व्यक्तियों को पी2पी ऋण देना। रूस में पी2पी ऋण

बहुत पहले नहीं, सीधे ऋण लेना संभव हो गया था, अर्थात, बैंक, क्रेडिट और अन्य संगठनों जैसे बिचौलियों के बिना। इसका सक्रिय गति से विकास होने लगा पी2पी उधार देनारूस. यह उधारकर्ता और मुख्य ऋणदाता के बीच एक बातचीत है जिसमें तीसरे पक्ष की भागीदारी की आवश्यकता नहीं होती है। आप किसी मध्यस्थ की सेवाओं के बिना और उसे सेवाओं के लिए महत्वपूर्ण राशि का भुगतान किए बिना ऋण ले सकते हैं। निवेशक सीधे उधारकर्ता के साथ लेनदेन में प्रवेश करता है और वह केवल एक व्यक्ति होता है, न कि कोई बैंक, माइक्रोफाइनेंस संगठन आदि। न केवल दोनों पक्षों के पैसे पर, बल्कि उनके समय पर भी महत्वपूर्ण बचत की जा सकती है। इस मामले में, आप किसी मध्यस्थ की उपस्थिति के समान ही गारंटी प्राप्त कर सकते हैं। रूस में अलग-अलग पी2पी प्लेटफॉर्म हैं, जहां ऐसे लेनदेन को धोखाधड़ी वाली गतिविधियों से बचाया जाता है।

पी2पी ऋण का सार

अनुवाद में " पी2पी उधार" का अर्थ एक सरल वाक्यांश है - "एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति तक।" दरअसल, जब कोई व्यक्ति पी2पी सेवा पर ऋण लेता है, तो वह एक व्यक्ति - उसी व्यक्ति की ओर मुड़ जाता है। ऋण समझौते का समापन करते समय, कोई मध्यस्थ शामिल नहीं होता है - बैंक, माइक्रोफाइनेंस संगठन। पैसा ऋणदाताओं (निवेशकों) द्वारा स्वयं जारी किया जाता है - ऐसे व्यक्ति जिन्हें ग्राहकों को खोजने के लिए बैंकों या क्रेडिट संगठनों की सहायता की आवश्यकता नहीं होती है। सब कुछ सीधे होता है, बिना किसी वित्तीय संस्थान की भागीदारी के। पी2पी उधार रूसी उपभोक्ताओं के लिए एक नई अवधारणा है, लेकिन वे पहले ही इसकी सराहना करने में कामयाब रहे हैं फायदे:

• मध्यस्थों की अनुपस्थिति जो निवेशकों (उधारदाताओं) और उधारकर्ताओं दोनों से अपनी सेवाओं के लिए अतिरिक्त शुल्क लेते हैं।
• लेन-देन की प्रक्रिया सरल और तेज़ है। दोनों पक्ष अपना समय बचाते हैं।
• ज्यादातर मामलों में, ऋण ऑनलाइन दिया जाता है। ये आधुनिक ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म हैं - बड़ी साइटें जहां आप किसी विशिष्ट ऋणदाता से नहीं, बल्कि प्रस्तावित सूची/रेटिंग में से उपयुक्त ऋणदाता चुन सकते हैं।
• ब्याज दरें बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली दरों से कम हो सकती हैं।

पी2पी उधार के सार को समझने के लिए, आपको इस तरह के लेनदेन को संपन्न करने के तंत्र में गहराई से उतरने की जरूरत है। आमतौर पर, उपभोक्ताओं को बिचौलियों की ओर रुख करना पड़ता है: बैंक, माइक्रोफाइनेंस संगठन और विभिन्न क्रेडिट संगठन। ये सभी मध्यस्थ हैं या अपनी सेवाओं के लिए बहुत अधिक शुल्क लेते हैं। नकारात्मक पक्ष उच्च ब्याज दरें, कमीशन और थोपे गए बीमा उत्पाद हैं। लेकिन उन्हें समझा भी जा सकता है, क्योंकि ऐसे संगठनों को कर्मचारियों के काम के लिए भुगतान करने, जगह किराए पर लेने और जमा जारी करने को भी सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है।

लोकप्रिय जारी रखा अधिक सरलीकृत एवं अनुकूल परिस्थितियाँ:

1. ऋणदाता ग्राहक के साथ सीधे बातचीत करता है। एक नियम के रूप में, यह व्यक्ति ही हैं जो आम उपभोक्ताओं को ऋण जारी करते हैं। लेन-देन संपन्न करने के मंच विभिन्न हैं हाई-टेक प्लेटफार्म- साइटें जहां आप ऋणदाता चुन सकते हैं, उनकी रेटिंग, समीक्षाएं और अन्य महत्वपूर्ण जानकारी देख सकते हैं। उपयोगकर्ताओं के पास एक विकल्प होता है, और उधारदाताओं को स्वयं अपने कर्मचारियों के लिए कार्यालय किराया और वेतन का भुगतान नहीं करना पड़ता है। सब कुछ ऑनलाइन होता है, जिससे एक साथ दोनों पक्षों का समय और पैसा बचता है।
2. चूंकि ऐसे ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर कोई मध्यस्थ नहीं हैं, इसलिए ब्याज दर में उनकी सेवाओं के लिए शुल्क या अतिरिक्त भुगतान शामिल नहीं हैं। आप ऐसे पी2पी प्लेटफॉर्म पर जमा नहीं कर सकते, लेकिन यही उनका एकमात्र फायदा है। ऋणदाताओं को भंडार बनाने पर पैसा खर्च करने की आवश्यकता नहीं है। इसलिए, वे अधिक अनुकूल ऋण शर्तें प्रदान करते हैं: कोई कमीशन नहीं, कोई बीमा नहीं, और एक स्वीकार्य ब्याज दर।
3. अधिक सरलीकृत और तेज़ डिज़ाइन.
4. इन ऑनलाइन ऋण सेवाओं पर कोई बैंक या अन्य संगठन नहीं हैं। ऋणदाता केवल वे व्यक्ति होते हैं जो लगभग सभी प्रकार के ऋण जारी करने की पेशकश करते हैं। इसलिए, आप ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर बंधक, कार या उपभोक्ता ऋण आदि ले सकते हैं।

ऐसी साइटों (प्लेटफ़ॉर्म) के मालिक भी मध्यस्थ नहीं हैं, इसलिए वे ऐसे प्रत्येक लेनदेन के समापन के लिए अतिरिक्त शुल्क नहीं लेते हैं। साथ ही, रूस में सेवाएं लगातार चल रही हैं स्कोरिंग:

1. अनुबंध के समापन से पहले सभी ग्राहकों की सॉल्वेंसी का आकलन। इसलिए, सीधे समझौता करके लेनदार स्वयं थोड़ा जोखिम उठाते हैं।
2. ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों के लिए सभी संभावित जोखिमों का आकलन। ऐसे प्लेटफार्मों पर ऋण जारी करने वाले व्यक्तियों की अलग-अलग रेटिंग संकलित की जा सकती है। उनके लिए धन्यवाद, उपयोगकर्ताओं के लिए एक वास्तविक ऋणदाता पर निर्णय लेना आसान हो जाता है।
3. सेवाएँ अतिरिक्त रूप से अतिदेय भुगतान भी एकत्र कर सकती हैं, वे पेशकश करते हैं विभिन्न तरीकेभुगतान।

बेशक, कुछ जोखिम है, लेकिन यह न्यूनतम है। क्लासिक पी2पी रूस में उधारकेवल ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर किया जाता है, जो प्रभावशाली कार्यक्षमता और उच्च तकनीक द्वारा प्रतिष्ठित हैं। ये सेवाएँ भी वस्तुतः जोखिम-मुक्त हैं, क्योंकि वे ट्रेडों के निष्पादन की सुविधा प्रदान करती हैं लेकिन उनमें भाग नहीं लेती हैं। प्लेटफ़ॉर्म मालिक निवेशक नहीं हैं और उपभोक्ताओं को ऋण प्रदान नहीं करते हैं। यह उन सभी व्यक्तियों द्वारा किया जाता है जिन्हें साइटों पर ऋणदाताओं के रूप में प्रस्तुत किया जाता है।

रूस में पी2पी ऋण कैसे विकसित हो रहा है

रूस में, बिचौलियों के बिना इस तरह का ऋण विकसित यूरोपीय देशों की तुलना में कुछ देर बाद शुरू हुआ। 2010 में, दो कंपनियों ने यह सेवा प्रदान की:

1. "क्रेडिट एक्सचेंज"। इस सेवा ने उपयोगकर्ताओं को ऑनलाइन स्टोर में सामान और सेवाएँ खरीदने के लिए ऑनलाइन ऋण प्राप्त करने में मदद की।
2. "सभी को श्रेय।"

2012 में रूना कैपिटल फंड ने एक और प्लेटफॉर्म बनाया -
"क्रेडिट पर"। 4 वर्षों के बाद, आंतरिक प्रक्रियाओं की निगरानी के लिए खराब स्थापित प्रक्रिया के कारण इसका अस्तित्व समाप्त हो गया। रूस में बड़े प्लेटफार्मों की कम संख्या निम्नलिखित अंतरालों के कारण है:

• सभी सेवाओं पर स्कोरिंग नहीं होती है. यहां तक ​​कि अगर आवेदन करने वाले उपयोगकर्ताओं के जोखिम और सॉल्वेंसी का आकलन किया जाता है, तो भी यह डेटा हमेशा वास्तविकता के अनुरूप नहीं होता है।
• न तो उधारकर्ता और न ही स्वयं ऋण प्रदान करने वाले व्यक्ति सभी जोखिमों और शोधनक्षमता के सेवाओं के विश्वसनीय मूल्यांकन में आश्वस्त हो सकते हैं। इसलिए, ऋण केवल परिसंपत्ति खरीद की शर्तों पर ही संभव है। इसका मतलब यह है कि जोखिमों को कम करने के लिए ऋणों को किसी चीज़ का समर्थन प्राप्त होना चाहिए।
• विधायी रूप से, ऐसी गतिविधियों को बैंकिंग गतिविधियों के रूप में वर्गीकृत किया गया है, और पी2पी प्लेटफार्मों के मालिक और ऋणदाता इससे बचना चाहते हैं।

रूस में, विशेष रूप से घरेलू सेवाओं का प्रभुत्व है, लेकिन एक बड़ा विदेशी फंड, प्राइम मेरिडियन भी है। लेकिन उपभोक्ता स्वयं ऐसे ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म से सावधान रहते हैं। इसके दो कारण हैं:

1. उपयोगकर्ता बैंकों से ऋण लेने के आदी हैं, इसलिए वे उन पर अधिक भरोसा करते हैं।
2. साइटों पर ऋणदाता हैं आम लोग- व्यक्ति। यही कारण है कि उपभोक्ताओं को अपने स्वयं के प्रतिनिधि कार्यालयों और कार्यालयों के नेटवर्क वाले संगठनों की तुलना में उन पर कम भरोसा है।

रूस में सबसे बड़े पी2पी प्लेटफॉर्म निम्नलिखित साइटें हैं: वीडॉल्ग, बेज़बैंका, वेबमनी, लोनबेरी, आदि। उनकी सूची धीरे-धीरे बढ़ रही है, और बड़ी संख्या में सफलतापूर्वक संपन्न लेनदेन के कारण आम उपभोक्ताओं का विश्वास बढ़ रहा है।

लघु व्यवसाय ऋण बाजार में संकट की घटनाओं की उपस्थिति इस तथ्य की ओर ले जाती है कि बैंक इस खंड को कम और कम ऋण जारी कर रहे हैं। लेकिन छोटे व्यवसाय के मालिक ही उन ऋणदाताओं के ग्राहक बनते हैं जो पी2पी सेवाओं पर अपनी सेवाएं प्रदान करते हैं। साथ ही, जो व्यक्ति धन जारी करते हैं वे वस्तुतः कोई जोखिम नहीं लेते हैं। ऋण के लिए आवेदन करने वाले छोटे व्यवसाय मालिकों की गहन जांच की जाती है।

रूस में उनकी सॉल्वेंसी का मूल्यांकन ईबीआरडी मानकों के अनुसार किया जाता है, जिनका उपयोग लगभग सभी विकसित देशों में किया जाता है। व्यक्ति ऐसे प्लेटफार्मों पर ऋण के लिए भी आवेदन कर सकते हैं, जिनकी संख्या रूस में लगातार बढ़ रही है।

1. पी2 पी-एक सेवा के रूप में ऋण देना 2005 से अस्तित्व में है. बाज़ार में पहली ब्रिटिश कंपनी ज़ोपा थी, जिसने अपने अस्तित्व के दौरान £500 मिलियन के ऋण जारी किए हैं और वर्तमान में 500 हज़ार से अधिक ग्राहकों के साथ ब्रिटिश पी2पी ऋण बाज़ार में सबसे बड़ी खिलाड़ी है।

2. पी2 पी-उधार देना क्राउडफंडिंग नहीं है. क्लासिक क्राउडफंडिंग में, व्यक्तिगत निवेशक एक साथ आते हैं और एक ऐसी कंपनी को फंड करते हैं जिसके पास हिस्सेदारी के बदले में एक संपत्ति होती है। पी2पी उधार के साथ, ऋणदाता सीधे व्यक्ति, मालिक को वित्तपोषित करते हैं। क्राउडफंडिंग के साथ, निवेशक को पूंजी में वृद्धि प्राप्त होती है, और पी2पी उधार के साथ आय में वृद्धि होती है, और पी2पी उधार के साथ जोखिम का स्तर क्लासिक क्राउडफंडिंग की तुलना में कम होता है।

3. ये तीन प्रकार के होते हैंपी2 पी- उधार - उपभोक्ता ऋण, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण, रियल एस्टेट ऋण.

• उपभोक्ता पी2पी ऋण में, व्यक्तियों को छोटे असुरक्षित ऋण जारी किए जाते हैं। आमतौर पर, इसका उपयोग बड़ी खरीदारी, शादियों, छुट्टियों, घर के नवीनीकरण, या ऋण समेकन के लिए किया जाता है।
• एसएमई ऋण में, ऋण एक कंपनी को जारी किया जाता है और यह असुरक्षित हो सकता है, कंपनी की संपत्ति द्वारा सुरक्षित किया जा सकता है, या कंपनी के निदेशक या शेयरधारकों से व्यक्तिगत गारंटी द्वारा सुरक्षित किया जा सकता है। इस प्रकार के ऋण का उपयोग अक्सर किसी कंपनी की वृद्धि या संपत्ति की खरीद के वित्तपोषण के लिए किया जाता है।
• रियल एस्टेट ऋण में, जिसका उपयोग व्यक्तियों और संगठनों द्वारा आवासीय और वाणिज्यिक संपत्तियों को खरीदने के लिए किया जाता है, ऋण को संपत्ति पर पहली प्राथमिकता ग्रहणाधिकार द्वारा सुरक्षित किया जाता है।

4. पी2पी लेंडिंग के लिए लोन को छोटे-छोटे हिस्सों में बांटा गया है।इससे ऋणदाताओं को 25 डॉलर जैसे कई छोटे ऋणों को वित्त पोषित करके जोखिम को कम करने की अनुमति मिलती है, यदि कुछ चूक हो जाते हैं तो पोर्टफोलियो की गुणवत्ता पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है।

5. ऋण सुरक्षित करने का सबसे विश्वसनीय तरीका कबपी2 पी- उधार देना - संपत्ति पर पहली प्राथमिकता प्रतिज्ञा।क्रेडिट सुरक्षा के इस रूप के साथ, संपार्श्विक के रूप में रखी गई संपत्ति को ऋण को कवर करने के लिए बेचा जा सकता है, पी 2 पी ऋण संपार्श्विक बेचने के बाद कवर की जाने वाली पहली चीज है।

6. मासिक के माध्यम सेपी2 पी-प्लेटफ़ॉर्म लाखों डॉलर की प्रक्रिया करते हैं. यह योजना बनाई गई है कि 2016 तक पी2पी ऋण बाजार का आकार यूके में £5 बिलियन, संयुक्त राज्य अमेरिका में 30 बिलियन डॉलर तक और दुनिया भर में 60 बिलियन डॉलर तक होगा।

7. ऋण के माध्यम सेपी2 पी-यह प्लेटफ़ॉर्म क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की तुलना में औसतन सस्ता है. यह संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे बड़े पी2पी ऋण देने वाले ऑपरेटर, लेंडिंग क्लब के अभ्यास से पता चलता है। यदि आप लेंडिंग क्लब के माध्यम से लिए गए 10,000 डॉलर के ऋण की तुलना 12.4% और क्रेडिट कार्ड के माध्यम से 18.5% की दर से करते हैं, तो आप पांच वर्षों में अपने कार्ड ऋण पर $3,050 अधिक का भुगतान करेंगे। यह आश्चर्य की बात नहीं है कि अधिकांश पी2पी ऋण बैंक ऋणों के पुनर्गठन के लिए जारी किए गए थे।

8. निवेश करनापी2 पी-प्लेटफ़ॉर्म शेयर बाज़ार में निवेश की तुलना में कम जोखिम भरा हो सकता है. 2008 में वित्तीय संकट के दौरान, अमेरिकी शेयर बाजार 53% गिर गया। इसी अवधि में पी2पी ऋण में निवेशकों को लगभग 3% का नुकसान हुआ (लेंडिंग क्लब के आँकड़े)।

9. शिक्षा की तुलना में छुट्टियों के लिए ऋण देना अधिक लाभदायक है।लाभ को अधिकतम करने के लिए पी2पी निवेशक को 30 से अधिक विभिन्न मानदंडों के आधार पर वित्तपोषित ऋण का चयन करने की आवश्यकता होती है। औसतन, ऋण पुनर्वित्त के लिए ऋण (8.5%) सबसे अधिक लाभ उत्पन्न करते हैं, इसके बाद शादियों के लिए ऋण (8%), स्थानांतरण (4.2%) और अवकाश ऋण (3.8%) आते हैं। छात्र ऋण निवेशकों को एक प्रतिशत से भी कम रिटर्न प्रदान करते हैं।

10. अच्छे इनाम-से-जोखिम अनुपात वाले ऋणों को तीस सेकंड के भीतर वित्त पोषित किया जाता है।निवेशकों के लिए दिन में कई बार नए ऋण उपलब्ध होते हैं, लेकिन निवेशकों के बीच अनुकूल ऋणों के लिए प्रतिस्पर्धा इतनी अधिक होती है कि निवेशकों को लगभग तुरंत ही ऋण मिल जाता है। यह एक पी2पी निवेशक के काम को कुछ हद तक उच्च-आवृत्ति ट्रेडिंग के समान बनाता है - आपको दूसरों से पहले एक लाभदायक प्रस्ताव को पकड़ने की आवश्यकता होती है।

अनुमान लगाना:

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वित्तीय क्षेत्र में ऋण प्राप्त करने के सामान्य तरीके बदल रहे हैं। अब आप बैंक की भागीदारी के बिना उधार ले सकते हैं या उधार दे सकते हैं - पी2पी ऋण बाजार इसी तरह काम करता है। पी2पी प्लेटफॉर्म पर 50% प्रति वर्ष की दर से पैसा निवेश करना संभव है, लेकिन सुरक्षा तंत्र की कमी के कारण आप सब कुछ खो सकते हैं।

बिना बैंक के ऋण

बैंक ऑफ रशिया प्रतिभागियों पर व्यवस्थित रूप से नियंत्रण मजबूत कर रहा है। नियामक के रास्ते में एक कदम पी2पी ऋण बाजार की निगरानी करना था, जिसे रूसी संघ का सेंट्रल बैंक जुलाई 2015 से निगरानी कर रहा है। निगरानी का उद्देश्य इस खंड की विकास गतिशीलता का आकलन करना, नागरिकों के हितों की रक्षा करना और वित्तीय स्थिरता प्रदान करना है।

पी2पी ऋण बाजार वर्तमान में अनियमित है, लेकिन यह जल्द ही बदल सकता है। जैसा कि रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के प्रतिनिधियों ने पहले बताया था, देश के वित्तीय बाजार में पी2पी ऋण की हिस्सेदारी अभी भी नगण्य है। हालाँकि, इस क्षेत्र के सक्रिय विकास ने नियामक की गहरी रुचि को आकर्षित किया है। अगले साल पी2पी ऋण बाजार को विनियमित करने के लिए एक विधेयक पर विचार किया जा सकता है। दस्तावेज़ विकसित करते समय, साइटों के लिए आवश्यकताओं को विकसित करने, निवेशकों और उधारकर्ताओं के लिए गारंटी को परिभाषित करने, अनुचित प्रथाओं का मुकाबला करने के लिए सिद्धांत स्थापित करने आदि की योजना बनाई गई है।

शब्द "पी2पी उधार" (पीयर-टू-पीयर से - "एक-दूसरे") का अर्थ "एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को उधार देना" है। इस मॉडल को पीयर-टू-पीयर या म्यूचुअल लेंडिंग भी कहा जाता है। इस प्रारूप की शुरुआत 2005 में यूके में हुई थी और स्थानीय कंपनी ज़ोपा को इसका संस्थापक माना जाता है।

“कई वर्षों के दौरान, प्रणाली सक्रिय रूप से विकसित हुई और अमेरिका और जर्मनी द्वारा अपनाई गई। स्थिर अर्थव्यवस्था वाले देशों के लिए, पी2पी ऋण एक दिलचस्प तंत्र है जो व्यक्तियों के बीच संबंधों के ढांचे के भीतर, छोटे व्यवसायों सहित छोटी मात्रा में धन निवेश करने की अनुमति देता है। यह हमारे देश के लिए एक नई प्रणाली है, ”व्यापक आर्थिक विकास पर रूसी संघ के राज्य ड्यूमा के विशेषज्ञ, नेशनल कंज्यूमर सोसाइटी के बोर्ड के अध्यक्ष इल्या प्रोम्पटोव कहते हैं।

पश्चिमी पी2पी ऋण बाजार की मात्रा दसियों अरब डॉलर है। बैंक ऑफ रशिया ने 2015 के अंत में घरेलू बाजार पर ऋण पोर्टफोलियो की कुल मात्रा 170 मिलियन रूबल होने का अनुमान लगाया है। (बाजार सहभागियों के स्वैच्छिक सर्वेक्षण के परिणामों के आधार पर)। मुख्य खिलाड़ियों में फ़िंगूरू, Vdolg.ru, लोनबेरी सेवाएँ हैं।

“सामान्य तौर पर, पी2पी ऋण को व्यक्तियों को वास्तविक ऋण और व्यवसाय विकास या स्टार्ट-अप को प्रोत्साहित करने में विभाजित किया जा सकता है। ऑनलाइन भुगतान सेवाओं के कार्यान्वयन और सुधार के विशेषज्ञ, Payture के सह-संस्थापक, रोमन खफ़िज़ोव बताते हैं, "इस बाज़ार में भाग लेने वालों में व्यवसायिक देवदूत, "स्टार्ट-अप" और ऐसे व्यक्ति हैं जिन्हें अल्पकालिक ऋण की आवश्यकता होती है।"

जोखिम उठायें और वापसी करें

पी2पी ऋण की ख़ासियत यह है कि ऋण जारी करना और प्राप्त करना प्रतिभागियों द्वारा सीधे बैंकों या अन्य क्रेडिट संगठनों के मध्यस्थ के बिना किया जाता है। ऐसी सेवाएँ व्यक्तियों के लिए हैं, लेकिन उपयोगकर्ता कानूनी संस्थाएँ, संस्थागत निवेशक और यहाँ तक कि बैंक भी हो सकते हैं।

मध्यस्थ विशेष ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म हैं जो प्रक्रिया को व्यवस्थित करने का ध्यान रखते हैं। उधारकर्ता साइट पर एक आवेदन डालता है (वांछित राशि, अवधि और अधिकतम ऋण दर का संकेत देता है), और निवेशक चुनते हैं कि वे किसे ऋण देना चाहते हैं। उधारकर्ता विभिन्न उधारदाताओं से कई किश्तों में आवश्यक राशि एकत्र कर सकता है।

साइट अपनी सेवाओं के लिए दोनों तरफ से पैसे लेती है। बड़ी साइटों पर पंजीकरण करते समय, प्रतिभागियों को कुछ जानकारी प्रदान करनी होगी, विशेष रूप से, पासपोर्ट विवरण, पंजीकरण, चालू खाता संख्या इत्यादि। इस डेटा के आधार पर, सेवाएँ उधारकर्ताओं की साख का आकलन करती हैं और विश्वसनीयता रेटिंग संकलित करती हैं। निवेश वस्तु चुनते समय ऋणदाता इस रेटिंग का उपयोग एक मार्गदर्शक के रूप में कर सकते हैं।

“कुछ उद्योगों में, पी2पी ऋण माइक्रोफाइनेंस संगठनों और क्लासिक बैंकिंग सेवाओं की तुलना में अधिक प्रभावी हो सकता है। लेकिन सभी जोखिम ऋणदाता द्वारा वहन किए जाते हैं, जिन्हें उस प्लेटफॉर्म पर भरोसा करना चाहिए जो उधारकर्ता की गुणवत्ता की जांच करता है, ”स्टार्टट्रैक क्राउडफंडिंग प्लेटफॉर्म के विश्लेषणात्मक विभाग के प्रमुख अलेक्जेंडर चिकुनोव कहते हैं।

अल्पकालिक ऋण अक्सर पी2पी प्लेटफॉर्म पर जारी किए जाते हैं। इस सेवा का उपयोग करके ऋण प्राप्त करना बैंक की तुलना में बहुत आसान और तेज़ है। आवेदनों की अस्वीकृति दर भी कम है। यह उधारकर्ताओं को आकर्षित करता है, जिसमें न केवल व्यक्ति शामिल हैं, बल्कि तरलता की कठिनाइयों का सामना करने वाले छोटे व्यवसाय भी शामिल हैं। हालाँकि, ऐसे ऋणों पर दरें 30% से 50% प्रति वर्ष तक हो सकती हैं। उपभोक्ता ऋण पर कानून उधारकर्ताओं पर लागू नहीं होता है, और ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में, कलेक्टर मामले को अपने हाथ में ले लेते हैं।

“पी2पी प्रणाली का लाभ यह है कि पहले से ही मुद्रित धन का उपयोग करने वाले नागरिकों के बीच धन का कारोबार होता है। यानी पी2पी लेंडिंग से कोई उत्सर्जन नहीं होता है। ब्याज दरों के मामले में पी2पी बाजार उधारकर्ता के लिए कम आकर्षक है, लेकिन धन प्राप्त करने में आसानी से लाभ होता है। इस पहुंच में संग्रह एजेंसियों का निर्माण शामिल है। रूसी संघ में, वापस न किए गए धन का प्रतिशत पहले से ही अधिक है, और पी2पी प्रणाली में उच्च ब्याज दरों को देखते हुए, धन वापस न लौटाने का जोखिम बढ़ जाता है,'' इल्या प्रोम्पटोव कहते हैं।

निवेशकों के लिए, पी2पी ऋण बाजार निवेश पर उच्च रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन ऐसी साइटों पर जोखिम का स्तर चार्ट से बाहर है। ऋणदाताओं को लगभग आँख मूँदकर कार्य करना पड़ता है, उधारकर्ता की साख के मूल्यांकन पर भरोसा करते हुए उन्हें प्रदान किया जाता है। समस्या यह है कि साइटें अक्सर उधारकर्ताओं द्वारा उपलब्ध कराए गए डेटा को सत्यापित नहीं कर पाती हैं। परिणामस्वरूप, पी2पी ऋण बाजार में घोटालेबाज पाए जा सकते हैं।

“अपराधियों के हाथों में पड़ने का जोखिम है जो ऋण इकट्ठा करते हैं और पैसे के साथ गायब हो जाते हैं। इससे निपटने के लिए कुछ नुस्खे हैं, क्योंकि ऑनलाइन बाज़ार की कोई भौतिक सीमा नहीं है, और साइबर अपराध से निपटने के लिए कानून प्रवर्तन एजेंसियों और इकाइयों की स्थिति खराब स्थिति में है, ”रोमन खफ़िज़ोव बताते हैं। वह पी2पी ऋण बाजार की एक और समस्या हस्तांतरण की अनियंत्रितता और अवैध उद्देश्यों के लिए उनके संभावित उपयोग को कहते हैं।

लंबित विनियमन

“पी2पी ऋण एक आशाजनक बाजार है, जो आईटी प्रौद्योगिकियों के विकास के कारण बना है। यह आधुनिक अर्थव्यवस्था के विकास के ढांचे के भीतर होता है। रूस में, जहां अर्थव्यवस्था प्रतिबंधों के अधीन है और बैंकिंग संरचना में नागरिकों की ओर से अविश्वास है, पी2पी ऋण प्रणाली में पश्चिम की तरह वृद्धि नहीं हुई है। मेरी राय में, जब अर्थव्यवस्था ठीक होने लगेगी तो पी2पी ऋण अधिक सफलतापूर्वक विकसित होगा,'' इल्या प्रोम्पटोव कहते हैं।

बाजार सहभागियों और विशेषज्ञों का मानना ​​है कि पी2पी ऋण क्षेत्र के विनियमन का सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा: यह बाजार खंड कानूनी क्षेत्र में प्रवेश करेगा। प्लेटफ़ॉर्म उपयोगकर्ता डेटा की जांच करने में सक्षम होंगे, और निवेशकों और उधारकर्ताओं को कम से कम कुछ गारंटी प्राप्त होगी।

“इस बाजार के विकास की संभावनाएं अस्पष्ट हैं: कर कानून की बेवफाई, नियामक की नीतियां और देश के बजट की दयनीय स्थिति बाजार के सख्त विनियमन को निर्देशित करती है, और स्थानांतरण तंत्र स्वयं इस विनियमन को बायपास करना काफी आसान बनाता है। इस बाजार के विकास की अनिवार्यता क्लासिक है - विनियमन। हम केवल यह आशा कर सकते हैं कि राज्य इसे समझदारी से करेगा। हम निश्चित रूप से कह सकते हैं कि बाजार जीवित रहेगा, क्योंकि इसकी जरूरत है। पी2पी ट्रांसफ़र के प्रवेश के रुझान और दिशाएँ एक भौतिक उपकरण के रूप में मोबाइल डिवाइस, ऑनलाइन बैंक और हैं सामाजिक मीडियातकनीकी क्षमताओं के रूप में," रोमन खफ़िज़ोव ने निष्कर्ष निकाला।

पी2पी ऋण उन लोगों के लिए उपयुक्त है जिन्हें बैंकों या निवेशकों से ऋण नहीं मिल सकता है जो जोखिम भरी संपत्तियों से नहीं डरते हैं। लेकिन ऐसे प्लेटफार्मों में अभी भी फायदे की तुलना में बहुत अधिक नुकसान हैं।

दुनिया को पहली बार 2005 में पी2पी ऋण के बारे में पता चला। इस प्रकार के व्यवसाय में संलग्न होने वाली पहली कंपनी ज़ोपा थी, जिसकी स्थापना इंग्लैंड में हुई थी।

तब से काफी समय बीत चुका है, रूस में पी2पी ऋण आ चुके हैं। इस लेख में हम आपको बताएंगे कि यह क्या है और हमारे देश में इस प्रकार के ऋण का बाजार कैसे काम करता है।

यह प्रणाली अभी भी कभी-कभी रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित ऋण जारी करने में भ्रमित होती है। उत्तरार्द्ध के बारे में और अधिक जानने के लिए, बस जाएँ।

रूस में पी2पी ऋण बाजार कैसे काम करता है?

पी2पी एक अंग्रेजी संक्षिप्त नाम है। "पीयर टू पीयर" से आया है, जिसका शाब्दिक अनुवाद "तुम मुझे दो, मैं तुम्हें देता हूं" के रूप में किया जाता है (उदाहरण के लिए, ऋण हस्तांतरण प्रक्रिया में, जब एक पक्ष ऋण से छुटकारा पाता है, और दूसरे को इनाम मिलता है: विवरण)।

पी2पी ऋण ऋण जारी करने के लिए एक वित्तीय सेवा है, जिसमें ऋणदाता बैंक नहीं होते हैं, बल्कि बड़ी संख्या में व्यक्ति होते हैं (उदाहरण के लिए, इसे भ्रमित न करें)। ऐसी साइटों पर ऋण विभिन्न उद्देश्यों के लिए जारी किए जाते हैं: उपभोक्ता, व्यवसाय, बंधक, आदि।

पी2पी प्लेटफॉर्म उधारकर्ताओं को धन जारी करते समय कोई जोखिम नहीं उठाते हैं। सभी ऋण उधारदाताओं के पैसे का उपयोग करके जारी किए जाते हैं। इस प्रकार की सेवाएँ स्कोरिंग (ग्राहकों के जोखिमों और शोधनक्षमता का आकलन) करती हैं, अतिदेय भुगतान एकत्र करने और जारी किए गए ऋणों के सुविधाजनक भुगतान के लिए सेवाएँ प्रदान करती हैं।

पी2पी साइटें अभी हमारे देश में लोकप्रियता हासिल करना शुरू कर रही हैं, क्योंकि अधिकांश नागरिक अन्य लोगों को पैसा उधार देने से डरते हैं, लेकिन "हमारे लोग" बैंकों पर भरोसा करते हैं।

पी2पी ऋण देने वाली साइटों की रेटिंग

परामर्श एजेंसी जे'सन एंड पार्टनर्स कंसल्टिंग के अनुसार, सबसे बड़ी पी2पी ऋण देने वाली साइटें हैं: अमेरिकी लेंडिंगक्लब.कॉम (कुल $4 बिलियन के जारी किए गए ऋण), अंग्रेजी zopa.com (कुल $780 मिलियन के जारी किए गए ऋण), चीनी वेबसाइट renrendai.com ( $600 मिलियन की राशि में धनराशि जारी की गई)।

वेबसाइट vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru,townmoney.ru रूस में संचालित होती हैं। अभी कुछ समय पहले हमने एक और सेवा लॉन्च की थी - Fingoorooo.ru। कंपनी I-Teco ने निर्माण में भाग लिया। यह साइट मैक्सफील्ड कैपिटल के बीज कार्यक्रम में भाग लेती है।

पी2पी व्यवसाय ऋण

रूस में वित्तीय संकट के कारण, बैंक धीरे-धीरे छोटे व्यवसाय ऋण बाजार छोड़ रहे हैं। वे गैर-बैंकिंग संरचनाओं को रास्ता दे रहे हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि बैंक हमेशा छोटे व्यवसायों को लचीली शर्तें प्रदान नहीं कर सकते हैं। इसके अलावा, बैंकिंग सेवाओं की लागत बढ़ रही है।

पी2पी के कई फायदे हैं। ऐसी सेवाओं का सार यह है कि निवेशक स्वयं बाद के वित्तपोषण के लिए कंपनी चुनता है।

ऐसे प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको संपार्श्विक और एक गारंटर की आवश्यकता होती है। विकासशील अर्थव्यवस्था वाले देशों में छोटे व्यवसायों के लिए ईबीआरडी द्वारा विकसित मानकों के अनुसार एक व्यावसायिक उधारकर्ता की स्कोरिंग की जाती है। धन प्राप्त करने के लिए किसी विशेष आवेदन पर विचार करते समय बैंकों को इस मानक द्वारा निर्देशित किया जाता है।

पी2पी ऋण - निवेशकों के लिए साइटें

निवेशकों के बीच सबसे लोकप्रिय साइट टाउनमनी.ru और Loanberry.ru हैं। ये ऋण देने वाले प्लेटफ़ॉर्म ऋणदाताओं द्वारा सबसे अधिक भरोसेमंद हैं। निवेशक बनने से पहले आपको निम्नलिखित बारीकियों पर ध्यान देना चाहिए:

• ब्याज दरें बैंक जमाओं से अधिक हैं;
• एक उच्च जोखिम है कि पैसा आपको वापस नहीं किया जाएगा, लेकिन आपके पास स्वतंत्र रूप से यह चुनने का अवसर है कि किसे उधार देना है। आप ऋण राशि स्वयं भी निर्धारित कर सकते हैं;
• आप संपूर्ण आवश्यक राशि नहीं, बल्कि केवल कुछ भाग ही उधार दे सकते हैं;
• निवेश किया गया पैसा हर महीने ब्याज सहित वापस मिलता है। बैंक भी इस प्रकार की जमा राशि की पेशकश करते हैं, लेकिन उनकी दर बहुत कम होती है;
• इस प्रकार के पारस्परिक ऋण का उपयोग करना बहुत सुविधाजनक है, क्योंकि सारी कार्रवाई इंटरनेट के माध्यम से होती है। कहीं जाने की जरूरत नहीं है.

अल्फ़ा बैंक - पी2पी ऋण

देश के सबसे बड़े बैंकों में से एक, अल्फ़ा बैंक ने एक बंद क्लब बनाया है जहाँ बैंक ग्राहक सीधे कंपनियों को ऋण देते हैं। अल्फ़ा बैंक स्वयं क्या करता है? वह केवल धन हस्तांतरित करता है, उधारकर्ताओं की सॉल्वेंसी का आकलन करता है और कानूनी संबंध बनाता है।

नई मूल्यांकन प्रणाली मुख्य रूप से उद्यम की व्यावसायिक गतिविधि, प्रबंधक की प्रोफ़ाइल, इस उद्यम द्वारा बनाए गए उत्पाद को ध्यान में रखती है, न कि छोड़ी गई संपत्ति या संपार्श्विक को।

अलविदा नौकरशाही! कंपनी का मूल्यांकन, पैसे जमा करना और डेबिट करना ऑनलाइन होता है। यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो आवश्यक राशि 7 दिनों के भीतर आपके खाते में जमा कर दी जाएगी। कुछ कंपनियों के लिए वार्षिक ऋण दर बाज़ार से अधिक हो सकती है, लेकिन पैसा एक बार में वापस किया जा सकता है, जिससे ब्याज भुगतान पर काफी बचत होती है।

इस समीक्षा में मैं विभिन्न पी2पी ऋण सेवाओं की विशेषताएं दिखाना चाहता हूं और आपको बताना चाहता हूं कि मैं उनमें से किसमें निवेश करता हूं। मैं उन प्लेटफार्मों के बारे में नहीं लिखूंगा जिन्हें मैंने पहले अरुचिकर कहकर खारिज कर दिया था। शायद समय के साथ मैं दिलचस्प साइटें जोड़कर इस पोस्ट को अपडेट करूंगा।

नाम	लाभप्रदता	न्यूनतम राशि	ऑटो निवेश	जो नॉन-रिटर्न के साथ काम करता है	संबद्ध कार्यक्रम
ज़ायमिगो	26%	50 000	खाओ	सेवा	खाओ
स्टार्टट्रैक	20% या व्यवसायिक हिस्सेदारी	100 000	नहीं	इन्वेस्टर	नहीं
पैसे का शहर	26%	50 000	नहीं	इन्वेस्टर	नहीं
प्लेटफार्म	मुकदमे में जीती गई राशि का 40%		नहीं	सेवा ऋण जारी नहीं करती, बल्कि मुकदमेबाजी में निवेश करती है। यदि आप केस हार जाते हैं, तो आपको कुछ भी नहीं मिलेगा।	नहीं
फिनम	15%	100 000	खाओ	सेवा	नहीं
लोनबेरी	21%	1 000	नहीं	आप "गारंटर" विकल्प का चयन कर सकते हैं और फिर सेवा समस्याग्रस्त ऋणों से निपटेगी।	नहीं
फंडिको	19,5%	1 000	नहीं	सेवा	केवल उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए
मॉड्यूलमनी	30%	कोई	नहीं	सेवा	नहीं
पेनेंज़ा	20%	5 000	खाओ	सेवा	नहीं

ज़ायमिगो

अद्यतन:टू-डू सूची तक पहुंच तुरंत प्रदान नहीं की जाती है, केवल मॉडरेशन के बाद ही प्रदान की जाती है। लेकिन एक्सेस करने के बाद मुझे कोई निःशुल्क केस नहीं मिला। जैसा कि वेबसाइट पर लिखा है, अधिकांश मामले उन निवेशकों के पास जाते हैं जिनके साथ प्लेटफ़ॉर्म ऑफ़लाइन काम करता है।

फिनम से पी2पी ऋण

फिनम कारों और रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित ऋण जारी करता है। कार द्वारा सुरक्षित ऋण के लिए आपको प्रति वर्ष 14.5% की गारंटी मिलेगी, और अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण के लिए 16% प्रति वर्ष तक की गारंटी मिलेगी।

संपत्ति पर संपार्श्विक संपत्ति के मूल्य से 2.5-3 गुना अधिक था। कंपनी बहुत प्रसिद्ध है, इसलिए आपको विश्वसनीयता के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

न्यूनतम निवेश 100 हजार रूबल है। आप 10 हजार रूबल से टॉप अप कर सकते हैं। निवेश को 50+ ऋणों में विविधीकृत किया जाता है।

लेकिन आपको लाभ के 13% की राशि में स्वयं कर का भुगतान करना होगा।

यदि यह कम प्रतिशत के लिए नहीं होता, तो यह संभवतः इनमें से एक होता सर्वोत्तम विकल्पनिवेश.

लोनबेरी

पहली नज़र में, यह सेवा मुझे आधी-अधूरी लगती है। यदि आप आवेदनों की सूची देखें, तो वे वहां मौजूद ही नहीं हैं। द्वितीयक बाज़ार में बिक्री के लिए ऋण उपलब्ध हैं। और आप हाल के ऋण देख सकते हैं।

फायदों में से एक यह है कि इसमें "गारंटर" विकल्प है। नाम से ही साफ है कि इसकी मदद से आपको पैसे न खोने की गारंटी है। मुझे तुरंत इस विकल्प की कीमत का पता नहीं चला। आपको निवेश किए गए पैसे का 8% भुगतान करना होगा। इसके लिए आपको एक इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर की आवश्यकता है।

निवेशकों को चुनते समय, आप देख सकते हैं कि उनके पास इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल हस्ताक्षर हैं या नहीं। यह एक सकारात्मक तथ्य है.

एक क्रेडिट रेटिंग है. इससे क्रेडिट हिस्ट्री स्पष्ट हो जाती है कि लोनबेरी पर पक्की आय और उधार देने का इतिहास है या नहीं। इसे देखते हुए, प्रति वर्ष 12 से 40% तक ऋण जारी किए जा सकते हैं।

लाभप्रदता भी बहुत स्पष्ट नहीं है. यदि आप शीर्ष 10 निवेशकों को देखें, तो आप देख सकते हैं कि उन्होंने प्रति वर्ष 19.5 से 41.9% तक कमाई की। इससे सवाल उठता है कि अगर शीर्ष दस में सबसे खराब निवेशक भी केवल 19.5% कमाता है, तो बाकी कितना कमाते हैं? या क्या सेवा वास्तव में इतनी खराब चल रही है कि इन 10 लोगों की तुलना में अधिक निवेशक नहीं हैं?

यदि आप पिछले 9 ऋणों को देखें, तो औसत ब्याज लगभग 21% प्रति वर्ष है।

आँकड़े अतिदेय भुगतानों को ध्यान में रखते हुए औसत लाभप्रदता दर्शाते हैं। यह चार्ट से बहुत स्पष्ट नहीं है, लेकिन यह प्रति वर्ष 17% जैसा दिखता है।

द्वितीयक बाजार पर ऋण के प्रस्ताव हैं। वहां आप देख सकते हैं कि उधारकर्ता कितनी नियमितता से अपने दायित्वों का भुगतान करता है और उन्हें वापस खरीदता है। जैसा कि मैंने देखा, द्वितीयक बाजार पर अधिकांश ऋणों के लिए, निवेशक सेवा ही है। शायद यही एक कारण है कि कोई नया एप्लिकेशन नहीं आ रहा है। शायद सेवा स्वयं उनमें निवेश करती है और फिर उन्हें द्वितीयक बाज़ार में डाल देती है। लेकिन यह बिलकुल नहीं है.

इन सभी मुद्दों पर सेवा की राय जानना दिलचस्प होगा।

साइट पर लेखों की सूची खोलते समय, मेरा कंप्यूटर बहुत धीमा होने लगा। और उन्हें बंद करना पड़ा.

सेवा के बारे में दो राय हैं।

अद्यतन:पंजीकरण के अगले दिन, मेल में एक नए ऋण आवेदन के बारे में एक पत्र प्राप्त हुआ। निवेशक वह राशि और ब्याज दर लिखते हैं जिस पर वे निवेश करने के इच्छुक हैं। सबसे ज्यादा निवेशकों के पास लाभप्रद ऑफरवे पैसे ले लेंगे.

इसके बाद करीब एक सप्ताह तक कोई नया आवेदन नहीं आया है।

फंडिको

वे प्रति वर्ष 19.5% का वादा करते हैं। व्यवसायों को ऋण जारी करें. जहां तक ​​मैं समझता हूं, वे गैर-रिटर्न को स्वयं संभालते हैं। लेकिन यह बिलकुल नहीं है.

साइट बहुत स्पष्ट नहीं है और कई प्रश्नों का उत्तर नहीं देती। यदि मैं उनकी जगह होता, तो मैं हर चीज़ का अधिक विस्तार से वर्णन करता।

में पंजीकरण करने के बाद व्यक्तिगत खातामुझे उधारकर्ताओं से प्रस्ताव नहीं मिल सके। व्यक्तिगत खाता भी बहुत सुविधाजनक नहीं है.

अद्यतन:प्रस्ताव सामने आने लगे. एक वाक्य। लोनबेरी की तरह, वहाँ ज्यादा विकल्प नहीं है।

मॉड्यूलमनी

पंजीकरण के बाद, 6 परियोजनाएं 30 से 34% प्रति वर्ष की दरों के साथ निवेश के लिए उपलब्ध हैं। हम सरकारी अनुबंधों के निष्पादन के लिए धन देते हैं।

अपने व्यक्तिगत खाते में आप सभी ऋणों के आँकड़े देख सकते हैं। औसत ऋण दर 32% है। औसत अवधि 89 दिन है. विलंब 11% से थोड़ा कम है। और किसी कारण से मुझे ऐसा लगता है कि इन संख्याओं के साथ हम लाल रंग में चले जायेंगे।

यदि हम 3 महीने के लिए ऋण जारी करते हैं, तो हमें लाभदायक ऋण पर 8% लाभ प्राप्त होगा। लेकिन 11 फीसदी कर्जदार हमें पैसा नहीं लौटाएंगे. इसका मतलब है कि हम हर गोद में पैसा खो देंगे। हो सकता है कि वे देरी के बाद वापस आएँ, शायद अदालत के माध्यम से, लेकिन इन आंकड़ों के साथ यह परियोजना लाभहीन लगती है।

लेकिन अगर, फिर भी, हमें प्रति वर्ष 32% मिलता है और उनमें से 11% पैसे वापस नहीं करते हैं, तो हमें प्रति वर्ष लगभग 17% प्राप्त होगा।

यहां मैं स्वयं सेवा से टिप्पणियाँ चाहूँगा।

पेनेंज़ा

एक और सेवा जिसमें मैंने पैसा लगाया।

20% प्रति वर्ष. डिफ़ॉल्ट की लगभग शून्य संभावना. ऑटो निवेश है. न्यूनतम राशि केवल 5,000 रूबल है। बेहतर क्या हो सकता था?

क्षमा करें, कोई रेफरल कार्यक्रम नहीं है। बाकी सब सकारात्मकता के अलावा कुछ नहीं है।

1. पेनेंज़ा.
2. फिनम।

उन सभी में ऑटो-निवेश की संभावना है और उन सभी में प्लेटफ़ॉर्म स्वयं समस्याग्रस्त ऋणों के साथ काम करता है।

ज़ायमिगो और पेनेंज़ा की लाभप्रदता और विश्वसनीयता के लगभग समान अनुपात के साथ, ज़ायमिगो के पास एक रेफरल कार्यक्रम है। इसीलिए मैंने उन्हें पहले रखा है।

फिनम लाभप्रदता के मामले में थोड़ा हीन है, इसलिए यह तीसरे स्थान पर है।

यदि आप किसी अन्य दिलचस्प पी2पी ऋण सेवा के बारे में जानते हैं, तो उन्हें टिप्पणियों में लिखें।