Ограничение максимальной ставки по кредиту. Какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения микрозаймов

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2019 году? Ответственность заёмщика, правовая база, последствия невозврата и перспективы развития института.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Институт микрофинансовой деятельности претерпевает значительные изменения в связи с довольно серьёзными изменениями в законодательстве.

Вследствие этого меняется и судебная практика, отражающая правовую динамику. Времена неподконтрольных процентов и огромных переплат постепенно уходят, недобросовестные игроки покидают рынок из-за нежелания приспосабливаться к новым условиям.

Главная информация

В последние несколько лет государство уделяет всё больше внимания микрофинансированию. Ранее институт был более хаотичным, менее структурированным и подконтрольным.

После введения некоторых изменений в законодательство, а также более тщательного контроля за деятельностью МФО, институт начал приобретать более привлекательный вид.

Данные факторы впоследствии могут стать причиной к тому, что в глазах общества микрофинансовые организации будут выглядеть как полноправные члены кредитной системы, а не как фирмы, стремящиеся «обобрать» своих клиентов, не имеющие никаких ограничений.

Основные понятия

Законодатель определяет займодавца, как сторону , передающую денежные средства или иные финансовые блага другой стороне, то есть заёмщику.

Заёмщик при этом принимает предмет договора и обязуется вернуть его в соответствии с условиями договора (в обозначенный срок, с указанными процентами и так далее).

Под микрофинансированием понимается деятельность, связанная с выдачей займов физическим и юридическим лицам на определённых условиях, оговоренных в законодательстве.

Закон ограничивает сумму займа, а также процентную ставку, которая может меняться в зависимости от размера займа, факта его обеспечения (например, ) и иных факторов.

В соответствии с относительно недавними корректировками законодательства все МФО разделяются на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Разница заключается в ограничениях, существующих для каждого типа. Микрофинансовые компании — более крупные, имеющие больший штат и активы, поэтому и предельные суммы выдаваемых ими займов несколько выше.

Какую ответственность несет заемщик

Граждан, имеющих долги по микрозаймам, можно условно разделить на две категории:

Деление действительно условно, так как в большинстве случаев займодавца не будут интересовать причины отсутствия платежей.

В некоторых случаях условия займа написаны языком, понять который может лишь профессиональный юрист.

Суть порой несправедливых условий микрозаймов заключается в существенном риске со стороны таких компаний.

Организации выдают займы фактически без каких-либо проверок и требований, поэтому стремятся компенсировать высокий процент невозврата существенными ставками.

Микрофинансовые организации прибегают к следующей последовательности действий при возникновении просрочек:

Звонок и проведение беседы с должником.
Направление письменной претензии.
Выезд к должнику для проведения беседы.
Реализация долга по или подача дела в суд.
В случае судебного производства, далее следует исполнительное производство.

Займодавец может продать долг, а может и привлечь коллекторов в качестве агентов, которые будут осуществлять действия по возврату займа без замены стороны.

Последствия невозврата долга для заёмщика могут быть следующие:

Рост суммы задолженности в зависимости от условий договора.
Передача дела коллекторскому агентству.
Принудительное взыскание задолженности (только после начала процедуры исполнительного производства).

Представители МФО и коллекторы часто прибегают к практике запугивания, угрожая должникам ответственностью за просрочки, однако предел процентных ставок на данный момент имеет некоторые ограничения.

По договорам, заключенным в 2019 году максимальный размер платежей должника составляет 300 процентов от суммы займа.

Уголовная и административная ответственность в случае, когда должник не скрывается сам и не прячет своё имущество, не противодействует органам власти (например, службе приставов при выполнении её представителями своих должностных обязанностей) возникнуть не может.

Правовая база

В первую очередь стоит обратить внимание на , который содержит нормы о займах в целом, определяет стороны такого договора, его условия, а также порядок расторжения сделок и признания их недействительными.

Законодатель также издал специализированный правовой акт, содержащий основы микрофинансовой деятельности, понятие микрофинансовых организаций, их права, обязанности, пределы их деятельности и иные вопросы, так или иначе затрагивающие микрофинансирование..

Они в некоторой степени разъясняют правовые акты и чётко определяют позицию власти по многим вопросам.

Что нужно знать

Важно помнить, что на данный момент действуют существенные ограничения по процентным ставкам микрозаймов (которые устанавливаются Банком России на каждый последующий полугодовой период), а также ограничения предельных сумм, которые могут быть затребованы займодавцем.

Для договоров, заключенных с 1 января 2019 года, предельная сумма процентов и иных платежей не может превышать в три раза сумму основного долга.

Так, например, при сумме займа в десять тысяч МФО может потребовать, помимо суммы займа, ещё тридцать тысяч рублей, включая неустойку.

С марта 2019 года действовало иное ограничение, которое говорило о невозможности взыскания процентов и иных платежей более чем в четырёхкратном размере от суммы .

Размер неустойки также существенно ограничен. Она не может составлять более двадцати процентов в год или одной десятой процентов в сутки, даже если выдавался микрозайм под .

Судебная практика практически не знает случаев уменьшения законной неустойки без весомых оснований.

Средние проценты по микрозаймам в настоящий момент таковы:

Организация	Сумма	Срок займа	Процентная ставка
Money Man	До 15000 рублей	До 28 дней	От 0,75 % в сутки
МигКредит	До 80000 рублей	До 250 дней	От 0,28 % в сутки
Быстроденьги	До 16000 рублей	До 16 дней	2% в сутки
Русмикрофинанс	До 15000 рублей	До 15 дней	2% в сутки

В таблице представлены средние показатели, которые могут меняться в зависимости от региона и кредитной программы.

Взыскание долгов МФО

Микрофинансовые организации редко самостоятельно обращаются в суды. Чаще всего они продают свои задолженности коллекторским агентствам, которые и занимаются взысканием.

Однако и МФО, и коллекторы подают в суд только в крайнем случае. Они попытаться получить свои средства в досудебном порядке.

В соответствии с действующим законодательством, если сумма долга не превышает пятьсот тысяч рублей, то необходимо подавать заявление о вынесении судебного приказа. Заявление о вынесении судебного приказа можно .

В судебном процессе ответчик может попытаться сократить сумму процентов, для чего необходимо соблюдение некоторых условий.

Снижение процентов

Снизить проценты по искам микрофинансовых организаций вполне возможно. Но для этого необходимо наступление некоторые ситуаций:

Законодатель также предусматривает возможность приостановления действия договора по просьбе ответчика, а также или отсрочку платежей.

Однако для осуществления такой процедуры необходимо наступление некоторых условий (например, болезнь).

Судебная практика по микрозаймам физических лиц

Судебная практика по вопросам микрофинансирования достаточно разнообразна. Однако в последнее время, в особенности в 2019 году, суды всё чаще принимают сторону заёмщиков.

Это связано с действующими ограничениями, действующими для МФО, которые касаются процентов и предельных размеров требований.

Многие МФО продолжают выставлять требования, являющиеся явно незаконными. При этом в некоторых случаях они могут быть удовлетворены судами.

Всё зависит от формулировок договора, которые могут ввести в заблуждение не только заёмщика, но и суд. Однако серьёзные организации (например, Быстроденьги) редко используют подобные уловки.

Таганрогский городской суд в январе вынес решение о взыскании с гражданина Б. в пользу МФО «К.» суммы займа и процентов.

Особенность дела такова — судья посчитал, что организация должна была самостоятельно сократить сумму процентов за период, когда действовала меньшая ставка по займам, установленная ЦБ РФ.

Договор был заключен в первое полугодие 2015 года, когда действие ограничения процентов было приостановлено.

Но уже в июле ограничение снова было введено, в связи с чем Роспотребнадзор, привлечённый в качестве третьего лица, порекомендовал снижение процентов за период, когда такое ограничение было введено.

В итоге сумма требуемых процентов была сокращена. Остальные требования организации были удовлетворены.

Советский районный суд. Красноярска вынес решение о взыскании в пользу МФО «Б.» с гражданина «Ф.» суммы займа.

Требования организации были удовлетворены в полном объёме. Ответчик ссылался на тяжёлое финансовое положение, однако никаких доказательств такого положения представлено не было.

К тому же, истец требовал взыскать только проценты, не требуя неустойку и иные платежи. Суд посчитал такие требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Выгодно ли данное вмешательство для заемщика

До обращения в суд микрофинансовые организации могут предъявлять к должнику самые разные требования, которые порой являются незаконными.

Долг может быть продан коллекторам, которые зачастую используют тактику угроз, шантажа и запугивания. После вынесения решения процесс переходит в стадию исполнительного производства, которое осуществляется в рамках закона службой приставов.

Судебное производство также выгодно тем, что в некоторых случаях позволяет сократить сумму неустойки и иных платежей.

Также существует возможность прекратить действие договора, предъявив встречное требование о его расторжении. Стоит отметить, что многие МФО самостоятельно расторгают договора в момент обращения в суд.

Это делается потому, что МФО применяют систему налогообложения, которая использует так называемый метод начисления, то есть налог должен быть оплачен фирмой не тогда, когда процент оплачивается должником, а в момент его начисления в соответствии с условиями договора.

Некоторые МФО при этом используют определённую «уловку». В условиях договора прописан пункт, в соответствии с которым проценты за пользование займом начисляются до момента полного выполнения условий договора, то есть до выплаты должником процентов и суммы займа.

Но если на момент подписания договора уже действовали ограничения по максимальным размерам процентов относительно суммы займа, то они должны быть применены.

Микрозайм – это выгодная сделка как для самой микрофинансовой организации, так и для ее клиента. Заемщик получает необходимые денежные средства здесь и сейчас, а микрофинансовая организация – высокий доход от процентов за пользование денежными средствами, который достигает 4% в день.

Не всегда заемщик моет выплатить такие большие проценты и возникает задолжность. Как только появляются просрочки назначаются штрафы. Если и на этом этапе должник не может рассчитаться, микрофинансовая организация привлекает коллекторское агентство.

Прибыль МФО – это проценты, давящие психологически на человека. 4% в день – на первый взгляд, это мелочь, однако в пересчете на месяц пользования займом получится круглая сумма к возмещению. А ведь есть люди, которые не в силах отдать микрокредит и на протяжении целого года.

В европейских цивилизованных странах также распространена система выдачи мелких займов, но там отсутствуют грабительские проценты, там нет практики силового требования вернуть взятый ранее микрокредит.

В России из-за пережитка 90-х годов двадцатого века микрофинансирование – это очень больная тема, по поводу которой разговаривают в нашем государстве и на высшем уровне.

С целью прекратить вымогательства, неправомерное поведение со стороны коллекторов в последнее время Президентом РФ принят ряд законов, касающихся изменений в микрокредитной и банковской сфере и коллекторских агентств. Деятельность пока полностью не запретили, но ужесточили наблюдение за их поведением. Теперь коллекторы не могут настаивать на беседе с должником, если тот этого не хочет. Ему лишь достаточно письменно уведомить коллекторское агентство об отказе.

Значительно уменьшили возможное количество звонков и посещений должника.

Другие законопроекты касаются непосредственно микрофинансового рынка. Выдавать микрозаймы вправе только организация, официально имеющая статус микрокредитной. МФО обычно рождались при банковских учреждениях, но некоторые компании занимались выдачей займов подпольно. Российское правительство решило это искоренить.

Еще один закон, вызвавший бурю негодования в микрофинансовых организациях и облегчивший участь некоторых заемщиков, касается расчетов окончательного долга.

С 1 января 2017 года в силу вступили статьи Федерального закона “О микрофинансовой деятельность и микрофинансовых организациях”. В них раскрыты положения, которые запрещают необоснованно высокие проценты с микрокредитов. Закон не говорит конкретно о размере максимальной процентной ставки по микрозаймам, устанавливает общий возможный объем денежных средств, подлежащих возврату в микрофинансовую организацию.

Законопроект получил широкий резонанс, ведь он значительно притеснил тех, кто занимается . Но власти позаботились в первую очередь о гражданах, которые живут займами и кредитами и не знают, куда деваться.

Еще недавно размер процентов за пользование займом за год составлял бы 700% - это большая сумма переплаты. Но это и был заработок микрофинансовых компаний. Они выдавали займы без проверки платежеспособности человека, а потом начинали запугивать коллекторами, полицией, судами, приставами и т.д. Из-за слабой юридической грамотности населения России, это приносило хорошую прибыль.

Сегодня законопроект регулирует порядок взыскания денежных средств с должников:

трехкратное ограничение по процентам - это значит, что максимальный объем переплаты равен коэффициенту 3. Иными словами, человек взял микрокредит в сумме 5 тысяч рублей. Если даже он не выплачивал их два года, то суд, согласно новому уже вступившему в силу закону, обязан будет признать за ним долг максимум в размере 20 тысяч рублей. 15 тысяч рублей в этом случае – это трехкратный размер %, а 5 тысяч рублей – это основное тело кредита.
прекращение начисления переплаты, как только она достигнет двукратной суммы займа - ранее микрофинансовые организации начисляли проценты не только на тело кредита, но и на копившийся долг. Сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму по закону составляет двукратный размер тела микрокредита. И пусть в договоре прописаны другие условия, в суде микрофинансовая организация вправе требовать лишь двукратный размер процентов.

Оба сценария рассматриваются судом.

Всем привет. В эфире Тимофей Васильев и проект «Законы для людей». Сегодня я кратко расскажу новости законодательства о микрозаймах. Июль 2016 года принес нам новые нормы, которые, наконец-то законодательно ограничили рост процентов по микрозаймам. Но, не спешите радоваться, эти нормы будут распространяться только на те займы, которые были оформлены после 1 января 2017 года.

Если у Вас уже есть действующий займ, и МФО нещадно начисляет Вам 732 % годовых, тут уж ничего не сделаешь, кроме как пробовать отбиться от таких процентных ставок в суде. Я рассказывал обо всех возможных вариантах возражений и .

Для тех же, кто еще не нагрузился займами, но планирует это сделать, статья будет крайне полезной.

Закон, конечно, законом, но свои права знать должен каждый из Вас. Иначе всяким злодеям будет легче Вас обмануть, запутать, и раздеть до нижнего белья. Вот, кстати, ситуация. С недавних пор все банковские заемщики, кому была навязана страховка кредита, получили законную возможность отказаться от страховки и вернуть свои деньги. Для этого заемщик должен успеть в 5-ти дневный срок с даты заключения договора страхования обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Подробнее я писал об этом . И Вы думаете банкиры теперь об этом рассказывают заемщикам — сильно сомневаюсь. Так что, законы знать нужно, факт.

Подписывайтесь на мой блог (форма под статьей), подписывайтесь на мой Ютуб-канал , и следите за новостями.

Уменьшение процентов по займам МФО

Итак, Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который в народе был назван коллекторским законом, в заключительных положениях содержит статью 21, которая вносит изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Во-первых, эволюционировала в сторону уменьшения норма пункта 9 части 1 статьи 12 ФЗ:

1. Микрофинансовая организация не вправе:

9) начислять заемщику (физическому лицу) проценты и (иные платежи - фраза исключена) по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного (в действующей редакции закона — четырехкратного) размера суммы займа.

Ну и далее без изменений: это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, если договор заключен на срок до 1 (Одного) года. Более того, эта информация должна быть указана перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.

По-русски, эта норма означает, что МФО сможет начислять проценты только до того момента пока они в 3 раза не превысят размер основного долга. Далее можно будет начислять только штрафы (пеня, неустойка). На примере, если Вы брали в МФО 5 000 рублей, проценты по займу не могут превышать 15 000 рублей. Все остальное будет догоняться штрафами, которые, впрочем, в судебном порядке существенно снижаются. Я так понимаю, речь в статье идет о плановых процентах в случае, если заемщик не допускает просрочек.

Снижение процентов МФО

Во-вторых, Закон был дополнен революционной нормой, а именно, статьей 12.1 «Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу». Не буду копировать статью, расскажу Вам понятным языком о чем идет речь:

Часть первая

После возникновения просрочки погашения займа, если речь идет о договорах займа, заключаемых на срок до 1 года, МФО вправе продолжать начисление процентов только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. При этом, проценты на эту сумму продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Говоря по-русски, если Вы брали займ 5 000 рублей, и не выплатили ни копейки основного долга, размер начисленных процентов не должен превышать 10 000 рублей. Если Вы часть долга погасили, просто умножайте остаток долга на 2.

Кроме того, МФО не имеет права начислять проценты за период с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-х кратную сумму непогашенной части займа, и до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Иными словами, если погашать просроченный займ, то либо всей суммой сразу, либо несколькими платежами, но в максимально короткий срок, иначе МФО снова будет догонять размер процентов до 2-х кратной величины основного долга.

Часть вторая

После того как у заемщика возникла просрочка, МФО получает право начислять неустойку, но только на непогашенную часть основного долга. Иными словами, начислять неустойку на проценты уже нельзя.

Часть третья

Все перечисленные условия, указанные в частях 1 и 2 статьи 12.1, должны быть указаны на первой странице договора потребительского займа (для договоров сроком до 1 года), перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Повторю, эта норма вступает в силу с 1 января 2017 года, так что не спешите бежать в МФО за деньгами. Да и после января 2017 тоже не спешите, МФО в большинстве своем непорядочные компании, которые изо всех сил стремятся надурить заемщиков. В банках, по крайней мере, расчеты более прозрачны, хотя с дополнительными услугами в виде страховок, вкладов, кредитов и так далее, они тоже палку перегибают. Думайте головой, читайте законы, заходите на мой блог, и Вы перестанете попадать в эти неприятные ситуации.

Регулировка максимальной переплаты по потребительским кредитам для физических лиц возлагается на Центральный банк Российской Федерации. Таким правом его наделяет Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Контроль производится через параметр полной стоимости кредита (ПСК). Он устанавливается ежеквартально для каждого типа долгового обязательства. Сегодня же мы хотим рассмотреть максимальные проценты переплаты по кредитам наличными, установленные ЦБ РФ в силу закона в 2018 году, а также оценить динамику этого показателя за последние 3 года.

Максимальный процент по кредиту в 2018 году

Важно сразу отметить, что процентная ставка и указываемый процент годовых в виде ПСК – отличающиеся понятия. Полная стоимость более точно отображает итоговую переплату, так как включает не только комиссию за пользование денежными средствами, но и другие затраты на оформление, обслуживание и погашение долга.

Граничные уровни ПСК устанавливаются ЦБ РФ ежеквартально. Распространяются исключительно на договора, заключенные в период действия ограничения. Поэтому максимальный процент по кредиту, оформленному, например, в I квартале текущего года может отличаться от предельно допустимой переплаты по соглашению, подписанному в октябре-декабре 2018 года.

Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в IV квартале 2018 года

	% годовых

Суммой до 30 000 рублей	36,897
30 000 – 100 000 рублей	21,949
100 000 – 300 000 рублей	19,972
Более 300 000 рублей	15,889

Суммой до 30 000 рублей	25,353
30 000 – 100 000 рублей	25,364
100 000 – 300 000 рублей	24,192
Более 300 000 рублей	19,924

Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в III квартале 2018 года

Параметры кредитов наличными	% годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года
Суммой до 30 000 рублей	39,363
30 000 – 100 000 рублей	21,160
100 000 – 300 000 рублей	20,349
Более 300 000 рублей	17,285
Кредиты наличными сроком более 1 года
Суммой до 30 000 рублей	25,629
30 000 – 100 000 рублей	24,171
100 000 – 300 000 рублей	23,317
Более 300 000 рублей	20,129

Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными во II квартале 2018 года

Параметры кредитов наличными	% годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года
Суммой до 30 000 рублей	38,271
30 000 – 100 000 рублей	21,628
100 000 – 300 000 рублей	20,839
Более 300 000 рублей	18,900
Кредиты наличными сроком более 1 года
Суммой до 30 000 рублей	25,953
30 000 – 100 000 рублей	24,813
100 000 – 300 000 рублей	24,040
Более 300 000 рублей	20,669

Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в I квартале 2018 года

Параметры кредитов наличными	% годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года
Суммой до 30 000 рублей	35,713
30 000 – 100 000 рублей	23,089
100 000 – 300 000 рублей	22,053
Более 300 000 рублей	19,844
Кредиты наличными сроком более 1 года
Суммой до 30 000 рублей	26,880
30 000 – 100 000 рублей	25,748
100 000 – 300 000 рублей	25,109
Более 300 000 рублей	22,169

Динамика максимальной переплаты по кредитам наличными за 2015-2018 гг

Впервые регулировка максимального уровня ПСК для долговых обязательств в российских банках была внедрена с IV квартала 2015 года. Соответственно, принимая во внимание последние доступные данные этого показателя, которые применяются с 1 октябрь 2018 года, удастся оценить динамику ровно за 3 прошедших года.

Анализ будет производиться по трем типам долговых обязательств:

Кредитам, нацеленным на решение краткосрочных небольших финансовых сложностей. Фактически их параметры приближены к займам до зарплаты – сроком до года и суммой до 30 000 рублей.
Среднестатистическим кредитам в банках – суммой от 100 000 до 300 000 рублей и сроком более 12 месяцев.
Займам, позволяющим решать глобальные материальные потребности – сроком более года и суммой свыше 300 000 рублей.

Единственные долговые обязательства, которые на протяжении всего рассматриваемого срока становились дешевле – крупные кредиты, суммой более 300 000 рублей. Итоговое сокращение их стоимости за 3 года составило 11,352% годовых. Если сравнивать с изначальным максимально допустимым уровнем ПСК, то к 1 октября 2018 года он уменьшился чуть более, чем на треть (на 36,3%).

Схожая тенденция наблюдается и в кредитах со среднестатистическими параметрами срока и суммы. Правда, с 1 октября 2018 года они становятся дороже. На 0,875% годовых. Повышение стоимости наблюдается впервые за весь период действия ограничения ПСК по вновь заключенным договорам. Если рассматривать график в целом, то уменьшение цены этого продукта составляет 10,788% годовых. Если сопоставить с изначальным уровнем, то он снизился почти на треть (на 30,84%).

Наиболее нестабильными можно считать краткосрочные займы в банках. До начала 2018 года они достаточно быстрыми темпами дешевели. Начиная с I квартала текущего года подорожали. Причем значительно – сразу на 2,558% годовых. Эта тенденция продолжалась в течение января-сентября 2018 года. Лишь с 1 октября происходит возобновление динамики по уменьшению цены продукта. Если рассматривать все три года, то сокращение максимальной ПСК составило 13,36% годовых. Относительно изначального уровня она уменьшилась лишь на четверть (на 26,6%).

Выводы

Спрогнозировать дальнейшее изменение ПСК ЦБ РФ по кредитам, причем не только наличными, но и целевым или с лимитом на карте, практически невозможно. Связано это в первую очередь с формированием ограничения. Оно устанавливается относительно среднерыночного параметра за предшествующий квартал. То есть фактически сам рынок регулирует предельные значения ПСК. Это позволяет изменять его в соответствии с разнообразными факторами. Начиная от внутренних для кредитного рынка нюансов, и заканчивая более глобальными – девальвация валюты, инфляция, ключевая ставка ЦБ РФ и т.д. и т.п.