تغییر است. اکنون می توانید بدون مشارکت بانک وام بگیرید یا وام دهید - بازار وام دهی P2P اینگونه عمل می کند. در پلتفرم‌های P2P امکان سرمایه‌گذاری سالانه 50 درصد وجود دارد، اما به دلیل نبود مکانیسم‌های حفاظتی می‌توانید همه چیز را از دست بدهید.

وام بدون بانک

بانک روسیه به طور سیستماتیک کنترل بر شرکت کنندگان را تقویت می کند. یکی از مراحل در مسیر تنظیم کننده نظارت بر بازار وام دهی P2P بود که بانک مرکزی فدراسیون روسیه از ژوئیه 2015 بر آن نظارت داشت. هدف از نظارت، ارزیابی پویایی رشد این بخش، حفاظت از منافع شهروندان و ثبات مالی است.

بازار وام‌دهی P2P در حال حاضر تنظیم نشده است، اما ممکن است به زودی تغییر کند. همانطور که نمایندگان بانک مرکزی فدراسیون روسیه قبلا گزارش داده بودند، سهم وام P2P در بازار مالی این کشور هنوز ناچیز است. با این حال، توسعه فعال این بخش مورد توجه تنظیم کننده قرار گرفته است. در سال آینده، لایحه ای می تواند برای تنظیم بازار وام دهی P2P در نظر گرفته شود. هنگام تدوین سند، برنامه ریزی شده است که الزامات سایت ها را ایجاد کند، تضمین هایی را برای سرمایه گذاران و وام گیرندگان تعریف کند، اصولی برای مقابله با اقدامات ناعادلانه و غیره ایجاد کند.

اصطلاح "وام P2P" (از همتا به همتا - "یکدیگر") مخفف "وام دادن از شخص به فرد" است. به این مدل وام دهی همتا به همتا یا متقابل نیز می گویند. این قالب در سال 2005 در انگلستان ایجاد شد و شرکت محلی Zopa به عنوان بنیانگذار آن در نظر گرفته می شود.

در طی چندین سال، این سیستم به طور فعال توسعه یافت و توسط آمریکا و آلمان پذیرفته شد. برای کشورهایی با اقتصاد پایدار، وام‌دهی P2P مکانیسم جالبی است که در چارچوب روابط بین افراد، امکان سرمایه‌گذاری مقدار کمی پول، از جمله در مشاغل کوچک را می‌دهد. این یک سیستم جدید برای کشور ما است."

حجم بازار وام‌دهی P2P غربی ده‌ها میلیارد دلار است. بانک روسیه حجم کل پرتفوی وام در بازار داخلی را در پایان سال 2015 170 میلیون روبل برآورد کرد. (بر اساس نتایج یک نظرسنجی داوطلبانه از فعالان بازار). از جمله بازیکنان اصلی می توان به خدمات Fingooroo، Vdolg.ru، Loanberry اشاره کرد.

به طور کلی، وام های P2P را می توان به وام های واقعی به افراد و تشویق توسعه کسب و کار یا استارت آپ ها تقسیم کرد. رومن خفیظوف، یکی از بنیانگذاران Payture، کارشناس پیاده سازی و بهبود خدمات پرداخت آنلاین، خاطرنشان می کند که در میان شرکت کنندگان در این بازار فرشتگان تجاری، "استارت آپ ها" و افرادی که به وام های کوتاه مدت نیاز دارند، هستند.

ریسک و بازده

ویژگی وام P2P این است که صدور و دریافت وام توسط شرکت کنندگان به طور مستقیم و بدون واسطه بانک ها یا سایر سازمان های اعتباری انجام می شود. چنین خدماتی برای افراد در نظر گرفته شده است، اما کاربران همچنین می توانند اشخاص حقوقی، سرمایه گذاران نهادی و حتی بانک ها باشند.

واسطه ها پلتفرم های آنلاین تخصصی هستند که سازماندهی فرآیند را بر عهده دارند. وام گیرنده درخواستی را در سایت قرار می دهد (با نشان دادن مبلغ مورد نظر، مدت و حداکثر نرخ وام)، و سرمایه گذاران انتخاب می کنند که می خواهند وام را به چه کسی بدهند. وام گیرنده می تواند مبلغ مورد نیاز را از چندین بخش از وام دهندگان مختلف دریافت کند.

این سایت برای خدمات خود از هر دو طرف پول می گیرد. هنگام ثبت نام در سایت های بزرگ، شرکت کنندگان باید اطلاعات خاصی از جمله مشخصات گذرنامه، ثبت نام، شماره حساب جاری و غیره را ارائه دهند. بر اساس این داده ها، خدمات، اعتبار وام گیرندگان را ارزیابی کرده و رتبه اعتباری را تدوین می کنند. وام دهندگان می توانند از این رتبه بندی به عنوان راهنما در هنگام انتخاب یک شی سرمایه گذاری استفاده کنند.

در برخی از صنایع، وام‌دهی P2P می‌تواند مؤثرتر از سازمان‌های مالی خرد و خدمات بانکداری کلاسیک باشد. الکساندر چیکونوف، رئیس بخش تحلیلی پلتفرم سرمایه‌گذاری جمعی StartTrack، خاطرنشان می‌کند که تمام ریسک‌ها بر عهده وام‌دهنده است، که باید به پلتفرمی که وام گیرنده را بررسی می‌کند اعتماد کند.

وام های کوتاه مدت اغلب بر روی پلتفرم های P2P صادر می شود. دریافت وام با استفاده از این سرویس بسیار ساده تر و سریعتر از بانک است. نرخ رد درخواست ها نیز کمتر است. این امر وام گیرندگان را جذب می کند، از جمله نه تنها افراد، بلکه مشاغل کوچکی که مشکلات نقدینگی را تجربه می کنند. با این حال، نرخ چنین وام هایی می تواند از 30٪ تا 50٪ در سال متغیر باشد. قانون اعتبار مصرفی شامل وام گیرندگان نمی شود و در صورت عدم پرداخت وام، وصول کننده ها موضوع را بر عهده می گیرند.

"مزیت سیستم P2P این است که گردش پول بین شهروندان با استفاده از پولی که قبلا چاپ شده است، رخ می دهد. یعنی با وام دهی P2P هیچ انتشاری وجود ندارد. بازار P2P از نظر نرخ بهره برای وام گیرنده جذابیت کمتری دارد، اما از سهولت دریافت وجوه سود می برد. این دسترسی مستلزم ایجاد آژانس های جمع آوری است. ایلیا پرومپتوف خاطرنشان می‌کند که در فدراسیون روسیه، درصد وجوه برگشت‌نشده در حال حاضر زیاد است و با توجه به نرخ‌های بهره بالا در سیستم P2P، خطرات عدم بازگشت وجوه افزایش می‌یابد.

برای سرمایه گذاران، بازار وام P2P بازده سرمایه گذاری بالایی را ارائه می دهد، اما سطح ریسک در چنین سایت هایی خارج از نمودار است. وام دهندگان باید تقریباً کورکورانه عمل کنند و به ارزیابی اعتبار وام گیرنده که به آنها ارائه می شود اعتماد کنند. مشکل این است که سایت ها اغلب نمی توانند داده های ارائه شده توسط وام گیرندگان را تأیید کنند. در نتیجه، کلاهبرداران را می توان در بازار وام P2P یافت.

خطر افتادن به دست جنایتکارانی که وام می گیرند و همراه با پول ناپدید می شوند، وجود دارد. رومن خفیظوف خاطرنشان می‌کند که دستورالعمل‌های کمی برای مبارزه با این موضوع وجود دارد، زیرا بازار آنلاین هیچ مرز فیزیکی ندارد و تعامل سازمان‌های مجری قانون و وضعیت واحدهای مبارزه با جرایم سایبری در وضعیت بدی قرار دارد. او یکی دیگر از مشکلات بازار وام دهی P2P را غیرقابل کنترل بودن نقل و انتقالات و استفاده احتمالی از آنها برای مقاصد غیرقانونی می داند.

مقررات معلق

وام دهی P2P یک بازار امیدوارکننده است که به لطف توسعه فناوری های IT شکل گرفته است. در چارچوب توسعه اقتصاد مدرن صورت می گیرد. در روسیه که اقتصاد آن تحت تحریم است و از سوی شهروندان بی اعتمادی به ساختار بانکی وجود دارد، سیستم وام دهی P2P مانند غرب رشد ندارد. ایلیا پرومپتوف می‌گوید: به نظر من، وام‌دهی P2P زمانی که اقتصاد شروع به بهبود کند، با موفقیت بیشتری توسعه خواهد یافت.

فعالان بازار و کارشناسان موافق هستند که تنظیم بخش وام دهی P2P تأثیر مثبتی خواهد داشت: این بخش بازار وارد حوزه قانونی می شود. پلتفرم‌ها می‌توانند داده‌های کاربران را بررسی کنند و سرمایه‌گذاران و وام‌گیرندگان حداقل تضمین‌هایی دریافت خواهند کرد.

چشم انداز توسعه این بازار مبهم است: عدم وفاداری به قوانین مالیاتی، سیاست های تنظیم کننده و وضعیت اسفناک بودجه کشور، مقررات سختگیرانه بازار را دیکته می کند و مکانیسم انتقال خود دور زدن این مقررات را بسیار آسان می کند. اجتناب ناپذیری توسعه این بازار کلاسیک است - تنظیم. ما فقط می توانیم امیدوار باشیم که دولت این کار را عاقلانه انجام دهد. قطعاً می‌توان گفت که بازار زنده خواهد ماند، زیرا نیاز به آن وجود دارد. روندها و جهت های نفوذ نقل و انتقالات P2P دستگاه های تلفن همراه به عنوان ابزار فیزیکی، بانک های آنلاین و رسانه های اجتماعیبه عنوان قابلیت های فنی، رومن خفیظوف نتیجه گیری می کند.

وام P2P برای کسانی مناسب است که نمی توانند از بانک ها وام بگیرند یا سرمایه گذارانی که از دارایی های پرخطر نمی ترسند. اما چنین پلتفرم هایی هنوز هم معایب بسیار بیشتری نسبت به مزایا دارند.

جهان برای اولین بار در سال 2005 در مورد وام دهی P2P مطلع شد. اولین شرکتی که به این نوع تجارت پرداخت Zopa بود که در انگلستان تأسیس شد.

زمان زیادی از آن زمان گذشته است؛ وام های P2P به روسیه آمده است. در این مقاله به شما خواهیم گفت که چیست و بازار این نوع وام ها در کشور ما چگونه کار می کند.

این سیستم هنوز هم گاهی اوقات با صدور وام های تضمین شده توسط املاک اشتباه گرفته می شود. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد دومی، فقط به.

بازار وام P2P در روسیه چگونه کار می کند؟

P2P مخفف انگلیسی است. از "همتا به همتا" می آید، که به معنای واقعی کلمه "تو به من می دهی، من به تو می دهم" ترجمه شده است (به عنوان مثال، مانند روش انتقال وام، زمانی که یک طرف از شر بدهی خلاص می شود و دیگری پاداش دریافت می کند: جزئیات).

وام P2P یک سرویس مالی برای صدور وام است که در آن وام دهندگان بانک نیستند، بلکه تعداد زیادی از افراد هستند (مثلاً آن را با آن اشتباه نگیرید). وام در چنین سایت هایی برای اهداف مختلفی صادر می شود: مصرف کننده، تجاری، رهن و غیره.

پلتفرم های P2P هنگام صدور وجوه برای وام گیرندگان هیچ خطری را تهدید نمی کنند. تمام وام ها با استفاده از پول وام دهندگان صادر می شود. خدماتی از این دست امتیاز دهی (ارزیابی خطرات و پرداخت بدهی مشتریان) را انجام می دهند، خدماتی را برای جمع آوری پرداخت های معوق و پرداخت راحت برای وام های صادر شده ارائه می دهند.

سایت های P2P به تازگی در کشور ما محبوبیت پیدا کرده اند، زیرا اکثر شهروندان از قرض دادن به افراد دیگر می ترسند، اما "مردم ما" به بانک ها اعتماد دارند.

رتبه بندی سایت های وام دهی P2P

بزرگترین سایت های وام دهی P2P، طبق آژانس مشاوره J'son & Partners Consulting، عبارتند از: American lendingclub.com (وام های صادر شده در مجموع 4 میلیارد دلار)، zopa.com انگلیسی (وام های صادر شده در مجموع 780 میلیون دلار)، وب سایت چینی renrendai.com ( وجوه صادر شده به مبلغ 600 میلیون دلار).

وب سایت های vdolg.ru، loanberry.ru، bezbanka.ru، credberry.ru، WebMoney.ru، Townmoney.ru در روسیه کار می کنند. چندی پیش ما سرویس دیگری را راه اندازی کردیم - Fingooroo.ru. شرکت I-Teco در ایجاد آن شرکت کرد. این سایت در برنامه بذر Maxfield Capital شرکت می کند.

وام تجاری P2P

به دلیل بحران مالی در روسیه، بانک ها به تدریج بازار وام دهی مشاغل کوچک را ترک می کنند. جای خود را به ساختارهای غیربانکی می دهند. این به این دلیل اتفاق می افتد که بانک ها همیشه نمی توانند شرایط انعطاف پذیری را برای مشاغل کوچک فراهم کنند. علاوه بر این، هزینه خدمات بانکی در حال افزایش است.

P2P چندین مزیت دارد. ماهیت چنین خدماتی این است که خود سرمایه گذار شرکت را برای تامین مالی بعدی انتخاب می کند.

برای دریافت وام از طریق چنین بستری به وثیقه و ضامن نیاز دارید. امتیازدهی وام گیرنده تجاری بر اساس استانداردهای توسعه یافته توسط EBRD برای مشاغل کوچک در کشورهای دارای اقتصاد در حال توسعه انجام می شود. بانک ها هنگام بررسی یک برنامه خاص برای دریافت وجوه بر اساس این استاندارد هدایت می شوند.

وام P2P - سایت هایی برای سرمایه گذاران

محبوب ترین سایت ها در بین سرمایه گذاران Townmoney.ru و Loanberry.ru هستند. این پلتفرم‌های وام‌دهی بیش از همه مورد اعتماد وام دهندگان هستند. قبل از تبدیل شدن به یک سرمایه گذار، باید به نکات ظریف زیر توجه کنید:

• نرخ بهره بالاتر از سپرده های بانکی است.
• خطر زیادی وجود دارد که پول به شما بازگردانده نشود، اما شما این فرصت را دارید که به طور مستقل انتخاب کنید که به چه کسی وام دهید. شما همچنین می توانید مبلغ وام را خودتان تعیین کنید.
• شما می توانید نه کل مبلغ مورد نیاز، بلکه فقط بخشی از آن را قرض دهید.
• بازگشت پول سرمایه گذاری شده با بهره هر ماه. بانک ها نیز این نوع سپرده ها را ارائه می دهند، اما نرخ بسیار پایینی دارند.
• استفاده از این نوع وام متقابل بسیار راحت است، زیرا تمام اقدامات از طریق اینترنت انجام می شود. نیازی به رفتن به جایی نیست.

آلفا بانک - وام P2P

یکی از بزرگترین بانک های کشور، آلفا بانک، یک باشگاه بسته ایجاد کرده است که در آن مشتریان بانک ها به طور مستقیم به شرکت ها وام می دهند. خود آلفا بانک چه می کند؟ او فقط وجوه را انتقال می دهد، توان پرداخت بدهی وام گیرندگان را ارزیابی می کند و روابط حقوقی ایجاد می کند.

سیستم ارزیابی جدید در درجه اول فعالیت تجاری شرکت، مشخصات مدیر، محصولی را که این شرکت ایجاد می کند و نه دارایی یا وثیقه باقی مانده را در نظر می گیرد.

خداحافظ بوروکراسی! ارزیابی، اعتبار و بدهکاری شرکت به صورت آنلاین انجام می شود. در صورت تایید وام، مبلغ مورد نیاز ظرف 7 روز به حساب شما واریز می شود. نرخ وام سالانه برای برخی از شرکت ها ممکن است بالاتر از بازار باشد، اما می توان پول را به یکباره برگرداند و در نتیجه باعث صرفه جویی قابل توجهی در پرداخت سود می شود.

در این بررسی می‌خواهم ویژگی‌های مختلف خدمات وام‌دهی p2p را نشان دهم و به شما بگویم که در کدام یک از آنها سرمایه‌گذاری می‌کنم. من در مورد پلتفرم هایی که قبلاً آنها را غیر جالب رد کرده ام، نخواهم نوشت. شاید به مرور زمان این پست را با افزودن سایت های جالب به روز کنم.

نام	سودآوری	حداقل مقدار	سرمایه گذاری خودرو	چه کسی با بدون بازگشت کار می کند	برنامه های وابسته
زایمیگو	26%	50 000	بخور	سرویس	بخور
StartTrack	20 درصد یا سهم کسب و کار	100 000	خیر	سرمایه گذار	خیر
شهر پول	26%	50 000	خیر	سرمایه گذار	خیر
پلتفرم	40 درصد از مبلغ برنده شده در پرونده		خیر	این سرویس وام صادر نمی کند، اما در دعاوی قضایی سرمایه گذاری می کند. اگر پرونده را گم کنید، چیزی دریافت نمی کنید.	خیر
فینام	15%	100 000	بخور	سرویس	خیر
لوانبری	21%	1 000	خیر	می توانید گزینه ضامن را انتخاب کنید و سپس سرویس با وام های مشکل دار برخورد می کند.	خیر
فاندیکو	19,5%	1 000	خیر	سرویس	فقط برای جذب وام گیرندگان
ModuleMoney	30%	هر	خیر	سرویس	خیر
پننزا	20%	5 000	بخور	سرویس	خیر

زایمیگو

به روز رسانی:دسترسی به فهرست کارها بلافاصله و فقط پس از تعدیل ارائه نمی شود. اما پس از دسترسی، هیچ مورد رایگان پیدا نکردم. همانطور که در وب سایت نوشته شده است، بیشتر موارد به سرمایه گذارانی می رسد که پلت فرم به صورت آفلاین با آنها کار می کند.

وام p2p از Finam

فینام وام هایی با تضمین خودرو و املاک صادر می کند. برای وام های تضمین شده توسط خودرو، سالانه 14.5٪ تضمین شده، و برای وام های تضمین شده توسط املاک تا 16٪ در سال دریافت خواهید کرد.

وثیقه دارایی ها 2.5 تا 3 برابر بیشتر از ارزش دارایی ها بود. این شرکت بسیار شناخته شده است، بنابراین لازم نیست نگران قابلیت اطمینان باشید.

حداقل سرمایه گذاری 100 هزار روبل است. می توانید 10 هزار روبل شارژ کنید. سرمایه گذاری ها به 50+ وام متنوع می شوند.

اما شما باید به میزان 13 درصد از سود مالیات پرداخت کنید.

اگر درصد نسبتاً پایینی نبود، احتمالاً این یکی از آنها بود بهترین گزینه هاسرمایه گذاری ها

لوانبری

در نگاه اول، سرویس به نظر من نیمه جان می رسد. اگر به لیست برنامه ها نگاه کنید، آنها به سادگی آنجا نیستند. وام هایی برای فروش در بازار ثانویه وجود دارد. و می توانید وام های اخیر را ببینید.

یکی از مزایا این است که گزینه "ضامن" وجود دارد. از نام مشخص است که با کمک آن تضمین می شود که پول خود را از دست ندهید. من بلافاصله هزینه این گزینه را پیدا نکردم. شما باید 8 درصد از پول سرمایه گذاری شده را بپردازید. برای این کار به امضای الکترونیکی نیاز دارید.

هنگام انتخاب سرمایه گذاران، می توانید ببینید که آیا آنها دارای امضای دیجیتال الکترونیکی هستند یا خیر. این یک واقعیت مثبت است.

رتبه اعتباری وجود دارد. از آن، تاریخچه اعتباری مشخص می شود که آیا سابقه درآمد و وام تایید شده در Loanberry وجود دارد یا خیر. با قضاوت بر اساس آن، وام می تواند از 12 تا 40 درصد در سال صادر شود.

سودآوری نیز چندان مشخص نیست. اگر به 10 سرمایه گذار برتر نگاه کنید، می بینید که آنها از 19.5 تا 41.9 درصد در سال درآمد داشتند. این سوال را ایجاد می کند که اگر حتی بدترین سرمایه گذار در ده نفر اول فقط 19.5٪ درآمد داشته باشد، بقیه چقدر درآمد دارند؟ یا واقعا خدمات آنقدر بد است که سرمایه گذاران خیلی بیشتر از این 10 نفر نیست؟

اگر به 9 وام آخر نگاه کنید، میانگین سود حدود 21 درصد در سال است.

آمار میانگین سودآوری را با در نظر گرفتن پرداخت های معوق نشان می دهد. از نمودار خیلی واضح نیست، اما به نظر می رسد 17٪ در سال است.

پیشنهادهایی برای وام در بازار ثانویه وجود دارد. در آنجا می توانید ببینید که وام گیرنده چقدر به طور منظم تعهدات خود را پرداخت می کند و آنها را بازخرید می کند. همانطور که متوجه شدم، برای اکثر وام های موجود در بازار ثانویه، سرمایه گذار خود خدمات است. این احتمالاً یکی از دلایل عدم وجود برنامه های جدید است. شاید خود سرویس روی آنها سرمایه گذاری کند و سپس آنها را وارد بازار ثانویه کند. اما دقیقا اینطور نیست.

دانستن نظر سرویس در مورد همه این مسائل جالب خواهد بود.

هنگام باز کردن لیست مقالات در سایت، کامپیوتر من به طرز وحشتناکی شروع به کند شدن کرد. و آنها باید بسته می شدند.

در مورد خدمات دو نظر وجود دارد.

به روز رسانی:روز بعد پس از ثبت نام، نامه ای در مورد درخواست وام جدید از طریق پست دریافت شد. سرمایه گذاران مقدار و نرخ بهره ای را که مایل به سرمایه گذاری هستند می نویسند. سرمایه گذاران با بیشترین پیشنهادات سودمندآنها پول را خواهند گرفت.

پس از این، حدود یک هفته است که هیچ برنامه جدیدی وجود ندارد.

فاندیکو

آنها وعده 19.5٪ در سال را می دهند. اعطای وام به مشاغل. تا اونجایی که من فهمیدم خودشون به عدم برگشت رسیدگی میکنن. اما دقیقا اینطور نیست.

سایت خیلی واضح نیست و به بسیاری از سوالات پاسخ نمی دهد. من اگر جای آنها بودم، همه چیز را با جزئیات بیشتری شرح می دادم.

پس از ثبت نام در حساب شخصیمن نتوانستم پیشنهادهایی از وام گیرندگان پیدا کنم. حساب شخصی نیز خیلی راحت نیست.

به روز رسانی:پیشنهادات شروع به ظاهر شدن کردند. یک جمله. مانند Loanberry، انتخاب زیادی وجود ندارد.

ModuleMoney

پس از ثبت نام، 6 پروژه با نرخ های 30 تا 34 درصد در سال برای سرمایه گذاری در دسترس هستند. ما برای اجرای قراردادهای دولتی پول می دهیم.

در حساب شخصی خود می توانید آمار تمام وام ها را مشاهده کنید. متوسط ​​نرخ وام 32 درصد است. میانگین دوره 89 روز است. تاخیر کمی کمتر از 11٪ است. و بنا به دلایلی به نظرم می رسد که با این اعداد وارد رنگ قرمز خواهیم شد.

اگر وام 3 ماهه صادر کنیم، 8 درصد سود وام سودآور دریافت می کنیم. اما 11 درصد از وام گیرندگان پول را به ما پس نمی دهند. این بدان معنی است که ما در هر دور پول از دست خواهیم داد. شاید آنها پس از تاخیر، شاید از طریق دادگاه، برگردند، اما با این اعداد این پروژه به نظر سودآور نیست.

اما اگر با این وجود، سالانه 32 درصد دریافت کنیم و 11 درصد از آنها پول را پس ندهند، سالانه حدود 17 درصد دریافت خواهیم کرد.

در اینجا من نظرات خود را از سرویس می خواهم.

پننزا

سرویس دیگری که در آن سرمایه گذاری کردم.

20 درصد در سال. احتمال پیش‌فرض تقریباً صفر است. سرمایه گذاری خودرو وجود دارد. حداقل مبلغ فقط 5000 روبل است. چه چیزی می تواند بهتر باشد؟

با عرض پوزش، هیچ برنامه ارجاعی وجود ندارد. بقیه چیزهایی جز نکات مثبت نیست.

1. پننزا.
2. فینام.

همه آنها امکان سرمایه گذاری خودکار را دارند و در همه آنها خود پلتفرم با بدهی های مشکل دار کار می کند.

با نسبت تقریباً مساوی سودآوری به قابلیت اطمینان Zaymigo و Penenza، Zaymigo یک برنامه ارجاع دارد. به همین دلیل آنها را در اولویت قرار دادم.

فاینام از نظر سود دهی کمی پایین تر است بنابراین در رتبه سوم قرار دارد.

اگر خدمات وام‌دهی p2p جالب دیگری می‌شناسید، آن‌ها را در نظرات بنویسید.