Begränsning av den maximala låneräntan. Vad är den maximala räntan på ett lån som en bank har rätt att sätta?

MFO:s verksamhet regleras av federal lag 151, som fastställer storlek, förfarande och villkor för beviljande av lån. En mikrofinansieringsorganisation har status som en juridisk person, den måste följaktligen registreras i det statliga registret och kan utföra mikrofinansieringsverksamhet i form av ett mikrokredit- eller mikrofinansieringsföretag.

Baserat på denna federala lag om MFO:er anger Rysslands centralbank information om en juridisk person i det statliga registret över, vägrar att ange information eller utesluter den från registret. Informationen är öppen och allmänt tillgänglig. Så om du är intresserad av ett specifikt företag kan du hitta information om det på den officiella webbplatsen för Rysslands centralbank.

I allmänhet har rätt att ge lån till ett belopp på högst 1 miljon rubel. med en maximal returtid på högst 1 år. Räntan beräknas oftast till en dagsränta som i genomsnitt är 2 – 2,5 %/dag. I årsekvivalent uppgår detta till 730 – 912,5 %.

Räntorna på kortfristiga mikrolån är alltid enorma. Men många kunder väljer sådana finansiella produkter på grund av enkelheten och snabbheten att slutföra en transaktion och ta emot pengar. MFO:er, till skillnad från banker, kräver inte paket med dokument, alla typer av inkomstbevis och arbetsplats - oftast räcker ett pass.

Det är också viktigt att låntagaren kan ta ett litet belopp, från 1 000 – 3 000 rubel, beroende på förhållandena i ett visst företag. Banker ger inte så små lån. Den maximala mikrokredittiden är 1 år, men de flesta organisationer brukar begränsa den till 1 månad (30 dagar).

Det är vettigt att ta ett mikrolån när du verkligen behöver pengar mycket akut under en kort period – och du är säker på att du kommer att kunna lämna tillbaka dem på förfallodagen. Annars kan hög ränta, böter och förseningsavgifter leda till oändliga skulder när du betalar en förnyelseavgift eller debiteras böter, men huvudskuldens storlek kommer inte att minska.

Reglering av MFO-verksamhet

Låt oss överväga de viktigaste villkoren för att tillhandahålla mikrolån i enlighet med den federala lagen om MFO:er:

1. Företag tillhandahåller lån i rysk valuta på grundval av ett mikrolåneavtal.
2. Mikrofinansieringsorganisationen anger villkoren för lånet i mikrolånereglerna som är godkända av företagets ledningsorgan.
3. Reglerna för beviljande av lån är allmänt tillgängliga för granskning. Den bör innehålla följande information: förfarandet för att lämna in och behandla en ansökan, förfarandet för att ingå ett avtal och tillhandahålla en betalningsplan, ytterligare villkor som har fastställts av organisationen och som inte är villkor i låneavtalet.
4. Avtalet kan föreskriva utfärdande av ett riktat mikrolån, vilket innebär kontroll över användningen av medel och ålägger låntagaren en skyldighet att säkerställa sådan kontroll.
5. Reglerna kan inte fastställa parternas rättigheter och skyldigheter enligt ett mikrolåneavtal. Om tillhandahållandereglerna innehåller villkor som strider mot avtalet, gäller villkoren i det avtal som ingåtts med låntagaren.

Läs alltid noggrant dokumentationen som publiceras i det offentliga området, läs noggrant de allmänna och individuella villkoren och om du inte förstår något, ställ frågor till företagets chef/konsult.

Dessutom, enligt vissa ändringar av en annan lag om mikrofinansorganisationer, för olaglig användning av frasen mikrofinansorganisation, kan böterna för juridiska personer vara 100 000–300 000 rubel, för underlåtenhet att tillhandahålla regler för granskning - 50 000–100 000 rubel.

Ett mikrofinansföretags ansvar

Enligt federal lag 151 om MFO:er har företaget följande skyldigheter gentemot en potentiell låntagare:

• lägga upp reglerna för tillhandahållande av mikrolån på en plats tillgänglig för visning, såväl som på Internet;
• avslöja information om personer som påverkar beslutsfattande av ett mikrofinansieringsföretags ledningsorgan;
• informera den potentiella kunden om organisationen är inkluderad i det statliga registret och, på hans begäran, tillhandahålla en kopia av det relevanta dokumentet (vanligtvis ett intyg från);
• tillhandahålla fullständig och tillförlitlig information om villkoren för lånet till den person som lämnade in ansökan, inklusive rättigheter och skyldigheter i samband med att ta emot ett mikrolån;
• när du lämnar in en ansökan innan du undertecknar ett avtal och tar emot ett lån, informera om villkoren, eventuella ändringar på initiativ av parterna, betalningar relaterade till mottagande, service, återbetalning av lånet och brott mot skyldigheter;
• garantera sekretessen för transaktioner som utförs av MFO-låntagare;
• följa ekonomiska standarder i enlighet med lagen om MFOs 2017 och förordningar från Bank of Russia;
• utföra andra uppgifter i enlighet med lagstiftning, juridiska normer och handlingar från Ryska federationens centralbank, konstituerande dokumentation och villkoren i ingångna avtal.

Innan du skriver på avtalet i ansökningsskedet rekommenderar vi att du studerar reglerna, tilläggslåneavtal, betalningsplanen – och ställer frågor om det finns nyanser som du inte förstår. Kom ihåg att anställda i en mikrofinansieringsorganisation måste tillhandahålla fullständig, tillförlitlig information innan de slutför en transaktion.

Funktioner för att beräkna ränta vid förseningar

Under 2016 reviderades lagen för att fastställa hur många som kan ta ut maximal ränta på beloppet av ett utestående mikrolån. Räntegränsen har ändrats från fyra gånger kapitalbeloppet till tre gånger.

Den 1 januari 2017 trädde alltså lagen om mikrofinansorganisationer i kraft, enligt vilken mikrofinansorganisationer har rätt att ta ut ränta tills kapitalskuldens belopp når tre gånger. I det här fallet kan företaget endast ta ut en provision på den utestående delen av lånet.

Så, hur beräknas skulden vid sen betalning:

1. Den upplupna räntan bör inte överstiga det dubbla beloppet av den utestående skulden. Från det ögonblick då ränteskulden når det dubbla av skuldens kapitalbelopp har organisationen ingen rätt att fortsätta uppbära ränta. Men från ögonblicket för en partiell återbetalning av huvudskulden eller betalning av ränta kan intjäningen av provision återupptas.
2. Om det uppstår en försening i betalningen har organisationen också rätt att tillämpa påföljder med intjänande av ytterligare avgifter för låntagarens underlåtenhet att uppfylla sina skyldigheter.

För att förstå beräkningarna, låt oss ta en skuld (mikrolån eller del av mikrolån) på 10 000 rubel. - detta är beloppet av huvudskulden; räntan på den får inte vara mer än 20 000 rubel. (dubbla skuldbeloppet med ränta). Som ett resultat är den totala skulden 30 000 rubel. (tre gånger kapitalbeloppet).

Den information som anges i punkterna 1 och 2 ska anges på första sidan i låneavtalet med en återbetalningstid på högst 1 år - före tabellen som anger de individuella villkoren för tillhandahållande av ett mikrolån.

På grund av ovanstående omständigheter säljer många mikrofinansieringsföretag skulder med försenade betalningar som överstiger 90 dagar till samlare och byråer eller skriver av dem. Detta beror på att det är olönsamt att fortsätta att samla in räntor, eftersom organisationer betalar skatt baserat på upplupen ränta, och inte på faktiska vinster - på grund av skulder med en sådan period av efterskott, minskar vinsten avsevärt.

De bästa mikrolåneerbjudandena

Hur genomförs rättspraxis för mikrolån 2019? Låntagarens ansvar, rättslig ram, konsekvenser av utebliven återbetalning och utsikter för institutets utveckling.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och GRATIS!

Institutet för mikrofinansieringsverksamhet genomgår betydande förändringar på grund av ganska allvarliga förändringar i lagstiftningen.

Som ett resultat av detta förändras också rättspraxis, som återspeglar den juridiska dynamiken. Tiderna med okontrollerbara räntor och enorma överbetalningar försvinner gradvis, skrupelfria aktörer lämnar marknaden på grund av sin ovilja att anpassa sig till nya förhållanden.

Heminformation

Under de senaste åren har regeringen ägnat mikrofinans mer och mer uppmärksamhet. Tidigare var institutet mer kaotiskt, mindre strukturerat och kontrollerat.

Efter införandet av vissa ändringar i lagstiftningen, såväl som mer noggrann övervakning av mikverksamhet, började institutionen få ett mer attraktivt utseende.

Dessa faktorer kan i efterhand få att framstå i samhällets ögon som fullvärdiga medlemmar av kreditsystemet, och inte som företag som försöker "råna" sina kunder utan några restriktioner.

Grundläggande koncept

Lagstiftaren definierar en långivare som en part som överför medel eller andra ekonomiska förmåner till en annan part, det vill säga till låntagaren.

Låntagaren accepterar föremålet för avtalet och förbinder sig att returnera det i enlighet med villkoren i avtalet (inom den angivna perioden, med den angivna räntan och så vidare).

Med mikrofinansiering avses verksamhet relaterade till emission av lån till enskilda och juridiska personer under vissa villkor enligt lag.

Lagen begränsar lånebeloppet, såväl som räntan, som kan variera beroende på lånets storlek, fakta om dess säkerhet (till exempel) och andra faktorer.

I enlighet med relativt nya lagändringar är alla mikrofinansorganisationer indelade i mikrofinansföretag och mikrokreditföretag.

Skillnaden ligger i de restriktioner som finns för varje typ. Mikrofinansbolagen är större, har mer personal och tillgångar, och därför är de maximala lånebeloppen något högre.

Vilket ansvar har låntagaren?

Medborgare som har skulder på mikrolån kan delas in i två kategorier:

Uppdelningen är verkligen godtycklig, eftersom långivaren i de flesta fall inte är intresserad av orsakerna till bristen på betalningar.

I vissa fall är lånevillkoren skrivna på ett språk som bara en professionell advokat kan förstå.

Kärnan i de ibland orättvisa villkoren för mikrolån ligger i den betydande risken för sådana företag.

Organisationer utfärdar lån praktiskt taget utan några kontroller eller krav, därför strävar de efter att kompensera för den höga andelen uteblivna återbetalningar med betydande räntor.

Mikrofinansorganisationer tar till följande sekvens av åtgärder när förseningar uppstår:

1. Ring och för ett samtal med gäldenären.
2. Lämna in ett skriftligt klagomål.
3. Besöka gäldenären för ett samtal.
4. Sälja en skuld eller väcka talan i domstol.
5. När det gäller rättsliga förfaranden följer verkställighetsförfarande.

Långivaren kan sälja skulden, eller kan anlita samlare som agenter som kommer att utföra åtgärder för att återbetala lånet utan att ersätta parten.

Konsekvenserna av utebliven återbetalning av skuld för låntagaren kan vara följande:

1. En ökning av skuldbeloppet beroende på villkoren i kontraktet.
2. Överför ärendet till en inkassobyrå.
3. Tvångsindrivning av skuld (endast efter det att utsökningsförfarandet inletts).

Representanter för och samlare tar ofta till skrämsel och hotar gäldenärer med ansvar för förseningar, men räntetaket har för närvarande vissa begränsningar.

Enligt avtal som ingicks 2019 är det maximala beloppet för betalningar från gäldenären 300 procent av lånebeloppet.

Straffrättsligt och administrativt ansvar kan inte uppstå i de fall gäldenären inte gömmer sig och inte gömmer sin egendom, inte motsätter sig myndigheterna (till exempel kronofogdemyndigheten när dess företrädare utför sina officiella uppgifter).

Rättslig grund

Först och främst är det värt att uppmärksamma, som innehåller regler om lån i allmänhet, bestämmer parterna i ett sådant avtal, dess villkor, samt förfarandet för att avsluta transaktioner och ogiltigförklara dem.

Lagstiftaren utfärdade också en specialiserad rättsakt som innehåller grunderna för mikrofinansieringsverksamhet, begreppet, deras rättigheter, skyldigheter, gränserna för deras verksamhet och andra frågor som påverkar mikrofinansiering på ett eller annat sätt.

De förklarar rättsakter till viss del och definierar tydligt myndigheternas ståndpunkt i många frågor.

Vad du behöver veta

Det är viktigt att komma ihåg att det för närvarande finns betydande begränsningar för mikrolåneräntorna (som bestäms av Rysslands centralbank för varje efterföljande sexmånadersperiod), samt begränsningar för de maximala belopp som kan begäras av långivaren .

För kontrakt som ingås från den 1 januari 2019 får det maximala beloppet för räntor och andra betalningar inte överstiga tre gånger huvudskulden.

Så, till exempel, med ett lånebelopp på tio tusen, kan en MFO kräva, förutom lånebeloppet, ytterligare trettio tusen rubel, inklusive en straffavgift.

Sedan mars 2019 gällde ytterligare en restriktion som innebar att det var omöjligt att driva in räntor och andra betalningar på mer än fyra gånger beloppet.

Även straffbeloppet är avsevärt begränsat. Det får inte vara mer än tjugo procent per år eller en tiondels procent per dag, även om ett mikrolån utfärdats under.

Rättspraxis känner praktiskt taget inga fall av sänkning av ett straffrättsligt straff utan tvingande skäl.

De genomsnittliga räntorna på mikrolån är för närvarande följande:

Organisation	Belopp	Lånetid	Ränta
Pengar Man	Upp till 15 000 rubel	Upp till 28 dagar	Från 0,75 % per dag
MigCredit	Upp till 80 000 rubel	Upp till 250 dagar	Från 0,28 % per dag
Snabba pengar	Upp till 16 000 rubel	Upp till 16 dagar	2 % per dag
Rusmikrofinans	Upp till 15 000 rubel	Upp till 15 dagar	2 % per dag

Tabellen visar genomsnittliga siffror som kan variera beroende på region och låneprogram.

Inkasso från mikrofinansorganisationer

Mikrofinansorganisationer går sällan till domstol på egen hand. Oftast säljer de sina skulder till inkassobyråer som ansvarar för inkasso.

Men både och inkasserare stämmer endast som en sista utväg. De försöker få sina pengar utanför domstol.

I enlighet med gällande lagstiftning, om skuldbeloppet inte överstiger femhundratusen rubel, är det nödvändigt att lämna in en ansökan om domstolsbeslut. En ansökan om domstolsbeslut är möjlig.

I en rättegång kan svaranden försöka minska räntan, vilket kräver att vissa villkor uppfylls.

Räntesänkning

Det är fullt möjligt att sänka räntorna på mikrofinansorganisationers fordringar. Men för detta måste vissa situationer uppstå:

Lagstiftaren ger också möjlighet att skjuta upp avtalet på begäran av svaranden, samt skjuta upp betalningar.

För att genomföra ett sådant förfarande måste dock vissa villkor uppstå (till exempel sjukdom).

Rättspraxis om mikrolån för enskilda

Rättspraxis i frågor om mikrofinansiering är ganska varierande. Men på senare tid, särskilt under 2019, ställer sig domstolarna alltmer på låntagarnas sida.

Detta beror på de nuvarande restriktioner som gäller för MFO:er, som avser räntor och maximikrav.

Många MFO:er fortsätter att ställa krav som är uppenbart olagliga. I vissa fall kan de dock vara nöjda av domstolarna.

Allt beror på avtalets ordalydelse, vilket kan vilseleda inte bara låntagaren utan även domstolen. Men seriösa organisationer (till exempel Bystrodengi) använder sällan sådana knep.

I januari fattade tingsrätten i Taganrog ett beslut att återhämta sig från medborgare B. till förmån för MFO "K." lånebelopp och ränta.

Det speciella med fallet är detta: domaren ansåg att organisationen självständigt borde ha sänkt räntebeloppet för den period då den lägre låneräntan som fastställts av Ryska federationens centralbank gällde.

Avtalet slöts under första halvåret 2015 då räntebegränsningen upphävdes.

Men redan i juli infördes begränsningen igen och därför rekommenderade Rospotrebnadzor, inblandad som tredje part, en sänkning av räntan för den period då en sådan begränsning infördes.

Som ett resultat av detta minskade räntebeloppet som krävdes. Resten av organisationens krav uppfylldes.

Sovetsky tingsrätt. Krasnoyarsk fattade ett beslut om återhämtning till förmån för MFO "B." från medborgare "F." lånebelopp.

Organisationens krav uppfylldes till fullo. Den tilltalade hänvisade till en svår ekonomisk situation, men inga bevis för en sådan situation presenterades.

Dessutom krävde käranden att endast få tillbaka ränta, utan att kräva vite eller andra betalningar. Rätten ansåg att sådana krav var berättigade och till fullo tillgodosedda.

Är denna intervention fördelaktig för låntagaren?

Innan de går till domstol kan mikrofinansorganisationer ställa en mängd olika krav på gäldenären, som ibland är olagliga.

Skulder kan säljas till inkassoföretag, som ofta använder hot, utpressning och skrämseltaktik. Efter att beslutet fattats övergår processen till det skede av verkställighetsförfaranden som genomförs inom lagens ram av kronofogdemyndigheten.

Rättsliga förfaranden är också fördelaktiga eftersom det i vissa fall tillåter dig att minska mängden påföljder och andra betalningar.

Det är också möjligt att säga upp avtalet genom att framställa ett motkrav för dess uppsägning. Det är värt att notera att många självständigt säger upp kontrakt vid tidpunkten för att gå till domstol.

Detta görs för att MFO:er använder ett beskattningssystem som använder den så kallade periodiseringsmetoden, det vill säga att skatten ska betalas av företaget inte när räntan betalas av gäldenären utan vid den tidpunkt då den periodiseras i enlighet med villkoren i avtalet.

Vissa MFO:er använder ett visst "trick" för att göra detta. Avtalsvillkoren innehåller en klausul enligt vilken ränta för användning av lånet periodiseras till dess att avtalsvillkoren är fullt uppfyllda, det vill säga tills gäldenären betalar räntan och lånebeloppet.

Men om det redan vid tidpunkten för undertecknandet av avtalet fanns begränsningar för de maximala räntorna i förhållande till lånebeloppet, måste de tillämpas.

Ett mikrolån är en lönsam affär både för själv och för dess kund. Låntagaren får de nödvändiga medlen här och nu, och mikrofinansorganisationen får höga ränteintäkter för användningen av medel, som når 4% per dag.

Låntagaren klarar inte alltid av att betala så hög ränta och det uppstår en skuld. Så snart förseningar uppstår utdöms böter. Om gäldenären i detta skede inte kan betala, anlitar en inkassobyrå.

Vinsten av en MFO är intresse som sätter en psykologisk press på en person. 4% per dag - vid första anblicken är detta en bagatell, men i form av en månads användning av lånet får du ett runt ersättningsbelopp. Men det finns människor som inte kan betala tillbaka ett mikrolån på ett helt år.

I europeiska civiliserade länder är systemet med att ge ut smålån också utbrett, men det finns inga höga räntor, det finns ingen praxis att med kraft kräva tillbaka ett tidigare tagit mikrolån.

I Ryssland, på grund av en kvarleva från 90-talet av 1900-talet, är mikrofinansiering ett mycket ömt ämne, som diskuteras i vår stat och på högsta nivå.

För att stoppa utpressning och olagligt beteende från samlare, har Ryska federationens president nyligen antagit ett antal lagar som rör förändringar i mikrokredit- och banksektorn och inkassobyråer. Verksamheten är ännu inte helt förbjuden, men övervakningen av deras beteende har skärpts. Nu kan samlare inte insistera på ett samtal med gäldenären om han inte vill det. Allt han behöver göra är att skriftligen meddela inkassobyrån om avslaget.

Det möjliga antalet samtal och besök hos gäldenären har minskat avsevärt.

Andra räkningar hänför sig direkt till mikrofinansieringsmarknaden. Endast en organisation som officiellt har mikrokreditstatus har rätt att ge ut mikrolån. MFO:er föddes vanligtvis på bankinstitut, men vissa företag var inblandade i att ge ut lån under jord. Den ryska regeringen beslutade att utrota detta.

En annan lag som orsakade en storm av indignation i och lättade på vissa låntagares öde gäller beräkningen av den slutliga skulden.

Den 1 januari 2017 trädde artiklarna i den federala lagen "On Microfinance Activities and Microfinance Organizations" i kraft. De avslöjar bestämmelser som förbjuder orimligt höga räntor på mikrolån. Lagen talar inte specifikt om den maximala räntan på mikrolån, den fastställer det totala möjliga beloppet för medel som ska återföras till.

Lagförslaget fick ett brett gensvar, eftersom det avsevärt förtryckte de som är förlovade. Men myndigheterna tog först och främst hand om de medborgare som lever på lån och krediter och inte vet vart de ska ta vägen.

Fram till nyligen skulle räntan för att använda ett lån i ett år ha varit 700% - det här är en stor summa överbetalning. Men detta var mikrofinansbolagens inkomst. De gav ut lån utan att kontrollera personens solvens och började sedan skrämma dem med samlare, polis, domstolar, stämningsmän, etc. På grund av den ryska befolkningens dåliga juridiska kunskaper gav detta goda vinster.

Idag reglerar lagförslaget förfarandet för att samla in pengar från gäldenärer:

1. en trefaldig begränsning av ränta - detta innebär att det maximala beloppet för överbetalning är lika med en faktor på 3. Med andra ord tog en person ett mikrolån till ett belopp av 5 tusen rubel. Även om han inte har betalat dem på två år, kommer domstolen, enligt den nya lagen som redan har trätt i kraft, att vara skyldig att erkänna hans skuld till ett belopp av högst 20 tusen rubel. 15 tusen rubel i det här fallet är tre gånger procentandelen, och 5 tusen rubel är huvuddelen av lånet.
2. stoppa ackumuleringen av överbetalningar så snart det når två gånger lånebeloppet - tidigare debiterade mikrofinansorganisationer ränta inte bara på låneorganet utan också på den ackumulerade skulden. För närvarande är den högsta räntan på ett mikrolån enligt lag dubbelt så mycket som mikrolånet. Och även om andra villkor anges i kontraktet har i domstol rätt att kräva endast dubbel ränta.

Båda scenarierna övervägs av domstolen.

Hej alla. Timofey Vasiliev och projektet "Laws for People" är i luften. Idag ska jag kort berätta om den senaste lagstiftningen om mikrolån. Juli 2016 gav oss nya regler som slutligen lagligt begränsade ökningen av räntan på mikrolån. Men skynda dig inte att glädjas, dessa regler kommer endast att gälla för de lån som utfärdades efter 1 januari 2017.

Om du redan har ett befintligt lån, och MFO debiterar dig skoningslöst med 732 % per år, finns det inget du kan göra förutom att försöka bekämpa sådana räntor i domstol. Jag pratade om alla möjliga alternativ för invändningar och...

För dem som ännu inte tagit lån, men planerar att göra det, kommer artikeln att vara oerhört användbar.

Lagen är naturligtvis lagen, men var och en av er bör känna till sina rättigheter. Annars blir det lättare för alla möjliga skurkar att lura dig, förvirra dig och ta av dig underkläderna. Här är förresten läget. På senare tid har alla banklåntagare som var försäkringspliktiga fått laglig möjlighet att vägra försäkring och få tillbaka sina pengar. För att göra detta måste låntagaren kontakta försäkringsbolaget med en motsvarande ansökan inom 5 dagar från dagen för ingåendet av försäkringsavtalet. Jag skrev mer om detta. Och tror du att bankirer nu berättar detta för låntagare?Jag tvivlar allvarligt på det. Så du måste känna till lagarna, det är ett faktum.

Prenumerera på min blogg (formulär under artikeln), prenumerera på min Youtube-kanal, och håll utkik efter fler nyheter.

Minska räntan på lån från mikrofinansorganisationer

Så, federal lag nr 230-FZ daterad 07/03/2016 "Om skydd av individers rättigheter och legitima intressen när de utför aktiviteter för att återbetala förfallna skulder och om ändringar av den federala lagen "Om mikrofinansieringsverksamhet och" , som populärt kallades inkassolag Lagen, i sina slutbestämmelser, innehåller artikel 21, som ändrar den federala lagen "Om mikrofinansieringsverksamhet och."

För det första har normen i punkt 9 i del 1 i artikel 12 i den federala lagen utvecklats mot en minskning:

1. En mikrofinansorganisation har ingen rättighet:

9) debitera låntagaren (individuell) ränta och (andra betalningar - frasen undantagna) enligt ett konsumentlåneavtal, vars återbetalningsperiod inte överstiger ett år, med undantag för straffavgifter (böter, vite) och betalningar för tjänster som tillhandahålls till låntagaren mot en avgift, i händelse av att räntebeloppet som uppstått enligt avtalet når tre gånger (i den nuvarande versionen av lagen - fyra gånger) lånebeloppet.

Nåväl, vidare utan ändringar: detta villkor måste anges på första sidan i konsumentlåneavtalet om avtalet ingås för en period på upp till 1 (Ett) år. Dessutom måste denna information anges före tabellen med de individuella lånevillkoren.

På ryska betyder denna norm att MFO endast kommer att kunna ta ut ränta tills den överstiger 3 gånger beloppet av huvudskulden. Från och med nu kan endast böter (straff, straff) bedömas. Till exempel, om du lånade 5 000 rubel från en MFO, kan räntan på lånet inte överstiga 15 000 rubel. Allt annat kommer att bemötas med böter, som dock sänks avsevärt i domstol. Som jag har förstått det handlar artikeln om planerat intresse för det fall låntagaren inte gör några förseningar.

Sänkta räntor för mikrofinansorganisationer

För det andra kompletterades lagen med en revolutionerande norm, nämligen artikel 12.1 "Funktioner för beräkning av räntor och andra betalningar vid försening av att uppfylla låneförpliktelser." Jag kommer inte att kopiera artikeln, jag ska berätta på ett tydligt språk vad vi pratar om:

Del ett

Efter att en försening av återbetalningen av lånet inträffar, om vi talar om låneavtal som ingåtts för en period på upp till 1 år, har MFO rätt att fortsätta att ränta endast på den del av kapitalbeloppet som inte återbetalas av låntagaren. Samtidigt fortsätter ränta på detta belopp att löpa tills det totala räntebeloppet som ska betalas når ett belopp som motsvarar två gånger beloppet för den utestående delen av lånet. På ryska, om du tog ett lån på 5 000 rubel och inte betalade ett öre av huvudbeloppet, bör beloppet av upplupen ränta inte överstiga 10 000 rubel. Om du har betalat av en del av skulden multiplicerar du bara den återstående skulden med 2.

Dessutom har MFO inte rätt att ta ut ränta för perioden från det att det totala räntebeloppet som ska betalas når ett belopp som motsvarar 2 gånger beloppet för den utestående delen av lånet och tills låntagaren delvis betalar tillbaka lånet belopp och (eller) betalar förfallen ränta. Med andra ord, om du betalar tillbaka ett förfallet lån, antingen med hela beloppet på en gång eller i flera betalningar, men på kortast möjliga tid, annars kommer MFO återigen att komma ikapp räntan till 2 gånger beloppet av huvudskuld.

Del två

Efter att låntagaren är i efterskott får MFO rätt att ta ut ett vite, men endast på den utestående delen av huvudskulden. Det går med andra ord inte längre att ta ut ett vite på ränta.

Del tre

Alla de listade villkoren som anges i avsnitt 1 och 2 i artikel 12.1 måste anges på första sidan i konsumentlåneavtalet (för avtal upp till 1 år), före tabellen med avtalets individuella villkor.

Jag upprepar, denna regel träder i kraft den 1 januari 2017, så skynda dig inte att springa till för pengar. Och efter januari 2017, skynda inte heller, MFO:er är mestadels oärliga företag som gör sitt bästa för att lura låntagare. Åtminstone i banker är beräkningarna mer transparenta, men med tilläggstjänster i form av försäkringar, inlåning, lån och så vidare går de också för långt. Tänk med huvudet, läs lagarna, besök min blogg, så kommer du sluta hamna i dessa obehagliga situationer.

Regleringen av den maximala överbetalningen av konsumentlån för individer är Ryska federationens centralbanks ansvar. Federal lag nr. 353-FZ av den 21 december 2013 ger honom denna rätt. Kontrollen utförs genom parametern för den totala kostnaden för lånet (TCC). Den fastställs kvartalsvis för varje typ av skuldförbindelse. Idag vill vi överväga de maximala överbetalningsprocenten för kontantlån som fastställdes av Ryska federationens centralbank genom lag 2018, och även utvärdera dynamiken i denna indikator under de senaste 3 åren.

Högsta låneränta 2018

Det är viktigt att omedelbart notera att räntan och den angivna procentsatsen per år i form av PSC är olika begrepp. Hela kostnaden återspeglar mer exakt den slutliga överbetalningen, eftersom den inte bara inkluderar provisionen för att använda medel, utan också andra kostnader för bearbetning, service och återbetalning av skulden.

Gränsnivåer för PSC fastställs av Ryska federationens centralbank på kvartalsbasis. Gäller uteslutande avtal som ingås under begränsningens giltighetstid. Därför kan den maximala räntan på ett lån utfärdat till exempel under det första kvartalet av innevarande år skilja sig från den högsta tillåtna överbetalningen enligt avtalet som undertecknades i oktober-december 2018.

Maximal PSC från Ryska federationens centralbank för kontantlån under fjärde kvartalet 2018

	% per år
Belopp upp till 30 000 rubel	36,897
30 000 - 100 000 rubel	21,949
100 000 - 300 000 rubel	19,972
Mer än 300 000 rubel	15,889
Belopp upp till 30 000 rubel	25,353
30 000 - 100 000 rubel	25,364
100 000 - 300 000 rubel	24,192
Mer än 300 000 rubel	19,924

Maximal PSC från Ryska federationens centralbank för kontantlån under tredje kvartalet 2018

Parametrar för kontantlån	% per år
Kontantlån upp till 1 år
Belopp upp till 30 000 rubel	39,363
30 000 - 100 000 rubel	21,160
100 000 - 300 000 rubel	20,349
Mer än 300 000 rubel	17,285
Kontantlån för en period på mer än 1 år
Belopp upp till 30 000 rubel	25,629
30 000 - 100 000 rubel	24,171
100 000 - 300 000 rubel	23,317
Mer än 300 000 rubel	20,129

Maximal PSC från Ryska federationens centralbank för kontantlån under andra kvartalet 2018

Parametrar för kontantlån	% per år
Kontantlån upp till 1 år
Belopp upp till 30 000 rubel	38,271
30 000 - 100 000 rubel	21,628
100 000 - 300 000 rubel	20,839
Mer än 300 000 rubel	18,900
Kontantlån för en period på mer än 1 år
Belopp upp till 30 000 rubel	25,953
30 000 - 100 000 rubel	24,813
100 000 - 300 000 rubel	24,040
Mer än 300 000 rubel	20,669

Maximal PSC för Ryska federationens centralbank för kontantlån under första kvartalet 2018

Parametrar för kontantlån	% per år
Kontantlån upp till 1 år
Belopp upp till 30 000 rubel	35,713
30 000 - 100 000 rubel	23,089
100 000 - 300 000 rubel	22,053
Mer än 300 000 rubel	19,844
Kontantlån för en period på mer än 1 år
Belopp upp till 30 000 rubel	26,880
30 000 - 100 000 rubel	25,748
100 000 - 300 000 rubel	25,109
Mer än 300 000 rubel	22,169

Dynamik för maximal överbetalning på kontantlån för 2015-2018

För första gången infördes reglering av den maximala nivån för PSC för skuldförbindelser i ryska banker under fjärde kvartalet 2015. Följaktligen, med hänsyn till de senaste tillgängliga uppgifterna för denna indikator, som gäller från 1 oktober 2018, kommer det att vara möjligt att bedöma dynamiken för exakt de senaste 3 åren.

Analysen kommer att genomföras för tre typer av skuldförbindelser:

1. Lån som syftar till att lösa kortsiktiga mindre ekonomiska svårigheter. Faktum är att deras parametrar är nära avlöningsdagslån - för en period på upp till ett år och i ett belopp på upp till 30 000 rubel.
2. Genomsnittliga banklån – i mängden 100 000 till 300 000 rubel och för en period på mer än 12 månader.
3. Lån som låter dig lösa globala materiella behov - under en period på mer än ett år och i ett belopp på över 300 000 rubel.

De enda skuldförbindelserna som blev billigare under den granskade perioden var stora lån till ett belopp av mer än 300 000 rubel. Den slutliga minskningen av deras värde under 3 år uppgick till 11,352 % per år. Om vi ​​jämför det med den initiala högsta tillåtna nivån för PSC, minskade den senast den 1 oktober 2018 med lite mer än en tredjedel (med 36,3%).

En liknande trend observeras i lån med genomsnittliga parametrar för löptid och belopp. Från 1 oktober 2018 blir de dock dyrare. Med 0,875 % per år. En kostnadsökning observeras för första gången under hela giltighetsperioden för PSC-begränsningen för nyingångna kontrakt. Om vi ​​betraktar grafen som helhet är minskningen av priset på denna produkt 10,788% per år. Jämfört med den initiala nivån minskade den med nästan en tredjedel (30,84 %).

Kortfristiga lån från banker kan anses vara de mest instabila. Fram till början av 2018 föll de i pris i ganska snabb takt. Från och med första kvartalet i år har priserna stigit. Dessutom betydligt - omedelbart med 2,558% per år. Denna trend fortsatte under januari-september 2018. Först från den 1 oktober återupptogs dynamiken i att sänka priset på produkten. Om vi ​​betraktar alla tre åren uppgick minskningen av den maximala PSC till 13,36 % per år. Jämfört med den ursprungliga nivån minskade den med endast en fjärdedel (26,6 %).

Slutsatser

Det är nästan omöjligt att förutsäga ytterligare förändringar i Ryska federationens centralbank PSC för lån, inte bara kontant, utan också för riktade lån eller med en gräns på kortet. Detta beror främst på bildandet av restriktioner. Den är inställd i förhållande till den genomsnittliga marknadsparametern för föregående kvartal. Det vill säga att marknaden själv reglerar UCI:s maximala värden. Detta gör att du kan ändra det enligt en mängd olika faktorer. Börjar från nyanser interna på kreditmarknaden och slutar med mer globala - valutadevalvering, inflation, styrräntan för Ryska federationens centralbank, etc. och så vidare.